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我来补充两句 |
| 不惜动干戈 手续费下调就能堵住车险黑洞? |
| 作者：[ 姜范 ] 来源：[ 经济日报 ] |
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8月15日，是北京市实施新车保险新保单的第一天。一周前，北京保监办召集京城五大保险公司，共同签下《整顿规范车险业务责任书》，对新车保险代理的手续费做出了严格的规定。 8月17日，广州7家保险公司在广州保险同业公会的协调下补签了《公约补充条款》，其中最醒目的条款是自9月1日起将车险代理手续费由15％下调至8％。 8％，是保监会规定的车险代理手续费标准，现在这一南一北两大城市，却不约而同地向这一标准努力。车险到底有什么奥秘，值得如此大动干戈呢？ 车险黑洞 今年上半年，北京车市火爆，新增机动车12万辆，与车市的火爆形成巨大反差的是，北京车险收入却出现了负增长。由于车险占财产保险的60％—70％，车险收入的骤减，使京城各产险公司保费收入增幅仅为全国平均水平的一半，为近3年同期增幅的最低点。人保广东分公司也估计，该公司今年的车险利润会减少1个亿。 与此同时，保险公司还在向保险代理支付着高回扣。在发达国家，汽车保险中间人的佣金一般不超过10％，在北京38％的回扣很普遍，有的公司甚至提高到50％。高回扣已经成为车险业公开的秘密。市场对于保险手续费比例十分敏感，在素有全国车市“晴雨表”之称的北京亚运村车市，只要手续费高出一个百分点，当天的新车保单立刻向这家公司集中，保险公司保费的增长和代理商的好处立竿见影。 据美国通用公司的预测，5—10年后，中国市场每年新增机动车辆的保险额是200亿元人民币。巨型蛋糕在前，保险公司岂敢松懈，其分支机构也因此背上了沉重的保费任务负担。最原始也是最简单的竞争方法，就是给保险代理高回扣。初看起来，皆大欢喜，当这一恶性竞争愈演愈烈的时候，保险公司只能自食其果。 巨额的保费流失形成了巨大的车险黑洞。有消息说，广州一些汽车销售商代理保险的利润竟高于其售车利润，车险市场日趋畸形。北京和珠三角地区是我国汽车消费水平最高的地区，车险市场规模也最大，对此更是有切肤之痛。 黑洞害了谁？ 巨额保费到哪里去了呢？ 在我国，由于汽车消费的特殊情况，汽车经销商扮演了车险代理人的角色，成为车险市场中的强势一方。消费者对车险所知不多，保险公司又没有足够的能力把车险送到每位购车人眼前，车商又大多可以提供买车、上牌、办保险的一条龙服务，消费者逐渐习惯于由车商代办保险。由于车商掌握着80％以上的客户资源，保险公司不得不低头，或者以高回扣拉拢车商，或者对车商有求必应。高手续费、高返还、低费率的“两高一低”，成了彼此心照不宣的“行规”。一些外地的保险公司、拼缝的车虫，也趁机混水摸鱼，搅乱了市场。 给保险代理高回扣，等于是把保险公司的一部分利益给了车商，保险公司虽然很不情愿，但怕保费被竞争对手抢去，即使是“赔本赚吆喝”，也得咬牙挺住。保险公司赔了，消费者也吃亏了。今年上半年，北京市机动车赔偿案件数量同比增长了36.4％，压低价格给保险公司的赔付造成了不小的压力。北京海淀区一位车商告诉记者，由于保险公司返利过高，在理赔过程中就可能出现资金紧张，后续服务跟不上。到了理赔的时候，消费者就麻烦了。羊毛出在羊身上，受害的还是消费者。 规范整顿车险市场得到了保险公司的欢迎。中国人民保险公司北京分公司的工作人员表示：“这肯定对我们有好处，我们失去的保费都是在价格战中打掉的。”大经销商和车市也非常欢迎这一举措，据北京保监办主任刘京生介绍，亚运村、中联等汽车交易市场都主动和保监办联系，配合此次整顿。 8％约束了谁？ 最近在北京询问轿车价格的消费者可能有同感：车价涨了。以金属漆的捷达“前卫”为例，现在普遍涨了1500元左右。 问及车价上涨的原因，一家专营店的工作人员很坦率：“原来我们可以从保险公司拿到38％的回扣，每辆捷达车有2000元左右的赚头，现在没有了，车价不就贵了嘛。”在一家规模遍及全国的汽车销售商那里，记者得到了同样的答复，该公司的服务人员直截了当地告诉记者：“你不用再问了，现在北京市场都这个价。”3周前，这家公司还公开表示车险可以打“五折”。 实行新保单以后车价为什么会上涨呢？北京保监办主任刘京生认为，以前一些车商把从保险公司得到的高额回扣补到车价上，使车价低于销售商的价格，这个相对低的价格其实是“虚低”。现在由于车险手续费回落，原来“虚低”的价格就回复到应有价位，这个高也是“虚高”，并没有加重购车人的负担。新保单使用两周以来，北京保监办认为“已经初步达到了整顿市场的目的”。 从北京车市来看，经销商和银行对保监会的规定已经非常清楚。建设银行北京分行汽车金融服务中心的负责人称：“车险规范对我们也有影响，不过影响不大，车险手续费调低是迟早的事。”另一家推出直客模式的银行，则已取消了原来的车险八折优惠，取消时间恰好在两周以前，与五大保险公司签署责任书同时。 自律还是监管？ 北京和广州，一个是通过行业自律推动车险改革，一个是管理部门直接介入清理整顿市场，到底哪种方法更有效更持久呢？8％能否坚持住呢？ 此次北京保监办亲自出马，引起了全国保险业的关注。对此，北京市保监办的解释是，北京保险行业以前也曾签过五六次行业自律协议，但都没有解决问题。根据北京市的实际情况，如果也用行业自律的方式整顿市场，恐怕达不到目的。监管部门直接介入，要比行业自律的力度大得多。对此，刘京生直言不讳：“我们不想走广州走了将近一年的弯路，广州行业自律提出的15％没有任何依据，财政部规定的是8％。按照行业公约来约束，谁来监督落实？我们决心非常大，也有自己的措施来保证清理整顿工作的落实。”为此，北京市保监办将采取铁腕政策：如果保险公司不能提供标有代码“N”的新保单、虚报或者逃避监管，就会遭遇停业摘帽的严厉处罚。据悉，北京市保险行业协会正在酝酿理赔方面的行业公约，以配合保监会的行动。 北京市保监办如此重拳出击还有一考虑，就是明年的车险费率市场化改革。时间已经不多了，如果让车险市场继续混乱下去，会给车险改增加很大难度。 来自广州方面的消息称，保险行业自律公约签署以后，车险保费顿减。广州保险同业公会秘书长在接受媒体采访时也表示“压力很大”。这已经是广州保险同业协会的第六次结盟了，与前五次的失败相比，此次为期一年的和约似乎有了更强的约束力。在广东作为车险改革试点的大背景下，相信这次行业自律会走得更远。从去年10月被确定为国家保险费率改革试点以来，广州、深圳两地的车险费率已经平均降了50％，而保费并没有因此下降。在人保、平安等保险公司都推出了新的车险费率改革方案，兼顾“从车”和“从人”因素，使车险费率改革迈出了一大步。 |
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