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我来补充两句 |
| 各公司自定条款费率 车险价格变动箭在弦上 |
| 作者：[ 万云 ] 来源：[ 中国经营报 ] |
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据最新消息：保监会已下发文件，明年1月1日起车险费率全国放开，各经营车险业务的财产险公司自9月1日起即可向中国保监会递交新的条款和费率。此消息表明，明年，各种机动车的拥有者将可以从各个保险公司挑选自己中意的条款，合适的价格；车险暗折返佣将“阳光化”，原来要交5000元的车险也许只需要4000元。 车险费率市场化突然来临 “车险费率全国放开，这是一个政策导向，也是大势所趋。”做车险业务的人都有同感，但没想到来得这么快。 虽说现在国际市场大都采用自由厘定费率的手段，但毕竟欧美上百年的市场也是到近十年才放开车险费率的，而且是逐步放开的，韩、日是近几年的事情，中国台湾也是到今年4月才放开的，而台湾对外资保险开放却有20年的时间。中国加入世贸组织后，伴随着保险市场的开放，保险的各个层面要与国际接轨。车险费率是市场化也是金融开放和对外承诺的一部分。 去年10月，中国保监会宣布以广州市场为试点让车险费率自由厘定，但引来的却是一场大打价格战的恶性竞争，有的保险公司下调近一半，最后导致“赔了夫人又折兵”，市场更加混乱，保费收入反而大大减少了。今年年中，广州保险公司坐到一起签订了行业自律公约，希望竞争向良性方面转化。 保险监管部门对于放开车险费率的态度是很坚决的。今年第一季度，中国保监会发文称“将在今年适当的时机在全国相继推广费率市场化”，这时，车险业务老总们开始做起准备，但大多还是希望这件事能尽可能地往后拖一拖。到了今年6月7日，保监会又召开了一个会议，冯晓增副主席正式宣布，保监会将在今年适当的时机在全国放开车险费率。“这意味着大家别有什么幻想了，赶紧回家准备去吧。”当时大家推测是在10月份执行。到了8月底，保监会正式下发文件，决定在明年1月1日起正式开始车险费率自由化，各地公司可以从今年9月1日起向中国保监会报批新车险的条款和费率。 费率自由化意味着什么 “从另一个角度看，其实中国的车险早就费率自由化了。”一家公司做车险业务的人士认为。他是指原先车险市场的“私下交易”，虽然保监会规定了各地车险的基本条款、统一费率及代理费，但各家公司为了拉业务，把给代理商的手续费标准不断放宽，而代理商仗着手里握着客户，违背市场公平竞争，要挟保险公司提高佣金的现象经常发生。 这几年，一些车主每到上车险时，都会频繁遭到车险代理人的“围剿”，给回扣、打折、超标准返还保费都是“诱饵”。在购买新车时，代理商也以保险费让利的形式来吸引买主。这些“让利”其实都来自保险公司迫不得已的竞相让价。 由于这些“让利”都是“暗箱操作”，所导致的结果其实是保险公司之间的恶性竞争，你不降，别人降；别人降了，你的保费就少了，市场比例越来越小；你降了，降得比别家更凶，做的却是亏本买卖，保费收入入不敷出，最后将严重损害公司的偿付能力。 因此，今年8月份，北京保监办召集在京的五家经营车险业务的保险公司共同签订《整顿规范车险业务责任书》，结盟规定代理手续费的优惠下限。接着，其他城市也有类似的举动。 “现在，保监会下发文件，决定明年1月1日起车险费率全国放开，这其实是把私下的、非理性的价格竞争‘阳光化’。”业内人士这样认为。 目前，欧洲、美国、日本、韩国、中国台湾都已实行了车险费率市场化、条款制定自由化。在国外，汽车保险条款不像国内目前仅有的十几款，而是多达几十种，条款更加个性化，而且条款和费率的制定不是“从车”，而是“从人”，根据驾驶员的年龄、性别、职业、驾车经验、历史记录来设定费率。比如，我国目前的情况是，一辆宝马车的保费可能是8000元，而一辆捷达车的保费一般是4000元左右；而在国外，同样的宝马车，两个人因为性别、驾车历史记录等因素不同，车险保费一个可能是8000元，一个可能只需要5000元。 车险费率由“从车”向“从人”不会一步到位 “车险费率放开，是一个高难度的动作，而不是一个潇洒的行动”，华泰主管车险业务的副总经理臧家瑞对车险市场化的大门一下子打开不无担心！在他看来，我国车险费率市场化的步子迈得过快，基本的条件尚不具备。臧家瑞说：“没有足够的数据，没有过硬的精算，没有有经验的人力，怎么制定费率，这不成了拍脑门子的事了吗？” 臧家瑞是经营车险业务的好手，他2000年7月进入华泰主管车险业务一年左右，使华泰车险业务的账面由负值变成正值，让华泰车险由亏损2.6亿元的局面得以在短时期内扭亏为盈，被保险界称作奇迹。当时他的“慧眼”就在于看到了车险业务普遍存在却被隐藏起来的“恶性循环”：各家公司都是按“会计年度”考核，这样，只要把当年的业务做大，就能掩盖业务实际的亏损。而要把业务做大，一是靠提高手续费，二是不管什么业务统统收进来，因此收进大量的“垃圾”业务，但年年高速递增的车险保费加上陈旧的会计年度制核算指标却能把经营状况的恶化隐藏起来。会计数据根本体现不出各保险公司真实经营状况。 臧家瑞在华泰引入“历年制赔付率”作为考核指标，这样做的结果是，车险每天做了多少业务、发生了多少赔案、利润到底是多少、数据分析是什么每天都能看得清清楚楚。 据了解，目前只有平安和华泰保险公司采用了“历年制赔付率”和数据集中电脑处理。 “只有对理赔案有足够的数据积累和分析，才能制定因人而异的条款和价格。”臧家瑞说，但令他忧心忡忡的是我国恢复保险业20年来，做车险业务的并没有进行数据积累，保险公司对车险的精算投入极少，能对车险业务进行科学决策的人士更少。 新的价格盟约可能形成 “没有数据，没有精算，没有人力，各家公司惊慌失措是难免的”。臧家瑞说，“这一计划的推动最为积极的意义在于让保险公司知道了数据的重要性，如果早在人保恢复车险业务一开始就通过数据管理车险，也许现在的情况会大大改善。” “目前，各公司对价格肯定都有自己的想法，都希望自己的价格最有竞争力，都在低头算计到底推出什么样的价格最合适。”业内人士分析。 现在，在中国经营车险业务的有10家：人保、太保、平保、华泰、太平、大众、华安、永安、天安和新疆兵团。其中前三家中国人保、太平洋财险、平安保险共占据了全国车险业务90%的市场，其他保险公司还只在部分省市有分公司，业务规模偏小。 记者采访了解到，前5家保险公司都称目前正在做调研，尚未有一家报批新的条款和费率，一些市场份额少的保险公司都在看市场老大哥人保的方案浮出水面。 臧家瑞虽然对形势发展忧心忡忡，但也表示会适时拿出经过论证的新条款、新费率来；平保负责车险业务的人士对价格秘而不宣，但新条款已经准备新鲜出炉，平保正在对网上车险业务升级换代，以期降低成本、增加效率来赢得客户。 负责车险业务的老总原先定期有一个车险联席会议，一起探讨车险市场的主流问题，或结盟或交流。目前，针对车险费率放开的基础软件不健全的情况下，各家公司的老总可能都不会简单地一拍脑门子报出一个价格来，比较可以预见的结果是一个价格的上下限的“盟约”，但这种盟约是会在10家之间，还是在市场寡头之间尚不可知。可以确定的一点是，费率市场化的导向性就是鼓励竞争与淘汰，竞争就一定会让弱者出局。
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