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难产半年之久的《汽车金融机构管理办法》有望近日出台，而《个人汽车消费贷款管理办法》也将随之浮出水面。看来，车贷市场行将放开的政策绿灯已经亮起。 记者从多家产险公司了解到，他们正在对汽车消费贷款保证保险进行创新，开发设计相应的车辆消费贷款履约保证保险(车贷履约险)。 隐患重重 车贷履约险虽然成了众多产险公司分食车贷市场的一项新兴业务，但它的风险也是巨大的。正如业内专家所言，如果管理不好，特别是银行、保险和汽车生产厂商合作关系的不平衡，可使保险公司陷入严重亏损甚至破产的境地。 据广州一位业内人士讲，广州保险同业公会最近透露的数字揭示出一惊人事实：第一季度，广州地区各产险公司保证保险平均赔付率高达135.57%，更有一家产险公司保证保险赔付率逼近400%。与此同时，各产险公司保证保险业务剧降，已有产险公司停办此险种。尽管保证保险涵盖房贷和车贷等履约保证保险，但这位业内人士称，保证保险的高赔付率实际是由车贷履约险引致。各产险公司在经营和管理此险种中缺乏经验，出现了纰漏，造成巨大赔付风险。 迈四道坎 从目前的情况来看，车贷履约险主要存在以下四种风险，只有迈过了这四道坎，才能算作产险公司的效益险种。 第一道坎：道德风险。在汽车消费贷款中，保险公司面临的最大风险是客户的人为道德风险，因为车贷履约险承保的是消费者的信用。可是，我国个人信用制度尚未建立，个人综合信用状况很难掌握，因此由保险公司承担全部风险的模式存在缺陷，而且，相关配套政策及法律、法规不健全，业内恶性竞争，经营风险高居不下。 第二道坎：政策风险。由于车价的不断下跌，在特定时间某些车型的首付款与车价下降幅度基本上可以持平，风险就会集中爆发，不少购车人会因为车价下降贬值而拖欠贷款或拒还余款。另外，对于经营性用车而言，还款能力与经营效益的好坏相关，而经营情况又直接受到运输市场需求的影响，因此经营不善导致拖欠贷款或人车失踪的情况在相当一部分地区已呈现上升趋势。 第三道坎：银行、汽车经销商逆选择风险大面积发生。现在绝大多数银行的基层单位片面强调自身利益，任何风险都不愿承担。这种保险公司承保银行“筛选后的风险”的作法，进一步增加了保险公司经营风险。 第四道坎：车贷履约险业务严格说是一个管理型业务，要走专业化经营之路。但银行、保险公司、汽车生产商的管理相对滞后，或为了追求规模而放松了管理，这就造成了管理风险。
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