聚焦：保险协会评说“交强险三宗罪”

　　今年以来，身负费率黑幕、暴利经营以及不合理的“无过错赔偿”条款这“三宗罪”，交强险被推上风口浪尖。

　　一方是处于强势的保监会、保险机构；一方是民意先锋奔走呼号。究竟孰是孰非？继中国保监会明确表态后，中国保险行业协会日前接受本报《人民日报》独家专访，首度做出回应。

　　“暴利说”是不负责任的炒作

　　◆提取交强险三项准备金，采纳了国际上最严格的标准；交强险费率厘定过程公开透明

　　新闻回放：律师孙勇连续状告中国保监会失职，致使交强险获取４００亿元的“暴利”。孙勇指出，我国机动车达１亿多辆，只要投保率达到８０％，每年交强险保费收入就能达到８００亿元，根据交通部公布的事故数量，每年赔偿总额不会超过２００亿元。扣除费用开支２００亿元，交强险一年至少有４００亿元的利润。

　　监管方面指出，至今年３月底，国内共有汽车５１００万辆左右，平均交强险保费１０５０多元；摩托车８２００多万辆，平均保费１００元；拖拉机１３００多万辆，保费５０—３００元不等，由于其中绝大部分是保费５０元的农家自用车，平均保费按１００元计。目前三项合计投保率未及８０％，所以全国机动车交强险保费不到５００亿元。此外，由于群发性事故、私了性事故较多，公安部、交通部事故统计数字，远未及保险公司赔案数多。

　　保险行业协会车险项目负责人黄跃灵：事实上，车险经营并不像其他行业那样，可以用简单的算术法——“保费－赔偿－成本＝利润”。保费收上来以后，保险公司要按规定提取“三项准备金”：未了责任准备金、未决赔偿准备金和已发生未报案准备金。简单说，就是要留出一部分钱，支付今后可能发生的赔案。比如，一位车主在２００６年６月３０日投保，从会计账目上，保费属于２００６年，可这辆车一半的保险责任发生在２００７年，保险公司必须提取准备金。

　　目前，国际上提取未了责任准备金的方法包括１／２法、１／８法等，最精准的是１／３６５法，就是按天来计算：当年１月１日投保的保单，保险公司当年已赚保费收入是“保费×１／３６５”，而未了责任是“保费×３６４／３６５”，最后一天的保单，两项计费额度则相反……为了最大限度地使费率科学、公允，交强险采纳了１／３６５法。

　　对“未决赔偿准备金”和“已发生未报案准备金”，交强险参照商业车险，采用“案均法”，就是根据经验数据来估算。

　　需要强调的是，由于事故风险的不确定性，与其他行业不同，包括交强险在内的任何保险产品的成本都不可能在售前精确测出，其精算非常专业、复杂。正因为如此，《价格法》明确规定，银行、保险等产品的价格不在听证范围内。此外，由于对物的“无过错赔偿”不符合保险经营原则，给交强险厘定费率和控制费用造成了更大的不确定性。

　　在这种情况下，轿车１０５０元的保费标准百分之百精确的可能性非常小。所以，监管部门一再明确表示，年度数据出来后，要对其严格审核，并将审核结果向社会公布，如果实际经营结果与预期差距较大，则对费率做相应的调整。

　　至于厘定费率的过程，是保监会严格审核经验数据，广泛征求各方意见，以及与保险行业协会、保险公司、国际会计及审计组织、业内专家以及各车型代表多次共同研究、表决的结果，并非“不透明、不规范”。

　　交强险，旨在提高交通事故受害人的保障，用经济杠杆增进交通安全，惠及大众。一些人在没有认真调研、不了解保险经营的情况下，指责交强险有“暴利”，是不负责任的。

　　中介销售是现有条件下的最优选择

　　◆交强险单独核算，盈亏与保险公司利润无关

　　◆中介网点多、代理成本低，对投保人方便又便宜

　　新闻回放：有学者通过研究人保财险、平安保险的两份年报得出“交强险的实施使保险公司借此脱贫、利润大涨”的结论。

　　６月初，律师孙勇第四次向北京市一中院状告中国保监会，要求取消保险中介代理制度。他根据年收保费８００亿元的基数，算出目前保险中介的收费达４０亿元，超过实际理赔的医疗费用。他质问：既然交强险是老百姓非投保不可的，为啥不能直接由保险公司销售呢？凭什么非要“中介”从中盘剥一层呢？

　　黄跃灵：请问，对于交强险这项政策险业务，是单独成立一家国家直管的公司来经营好呢，还是利用现有的商业财产保险公司做好？很简单，后一种方案成本低、网点多，对投保者来说更实惠。

　　为了避免商业财产保险公司从交强险中“渔利”，真正实现交强险“不盈利、不亏损”的经营原则，保监会规定交强险单独核算、单独报告、专属资产和专属负债。亏损，就提高保费；盈利，则提高保额或降低费率。简单讲，这项业务虽然放在商业公司经营，但损益情况、业务调整却一揽子掌握在监管机关手里，与保险公司商业险种不搭界，更与商业利润无关。

　　保费、赔款虽然分账了，可是，保险公司会不会将经营商业险种的费用算在交强险头上？比如办公设备、人员开支等？对此，保监会在《机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法》中明文规定：专为经营交强险所发生的、应当全部归属于交强险的费用，如交强险的手续费、佣金、保单印制费等，要与共同费用，即不是专为经营交强险发生的房屋租赁费和折旧费、行政管理人员的薪酬等费用明确分开。

　　一些财产保险公司在上市后利润增长，是公司各方面成长的结果，不能简单地将其判定为因交强险而“翻身”。

　　从国际上看，任何一个新险种，确定其盈亏情况，至少要三年时间。举个例子：２００６年投保、２００７年发生赔案，２００８年出具２００７年的财务报告。现在谈利润为时尚早。

　　为什么能通过中介销售？选择４Ｓ店、维修中心作为交强险代理商，恰恰是为了降低它的成本，减轻投保者的负担。因为，对这些代理网点来说，人、房子都是现成的，新增保险业务只是增加了边际成本。相比之下，保险公司的网点要少得多，增设则开支巨大。就算广大车主愿意去各家公司排长队投保，同样得有专人负责、专门柜台承保，一样会发生费用。保监会将交强险中介代理费严控在４％以下，远低于商业车险１５％—２５％的比例，就是为了在方便车主的同时，将营销这一环节的负担降至最低。

　　由中介代理保险业务，是保险市场发达的国家普遍趋势。完全让保险公司自己卖保险，是营销的倒退。

　　“无过错赔偿”确有过错

　　◆于情、于法皆不通，强烈呼吁调整

　　新闻回放：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，在交强险责任限额内，不论被保险机动车在交通事故中是否有过错或过错程度有多大，只要造成受害人的人身及财产损害，保险公司都要在交强险的责任限额内负责赔偿。前不久，律师刘家辉开始组织交强险征集听证授权委托书活动，矛头直指交强险的“无过错赔偿”条款。

　　黄跃灵：我们非常赞同刘家辉律师的看法，对于人身伤害的“无过错赔偿”，能够在第一时间内让伤者得到救治，体现了人道主义精神；可财产权从法理上讲是平等的，没有强弱之分，没有任何人的财产权可以凌驾于他人财产权之上，不同所有人的财产权应得到平等的保护。

　　无过错却要赔款，于情、于法皆不通。目前，这一条款在实践中已经产生了极大的“外部不经济”，给保险公司的经营、车主的利益和道路交通管理，带来诸多负面影响。希望相关法律能尽快对“无过错赔偿条款”做出调整。