在线交流：汽车保险(实录)

　　主持人：各位网友好，欢迎大家回到10月29好下午第二场聊天现场，现在我们的主题是汽车保险，非常高兴邀请到中国人民财产保险股份有限公司北京分公司车辆保险部总经理杨宏伟按先生以及中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司车辆保险部刘元冠女士。今天我们将就汽车保险的方方面面一些细节展开一系列的交流和讨论，欢迎大家踊跃的参与到我们的话题当中来，如果大家关于汽车保险有些问题需要问的话，直接在我们的聊天室里面写出来，会由我们嘉宾替你解答。二位好，先请二位做自我介绍，并跟我们的网友讲几句话。

　　杨宏伟：大家好，我是中国人民财产保险股份有限公司北京分公司，车辆保险部总经理杨宏伟，非常高兴今天有机会跟搜狐网友探讨汽车保险问题。

　　刘元冠：大家好，我是中国人民财产保险股份有限公司，北京市公司车辆保险部刘元冠，非常高兴有机会跟大家在搜狐网站探讨车辆保险，希望大家就车辆保险的一些问题跟我们进行交流。

　　主持人：原来我们知道大家习惯说的中国人保，这种称呼大家比较熟悉，包括英文的PICC，现在听说PICC方面对车险方面的机构有大的变化，有新的名称和标识，这方面能不能简单跟大家介绍一下？

　　杨宏伟：我们公司以前叫做中国人民保险公司，从七月份开始进行股份制改造，拆分为三个公司，这三个公司分别是中国人保控股公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国人保资产管理有限公司。其中中国人民财产保险股份有限公司继承了原中国人民保险公司商业业务的全部资产、负债以及分支机构，经营除人身保险以外的一切保险业务。应该说这个改变是整体的改变，而不是仅限于车险这个领域。目前，中国人保在财产保险领域占了主要地位，占有全国财产险市场份额的70％以上。车险作为公司的主要险种，市场份额也是占全国范围的70％以上。

　　主持人：我们想了解现在汽车保险的利润空间怎么样？

　　杨宏伟：从今年的1月1号开始，全国的车辆保险有一个非常大的变化。今年1月1号之前，车险费率是全国统一费率，不管任何一家保险公司，车险的保险产品和保险费率是一样的的。今年1月1号开始，各个公司单独开发自己的险种，产品和价格都根据各自公司的情况来制定的。所以，现在没有一个全行业统一的利润标准，根据各家公司的经营情况而不同。就中国人保而言，因为我们公司车险费率的产生是基于长期积累的大量数据和先进的财产险精算技术，所以我们的费率标准相对比较科学，我们车险的利润水平也是合理而稳定的。

　　主持人：现在有很多网友也知道，只看到保险公司收进保费，不知道保险公司赔付率怎么样？

　　杨宏伟：首先恭喜这些网友，因为到现在他们还没有发生过事故。实际上，去年我们中国人保北京分公司处理的车险赔案接近30万件。也就是说有30万人次的保户，发生车险事故后，在我们公司得到了赔偿。今年，由于北京地区汽车的增长量非常大，我们公司承保的车辆也增长较快，相应的出险次数也比以前增加，到现在为止，我们所接受的报案记录已经突破30万，到年底还会增加。从这方面我们可以深切地体会到，保险并不仅仅是收钱的，它为广大车友提供保障。

　　主持人：能不能介绍中国保险公司都有哪些险种，并且就简要的险种做一个介绍？

　　杨宏伟：我们的险种主要包括以下几类业务，第一个是机动车辆保险，主要承保车辆损失和第三者责任。第二个是企业财产保险，承保的标的是企业的财产。第三类是工程保险。第四类是责任信用保险，比如产品责任险，这个大家比较熟悉，经常会看到一些防盗门投保产品责任险。第五个是货运保险，承保货物在运输过程中的风险。还有跟我们大家关系密切的家庭财产保险，家里的房屋、财产都可以投保家庭财产保险。另外从今年开始，我们人保公司开始重回短期人身险市场，主要业务有意外险和短期的健康险。

　　主持人：前一段时间针对十一长假，一些保险公司推出了长假期间的十天险，一周险，比如它的保额交费应该是20元或者30元，可能保十天，你出游期间出现的问题负责，最高的赔偿额是10万元，人保有没有针对咱们越来越多的长假或者出游给我们用户提供短期的保险？

　　杨宏伟：针对十一长假，我们人保推出一个“任我游”的险种，保险期限有7天、10天、15天、30天、90天、180天六种类型，由被保险人自行选择。每份保额为56万，负责承担出行期间的人身意外事故，不过，这个险种属于意外险的范畴。

　　主持人：没有针对车辆做一个短期的保险？

　　杨宏伟：针对车辆，我们感觉这块市场需求比较小。实质上车辆保险，大家一般都是一次保一年，很少有因为短期长假再单独投保的。所以，从产品角度来讲，我们感觉没有对短期车险产品的需求，但是从服务的角度看，由于有长假的存在，尤其是驾车自助游方式的普及，确实对我们车险服务提出新的要求。怎么能够为十一长假期间出游的这些客户提供一个他所需要的服务，确实是在车险服务工作中必须注意的问题。针对十一长假，我们为驾车出游的客户设计了一系列服务模式。例如，中国人保机构网点非常多，我们在北京市范畴之内有25个理赔服务中心，应该说遍布北京市18个区县，同时人保作为一个全国性的保险公司，在全国各地都设有分支机构，利用这个优势我们为客户提供全国性的车险理赔服务。凡是人保的客户，当他车辆发生事故之后，不管是在北京的城区还是郊区，或者说到外地的任何一个地市县，只要拨打我们的全国统一保险服务热线95518，就可以得到当地人保公司理赔服务。事实上在今年的十一长假这段时间之内，我们处理了大量类似的案件。

　　主持人：听说人保最近推出家庭自用汽车损失保险，这个险种能不能跟大家介绍一下？

　　杨宏伟：刚才我们提到2003年年初，各公司开始推出各自的车险产品。中国人保的车险产品主要是根据客户的情况不同，设计了三大类的产品体系，一大类是家庭自用汽车保险，一大类是非营业用车汽车保险，第三大类是营业用车保险。我想今天面对的网友更多的是私人客户，所以我主要介绍一下家庭用车保险产品的特点。

　　车辆在使用过程中有两大类风险，一类车辆自身有可能发生的损失，比如说车辆碰撞、丢失或者因为火灾而燃烧，我们称之为车辆损失；另一类是拥有车辆后，在车辆的使用过程中，可能会对别人产生危害，比如撞车之后，把人家车撞了，这部分是第三者责任。针对这两类风险，我们设立两个大类的产品，一类是车辆损失保险及其附加险，负责承担车辆损失的赔偿，另一类是第三者责任保险及其附加险，负责赔偿第三者责任。

　　具体而言，我们的家庭用车产品包括以下几个险种：

　　第一个是家庭自用汽车损失保险。第二个是第三者责任保险，第三个全车盗抢险，第四个是车上人员责任险，第五个是不计免赔特约险，第六个是车身划痕损失险。

　　我简单把这几个险种做一个介绍：

　　家庭自用汽车损失保险主要负责的就是车辆因为碰撞、自燃以及自然灾害等原因造成车辆本身的损失。我们这个汽车损失保险与其它公司的汽车损失保险产品不太一样，我们增加了汽车自燃和玻璃单独破碎这两项保险责任。如果只投保了其它公司的汽车损失保险后，如果汽车发生自燃或者玻璃单独破碎，保险公司是不赔的，还需要投保其他险种。在人保的产品中，只要保了车辆损失保险，如果发生自燃和玻璃单独破碎，中国人保也负责赔偿。我们可以这么理解：人保的汽车损失险中赠送了自燃损失保险和玻璃单独破碎险。

　　第三者责任保险是干什么的呢？在使用车辆过程中，发生意外事故造成了第三者人身损失或者财产损失，依法应由车主向第三者赔偿的费用，如果上了第三者责任险，可以由保险公司赔偿。我们第三者责任险的特点在于，他比其它公司的产品多了30％的诉讼费用赔偿。

　　比如，投保了10万元限额的第三者责任保险，如果发生事故，除了获得十万元额度的对于第三者财产的赔偿之外，还可以额外获得一个三万元限额的诉讼费用赔偿，也就是保10万，实际最高保障可以达到13万。

　　第三个全车盗抢险，这个险种负责的是，车辆被抢劫、被抢夺或者被盗窃造成的损失，投保了全车盗抢险后，一旦发生上述情况，由人保公司为客户提供赔偿。

　　第四个车上人员责任，这个险种主要负责司机或者车上的乘客，因事故受伤造成的损失。

　　第五个不计免赔特约险。要说明这个险种的用途，必须告诉大家一个概念，这就是免赔？在车损险和第三者责任险有一个规定，根据司机在事故中承担的责任大小，保险公司有免赔的规定，根据保险条款的规定，如果司机是全部责任的话，那么我们会有一个15％的免赔，比如说一次事故造成了一万元的损失，其中的15％，也就是1500块钱保险公司不赔。另外提示一下，对于免赔的额度，各公司规定不一样，据我们了解，在其它公司如果司机是全部责任，免赔一般在20％。但是由于客户有些需求，他不愿意承担15％的免赔，那么就可以投保不计免赔特约险，保这个险以后，即使你是全部责任，保险公司也不会拒绝赔偿15％，而是100％赔付。

　　最后一个险种车身划痕损失险，这是一个新开办的险种。过去对于没有碰撞痕迹的划痕，例如人为划伤，保险公司是不赔的。但是，我们今年年初开发新险种的时候，我们发现对于家庭自用车的用户，有这个需求，他希望自己的车辆尽量保证美观，因此我们开发一个新的险种，对于没有明显的碰撞痕迹的划伤，投保车身划痕险之后，我们也可以赔付。

　　总体讲人保的产品由这么几个险种组成的，家庭自用汽车损失保险（这个险种实际还包含了自燃损失保险和玻璃破碎损失保险的责任）、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险和车身划痕损失险。

　　主持人：那么希望您能够针对家庭自用汽车损失保险，介绍一下他费用的一些情况？

　　杨宏伟：我们利用保险精算技术，根据对过去大量数据的分析，发现私家车这个群体风险相对较下，因此，设计了相对低廉的费率。

　　下面我介绍一下保费的计算方法。

　　车险保费的计算分三步：

　　第一步是根据费率表确定标准保费，这个主要查询费率表的方式计算。

　　第二步根据车辆和驾驶人员的特征，确定费率浮动系数，比如像指定驾驶员的，它的某些险种会享受优惠，安装安全气囊的车辆，它的某些险种会享受优惠。

　　第三步是根据上一年的事故情况，确定无赔款保险费优惠的比例，如果这个车辆在头一年没有出事的话，我们还会根据一定的规则给予10％到30％的无赔款优待。

　　通过这三步，第一步查找标准保费，第二步浮动的系数，第三步确定无赔款的保费优惠比例，最后把标准保费乘以浮动系数再乘以无赔款保险费优惠比例，最终就得到我们应交纳保费。这么说可能比较复杂，我们举一个简单的例子。

　　比如一个价值15万元的五座的客车，使用不到一年，约定一个驾驶员，另外安装了卫星防盗系统，他投保汽车损失保险15万，第三者责任险10万，盗抢险15万，车辆人员责任险5万，以及不计免赔特约险，在北京地区他一共应缴纳保费3997元。

　　主持人：那么如何根据车的档次和使用情况制定出最佳的保险方案？

　　杨宏伟：刚才我们提到，我们有很多险种供大家选择，实际并不是说每个人都需要投保所有的项目。

　　第三者责任险是必须投保的险种。我们国家正准备以立法的形式，要求车辆的使用者必须投保第三者责任险。

　　其他的险种可以根据个人不同的需求来确定。如果认为自己车辆出事的概率不是很高，可以不投保车辆损失险。有些车辆防盗的措施比较全，比如家里和单位都有专用车库，这种情况下可以考虑不投保全车盗抢险。

　　一般而言，新车新手应该保得全一些，一方面车比较新，大家对车辆的外观比较重视，另一方面由于驾驶不熟练，出险概率比较高，对于这种情况，我们推荐投保汽车损失保险、第三者责任保险、车身划痕损失险、不计免赔特约险和全车盗抢险这几个险种。

　　对于旧车可以投保汽车损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔险。

　　当然，如果大家觉得自己不会出事，也可以只投保第三者责任险。

　　主持人：杜绝骗保和提高赔付效率是不可调和的矛盾，现在骗保出现的情况多吗，如果出现有哪种情况？另外针对骗保的情况，人保有没有什么对策？

　　杨宏伟：随着保险业的不断发展，确实有一些人开始利用机动车辆险来骗保从中牟利，在今年年初北京市公安局就抓到过一批通过骗取赔款牟利的罪犯。这种行为侵犯了保险公司和车险客户的利益。在这方面，我们主要是通过两个途径来减少、防范风险，首先一个是加强内部的管理机制，特别利用信息技术提高我们识别犯罪分子的能力。目前，所有来索赔的车辆都会在我们的系统中留下包括照片在内的事故资料，一旦发生骗赔的情况，系统可以自动向我们的工作人员发出提示。对付骗赔的另一个途径是加强和公安机关的合作，我们跟交通管理部门和刑侦部门比较密切的合作，对于骗赔的案件一旦发现就可以很快通过法律途径给予制裁。

　　主持人：很多人反映投保的时候一切都好说话，理赔的时候出现一些问题，比如说手续比较繁杂，您是怎么看待这个问题？给我们的网友讲讲这个期间是不是有什么误区在里面？

　　杨宏伟：我想首先作为服务行业一个企业，我们应该尽可能为客户提供更好的服务，客户的需求会永远提升，我们也必须不断提高我们的服务水平，满足客户的需求，这是一个互动的过程。

　　我们一直尝试改变我们的工作流程，尽可能为大家提供方便快捷的服务，目前在北京基本可以做到小额的赔案立等可取。

　　但是在提供快捷服务的同时，流程的严谨性也是必须考虑的。

　　我们过去碰到过这种情况，有些客户送到修理厂进行保养，结果修理厂的人把车开出去，找一个墙或者树撞一下，然后他冒充客户向保险公司索赔，如果我们的流程不严谨，他就有可能得手。这样的结果，一方面保险公司会遭受损失，另一方面客户本身也会受到损失，他的车辆无缘无故被人撞了，即使修复，性能也会有所下降。因此，我们正在尽量按照客户的需求调整我们的流程，但是我们不能给客户带来便捷的同时，牺牲掉客户本身的经济利益。

　　但是在平时的工作中，我们发现，有很多时候产生了对于理赔的纠纷，应该说并不完全是由于我们本身服务的态度或者说方法不足而造成的，而是由于客户对条款理解不足。

　　在这里我想跟大家做个解释，上了保险之后并不是发生什么情况都可以得到赔偿的。

　　保险其实是个经济合同，在保险条款中规定了哪些情况保险公司可以赔偿，哪些情况保险公司不能赔偿。

　　保险公司只对条款中规定应该赔偿的情况进行赔偿，比如，合同规定车辆发生碰撞可以赔偿，那么车辆碰撞后，就可以向保险公司索赔。又比如，地震不属于赔偿范围，如果发生地震，保险公司就不能赔偿。

　　主持人：有一个小问题，刚才说到第三者责任险，比如索赔的实际情况发生以后，他索赔的额大于当初投保的限额，按照10万块钱，可能它的医疗费到了13万或者14万，这种情况下，用户是怎么处理，保险公司峰顶赔十万到上限，多余的是用户和他的损害者之间自己去协商，或者通过法律，或者通过民事协商，是不是这个概念？

　　杨宏伟：第三者责任险有一个限额，这个限额是客户在投保时自行确定的，不同的限额对于不同保费，如果投保五万，保费就比较低，投保20万，保费就比较高。如果发生事故，保险公司只在这个限额内进行赔偿，超出部分保险公司不负责。按照主持人提的例子，10万元以上的部分保险公司是不负责的，只能由肇事者自己承担。对这件事我们可以这么想，发生交通事故后，对第三者的赔偿实际上是由法律确定的，如果应该由肇事者向受害人赔偿14万，无论肇事者上没上保险都要向受害人赔14万。上保险的作用在于，肇事者在向受害人赔偿后，可以从保险公司得到赔偿，还用前面的例子，肇事者向受害人赔偿14万元，可以从保险公司得到10万元的赔偿。

　　主持人：还有一种特殊情况，已经造成损害的第三者，他在人寿或者别的险，他除了肇事保险公司方面赔他以外，他自己的人寿也能获得赔偿，他是不是还要溢出的价格，由对方自己的人寿来赔，还是由肇事的驾驶员来赔，这种情况可能也会碰到，对方已经上了其他的险，如果没上险，肯定溢出的部分要你赔，如果他已经有别的保险，是不是可以平掉或者怎么样，还是他可以拿双份，个人溢出部分要赔他，寿险公司要赔他。

　　杨宏伟：这个情况跟前面说的类似，肇事者应该赔给受害人多少钱，是由法律规定的，跟受害者有没有保险无关。以您刚才那个例子而言，首先是肇事者根据法律规定向受害人进行赔偿，然后受害人可以根据保险合同向寿险公司赔偿，这两者是两件事，彼此没有关联。

　　主持人：从发生事故到肇事者，到保险公司索赔，这中间有没有时间限制？有可能这个事故一直没有处理完，伤者一直是受伤的状态？

　　杨宏伟：当发生事故之后，应该在48小时向保险公司报案。报案之后再做后续处理，等到事故全部处理完结之后，再向保险公司提出正式的索赔申请。

　　主持人：没有严格的限制？

　　杨宏伟：应该在事故处理结束之后三个月之内提出索赔材料。总结起来就是，出险后48小时内报案，事故处理结束后，三个月之内要提交单证。补充一下，不同的公司对报案和提交单证的时限规定可能不一样，大家应该看一下自己的条款。

　　主持人：拿到交通队的事故处理通知单之后，三个月之内。

　　杨宏伟：对。

　　主持人：比如出险这年在人保投保，第二年不在人保投保了，还可以到人保理赔。

　　杨宏伟：对。只要事故发生的时间在保险期限之内，都可以向保险公司索赔。比如某个人的车辆，11月9号发生的事故，11月10号保险到期，他完全可以在11月11号向这个保险公司索赔。

　　主持人：现在用户对人保的信誉各方面，大家都比较认可，名声也挺大，一般接触的渠道比较窄，买新车的时候，只能通过经销商，据说上面还有保险代理商，再上面才人保保险公司，这个过程比较长，实际上很多人买到新车以后，第二年或者第三年的时候，再续保的时候，很希望直接跟人保的直营机构或者专门机构发生联系，这种情况你们做客户的直营的可能性有没有？

　　杨宏伟：最简单的方法就是打95518保险服务专线电话，这个热线不光是可以办理预约投保、保险咨询、出险报案等业务，他是24小时开放的。

　　主持人：有没有可能人家直接跟你们联系，当然用户的目的也是为了得到更好的优惠，中间的环节比较少，是否能相应的享受一些保费方面，费率方面或者保费总体上有一定程度的优惠？

　　杨宏伟：对于上门的业务，就是直接和保险公司来做的业务，有一个4％的保险费优惠，另外也可以登陆我们电子商务网站，WWW.E-ICC.COM.CN，进行网上投保，也可以获得4％的优惠。

　　我们的优惠项目，可以把这个给大家做一个简单介绍：

　　第一、同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险会有10％的优惠。

　　第二、如果投保的车损险和三者险，同时投险附加险，附加险可以享受2％。

　　第三、直接跟保险公司办理业务以及网上业务，可以得到4％的优惠。

　　第四、如果指定一名驾驶员，他的车损险和第三者责任险都会有3％的优惠；如果指定两名驾驶员，车损险和三者险会有2％的优惠。

　　主持人：将来有没有可能，因为现在网络像北京用户，很多的包括你们汽车用户，他们使用互联网的便利条件非常方便，他们可能也习惯于网络做一些标准产品的订购什么东西，包括现在刷卡也很方便，包括招行的一卡通，大家买小件的IT产品很方便，有没有可能将来有些用户，写字楼的或者一些职员他们很方便地喜欢用这种方法跟你们进行交易，这样你们将来是不是享受的折扣或者优惠，是不是比电话跟你们谈单子可能更优惠一些。

　　杨宏伟：首先网络方式日益得到我们公司的重视，去年开始我们公司就开始尝试通过网上进行保险销售，目前包括车险，包括家庭财产保险，还包括一些意外险，都通过网上方式来获得，另外我们也非常希望今后能跟搜狐在这方面有更加密切的合作，为搜狐的广大浏览读者提供一个比较方便快捷的方式，提供保险服务。至于费率是否会得到更优惠，现在很难说。

　　主持人：现在有些用户虽然也喜欢直接跟你们进行，对你们来说谁直销，对用户是直接沟通，他有一些担心，一旦他碰到一些车碰了，刮了，需要拖带，地面服务他担心，他跟经销商投保，通过他们，他可能觉得拖带很方便，有人管理这个事，具体地面服务方便一点，是不直接跟你们人保搭档以后，地面的服务可能会不方便，你们的代理商或者你们的网点，合作伙伴能够提供跟经销商一样的服务？

　　杨宏伟：现在拨打95518就可以得到专业的救援服务，对于这些服务我们还会根据客户的需求不断地开展。

　　主持人：感谢两位作客搜狐聊天，给我们网友讲解这么多关于人保投保的一些知识，感谢各位网友的参与。如果大家还有不明事宜，可以登陆人保的网站了解，今天的聊天结束，谢谢二位。