国营企业是最大的来源，但是国营企业也不是都有风险，我们要改革，这里面要讨论一个问题，因为王总讲，作为一个企业，我既不是企业的，也不是金融和保险系统的，但是我作为汽车报这样的媒体观察应该是这样的。其实合营起来，正确的选择我们把差异性做充分了，银行信贷、金融保险，还有保险业，差异性这个问题一定要做好。我们其实是完全的微观行为，我们是一个微观组织行为，企业的、单个的运营行为，我们不是宏观的行为，贷款说起来都是微观行为，我们要获得利润，大家都要得到利润，制造商也得到利润，卖车要得到利润，保险要利润，银行也要利润，买车也要利润，这里差异性管理是最重要的。

　　现在我认为，我们的差异性管理不到位，我们对差异性的研究还不细致。刚才人保的同志说了一个很好的观点，没有风险就是最大的风险，真是这样的，规避风险就是把差异性研究，比如说不同企业的不同产品，不同企业在不同时期的表现行为，以及它的诚信历史的记录，比如不同区域的不同农民，不同区域的不同的物流企业，副处长说农民，不同区域的农民也不一样，西北地区的农民千万别贷，没钱还，真要搞不上去了真是没辙，要是说珠江三角洲、长江三角洲的农民，他有房子，有房产，有工厂，那样的农民就不简单是农民了。今天我虽然来晚了，要感谢工会，这回把农民进城工都算工会成员，这也是历史性变化，这次工会最大的成就就是农民工进城算工会会员。国家的结构在变化，阶层在变化，所以农民也有了差异性问题，有个差异性研究，差异性管理问题。

　　第二个就是区别到位。其实做这些工作的，细致、细致、更细致，如果一刀切的办法，等待或者退出，或者让掉，都不是一个好办法。银行机构还有金融机构都是如此。还有一个银行的同志提出了问题，我不懂，但是我可以提出来引起大家注意。保险公司退出了，不搞车贷履约式的保险贷款，对银行来说，早有预料。第二个，对银行来说，既是挑战，同时也是机遇。挑战就是说，我可能没这个保障了，我风险就大，机遇就是内部管理要提高，内部控制要加强，我建立自己的资信评估的机制和制度要加强。究竟中国的汽车信贷怎么搞，我觉得确实值得我们非常认真研究的。刚才和王司长讨论，完全国外的汽车没有我们这些麻烦事，都是由大的跨国汽车公司做中间的中介，每个大的汽车公司都有一个金融公司，金融财务公司负责保险、信贷这些工作，银行面对它来讲，银行保险没这些机构的事了，都由汽车企业，像美国通用、福特他们来负责，德国就是奔驰、大众这些公司负责，这是不是一个好事儿？

　　世界上这种路子走对不对，这种路子适不适合中国，中国未来是不是也这样？咱们银行不用操这个心了，这块业务根本就不做。我就通过你的公司的金融公司来做，是不是这样，真是值得研究。美国通用公司驻中国的首席代表莫菲，我曾经问过他这个问题，我说你对中国的汽车信贷怎么看，汽车保险怎么看，美国通用到中国来，在这方面有什么准备？他们就是一句话，要摩拳擦掌，我们非常高兴，就想进入，很简单，不用商量。中国现在很复杂，有很多风险，这个都有风险，一开始都有，美国也一样，我们都走过来了。现在有风险也正常，其实他回答这个问题的信息告诉我们什么，我们今天在这儿讨论，面对这些风险，面对这些问题，大家不能退，正常的就应该有问题，没问题还有什么意思？没问题就没有我们的作为。还有什么企业家能力的考验？都没问题了，都成熟了，就不用我们这些人了。正因为有问题，我们就得研究它，探索它，找出办法。无论是企业、银行界还是销售经销商都面临着这个问题。这些观点都非常重要。

　　另外，汽车行业这方面的训练确实很多，中国的汽车行业在这方面的训练确实很多，金融的意识，金融的素质，金融的能力很弱，我们几乎没有多少人懂，这是一个现实，中国汽车企业就是这么个状况，过去计划经济，像方总那个车过去还用卖吗？都让解放军买走了，不用考虑这个问题了，全给解放军用了，没这个问题，现在不一样了，现在要变。过去买一台解放牌卡车不得批条吗？原先我家有个亲戚就是卖解放卡车那个人，走后门找他买车，买一台车很了不起的事，现在不一样了，由于过去的历史导致我们没这样的人才，我们金融系统也一样，过去从来没想到给个人贷款买轿车，这都是历史，所以面对这些问题我们说这些。汽车报这次和外经公司联合办这个活动也是这个意思，我觉得应该经常提出来讨论这个问题，而且各种观点在一起碰撞，在一起交流，最后达成共识。我们要不断地进行讨论。