新车险试行费率浮动 购险还需精打细算

　　　经过前期的舆论吹风，驾车一族们都已知晓7月1日开始实施全国统一的交强险。“我和同事的车型不一样，出险事故频率也不一样，难道我们缴的交强险保费都是1050元？驾驶记录良好的人在购买同等保额的三者险时就不能享受优惠吗？”刚买尼桑不久的上海车主齐先生不免有些疑惑。

　　齐先生的困惑代表了很多车主的心声。但按照规定，由于缺乏出险事故数据积累，从2006年7月1日至2007年7月1日这段时间内，交强险和商业三者险暂不实行费率浮动制度。

　　不过，由于上海在两年前就已经开始试点强制三者险（交强险的前身），建立了上海机动车辆联合信息平台，积累了充分的历史数据，因此，上海将在全国率先实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，以前实行的交通违法调整因子和赔款调整因子继续沿用。

　　也就是说，驾驶记录不同的车主，购买交强险和相同保障额度的商业三者险，所需缴纳的保费将会有几十元至几百元的出入。而直接影响车主所缴保费额度的，则是上海机动车辆联合信息平台上车主的出险记录。

　　交强险：

　　7月1日起实行“奖优罚劣”

　　在这次车险大变脸中，多数市民关心的是6座以下家用车的保费涨幅。根据官方公布的数据显示，7月1日起，6座以下家用车的车主必须购买的交强险保费为1050元，保额为6万元，其中，死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿限额2000元。如果车主无责任，赔偿限额则为相应分项限额的20％。

　　不过，鉴于上海早先试点强制三者险并积累了历史数据的缘故，自2006年7月1日起，上海的交强险费率将与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩，实行浮动费率。也就是说，车主所缴纳的交强险保费并不一定就是1050元，而是跟车主的交通安全违法行为和道路交通事故挂钩，实行浮动费率。据有关媒体报道称，记录良好的客户可享受30%优惠，而交通肇事者将负担高额保费，最多上浮70％。

　　以从未违反交通事故的齐先生为例，齐先生购买交强险时可最多享受7折优惠，至735元；而齐先生的同事王先生，由于经常违规和发生交通事故，他所缴的交强险保费可能高于1050元，最高上浮至1785元。

　　所以，再次提醒车主们，千万不要漠视平时的一些小违规行为，或许，正是你哪一次不经意的闯红灯或者超速，就使你明年的交强险保费多了几百元。

　　三者险：

　　10月1日起全国率先浮动

　　虽说三者险并不是强制购买，但多数车主仍然觉得购买它的必要性，因为交强险6万元的保障额度远远不能满足他们的需求。

　　关心这次交强险出台的车主，或许已经注意到了商业三者险的同时变脸。上周六，孙先生正在太平洋保险设在南京东路世纪广场的咨询台前询问。“听说今后商业三者险只实行三套方案，我想问哪套最划算？”

　　太平洋财产保险公司车险部

　　副总经理金皓告诉孙先生，“A（人保版）、B（平安版）、C（太保版）三套方案中的三者险保险责任差异不大，费率水平也基本趋同，各家保险公司的产品差异性将主要体现在其他基本险、附加险和特约条款方面，消费者在购买时应更重视保险公司的服务、品牌和信誉。”

　　据悉，三套条款的费率基本如出一辙，相当部分费率完全一致，仅由于三套费率使用性质、车龄分类等的不同而略有差异。据估算，费率差异幅度导致消费者最终保费在三套条款中的差异也就在1%左右，因此，对于消费者选择购买来讲，可以说车险保费的差异是基本可以忽略不计的。比如，记者翻阅三套条款后发现，A套和C套仅相差几元，而B套因设有免赔率方案供投保人选择，所以要比A套和C套贵２０元左右。

　　与交强险“有责”、“无责”的责任划分相比，商业三者险则进一步细化为“主要责任”、“共同责任”、“次要责任”和“无责任”四档。根据责任的不同，赔偿额度将有所区别。

　　另外，变脸后的三者险比以前多了5万和30万的保障额度，使投保人的选择面更宽。

　　值得一提的是，商业三者险从10月1日起也将实行浮动费率，统一实行费率水平与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩的费率浮动方案。在7月1日至10月1日的3个月内，上海的三者险暂不实行费率浮动，但保单信息要录入上海市机动车辆联合信息平台。据悉，上海是全国第一个实施交强险和三者险费率浮动制的地区。

　　车损险：

　　费率调整因子稍有调整

　　车损险是对车辆财产损失方面的保障。比如，因为碰撞、外物坠落等原因造成的车辆损失，车主如购买了车损险，都能够得到赔付。

　　３年前，车险率先实行费率市场化，保险公司因此推出了一系列人性化、个性化的产品和服务，比如车损险费率调整因子，即影响车损险保费价格的因素。这些因素包括：车型、车龄、车主性别、驾龄、驾驶技术等。

　　据选用A款的人保财险上海分公司车险部负责人严建国介绍，A款中仍然保留了车损险的诸多费率调整因子，只是稍有调整。调整的原因是，为了符合保监会7月1日起要求各保险公司执行的“7折限折令”（即车险总保费的折扣不能低于7折）。

　　车上人员责任险和盗抢险：

　　从附加险变身主险

　　为了增加消费者购买时选择险种的灵活度，A、B、C三套方案都将原来的一些附加险作为主险来承保。比如，很多“新手”关注的车上人员责任险和盗抢险，消费者可按照车辆风险状况以及驾驶技能，选择单独购买，而不必像过去一样只能附加在主险后购买。

　　车上人员责任险，顾名思义其保障的是发生事故时乘坐投保车辆的人员安全，为了规避道德风险，以往车上人员排除被保险人的家庭成员。在三套方案中，太保版C款的车上人员责任险将车上人员的概念扩展到了正在上下车的人员，并且包括了被保险人的家庭成员。并且，新条款对于驾驶人在事故中负全责、主责和同等责任的固定免赔率由原先的20%、15%和10%降低到了15%、10%和8%。

　　一般来说，车上人员责任险是按座位投保的，每座保额1000元

　　到2万元左右，但保费相对较低，一般一辆车的车上人员责任险保费为200元左右。

　　由于变身为主险，因此，车上人员责任险和盗抢险两个险种将不受主险捆绑销售的影响。也就是说，车主完全可以在购买A款车损险的同时，选择购买B款的车上人员责任险或盗抢险。因此，为了吸引客户，选用C款的太平洋保险推出了购买“车损险+盗抢险”实行优惠的举措，并提供20%、30%、50%三档免赔率让车主在投保时根据当地治安、盗窃风险状况等因素自由选择，根据免赔率的不同，消费者可又能享受不同的保费优惠。

　　A、B、C三套条款中，都设有价格优惠的投保方式，因此，车主在购买保险时，一定要货比三家，学会“精打细算”。

　　附加险：

　　推陈出新以求实用

　　在以往玻璃破碎险、自燃损失险和车身划痕损失险等经典附加险的基础上，这次三套条款都增设了不少非常实用的附加险。特此重点介绍以下几种，以供消费者参考。

　　例如针对他人恶意行为，对车辆车身外观提供特别呵护和关怀的“车身油漆单独损伤险”；在季节性暴雨、洪水较多的地区，对车辆被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续或惯性或未经必要处理启动车辆而发生的损失进行补偿的“涉水损失险”；一贯以来保险公司仅对全车被盗进行保障，此次太平洋财险新推出了一款对车上零部件、附属设备单独被盗进行补偿的附加险“零部件、附属设备被盗窃险”；对交通事故受害人提供更深层保障的“精神损害抚慰金责任险”以及对车主随车携带行李物品提供保障的“随车携带物品责任险”。

　　特约条款：

　　保障省钱两不误

　　人保财险上海分公司和太保财险上海分公司人士表示，以往，经常能听到车主抱怨，车险产品大同小异，可选择产品较少，产品没有特色。

　　为此，这次三套条款都新增了很多有特色的特约条款，力图为消费者提供全方位多角度的立体保障。例如太保财险对驾驶技术比较有信心的客户可以与保险公司约定一个小额的免赔，保险公司仅对超过免赔额的部分进行赔偿，而消费者可以享受到一个可观的保费折扣。

　　而开车外出的消费者可以关注一下事故附随费用特约条款，该条款对车辆发生保险事故丧失行驶能力的情况，可以补贴驾驶人及车上其他人员临时交通费和异地住宿费；喜欢节假日出门自驾游的车主则可以购买节假日扩展行驶区域特约条款，这款为平时约定行驶区域的私家车在节假日旅游期间提供了特别保障。

　　至于投保了修理期间费用补偿特约条款的客户，则可以在车辆修理期间得到代步费用或停驶损失的补偿，最高日赔偿金额可达300元，最高赔偿天数达90天，且没有任何免赔日；消费者也可以要求一个救援费用和法律服务的特别保障。

　　为鼓励安全驾驶，特别提供了使用安全带特约条款，对使用安全带的车上人员给予更多保障；而多次事故免赔率特约条款是一款可以节省保费的险种，适用于车技较好、对自己充满信心的车主。

　　最开心的恐怕是选择了更换新车特约条款的客户，在车损达到新车价的一定比例时，他将可以获得一辆新车的赔偿。

　　ABC三款商业车险特色一览

　　A：是在人保财险原有车险条款上制定的一套条款。

　　A款中备受关注的是，在主险中取消了“500元绝对免赔额”的人保特有车险条款，即车损金额在500元以下的事故，保险公司不负责“埋单”。而是选择了以特约条款的形式出现，名为可选免赔额特约条款，如果附加了这一特约条款，保险公司将按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。据人保财险上海分公司车险部人士介绍，如果6座以下的家用车的主险保费超过2000元，在选择附加这一特约条款时将享受5折优惠。

　　A款的新增附加险也别具特色，如精神损失险、油污污染险、异地出险住宿险、发动机损失险等。

　　另外，A款的特种车保险批单也值得一提，比如投保了车损险或者三者险的专用教练车，可附加教练车特约条款。该条款的保障范围是，尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构正式学车的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车时，发生对应投保主险保险责任范围内的事故。

　　B：是在平安财险原有车险条款上制定的一套条款。

　　B款最具特色的是车上人员责任险变为基本险（即有四项主险：车损险、三者险、全车盗抢险和车上人员责任险），客户可以单独选择投保。

　　B款同时采用多档次绝对免赔率，客户可以根据实际情况灵活选择。此外，B款条款中增加了换件特约险，就是说出险后更换零件会有更大的空间。

　　此外，B款将保险期限、被保险人义务争议处理等容易被客户忽略的重要保险信息作为通用条款单独列明，清楚明了地提示客户，明确双方权利义务，维护良好的客户关系。

　　在B款中，将赔款计算公式明确列明，使得赔款更加透明化，让客户放心投保，明白理赔。

　　值得一提的是，B款中的摩托车不采用定额保单，按上海监管部门要求统一进入联合信息平台查询并取得浮动后的保费。

　　C：是在太平洋财险原有车险条款上制定的一套条款。

　　机动车损失险在条款责任方面增加了自燃、受车上货物人员撞击、台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴等风险保障，但价格没有因此上涨。

　　在C款中消费者还可以指定专修厂，约定事故后更换外观件，其中更换外观件是C款的特有亮点，适合对车辆外观有较高要求的消费者。

　　此外，C款的商业第三者责任险有个最大的亮点，在同等价格条件下，条款还将第三者的定义扩大到了被保险人和驾驶人的家庭成员，并且增加了以往作为附加险的车上货物掉落责任的保障。为了与交强险更好地衔接，商业三责险的赔偿限额没有最高上限的规定，赔偿项目也扩大到了15项之多。

　　考虑到投保人、被保险人为格式合同的接受方及弱势方，最大限度减少了投保人、被保险人的义务，C条款中约定的投保人、被保险人义务是三套中最少的。

　　【投保小贴士】

　　1.交强险全国范围实行统一条款、统一费率、统一标识、统一限额和统一单证，在交强险产品同质化的情况下，应该如何选择公司投保？

　　答：交强险有很强的公益性，要求对交通事故受害人进行及时有效救助，这对保险公司的现场查勘定损、医疗核损、赔款垫付、理赔服务都提出了更高的要求。对消费者来讲，在交强险产品同质化的情况下，选择具有服务口碑好的保险公司显得尤为重要。

　　目前，选择的标准一般有两点：销售网点和理赔服务网络。通常，消费者应该选择在全国各级地市建立销售及理赔服务网络的保险公司，这样能够保证随时随地出险时，保险公司都能保证提供365天营业、24小时接报案及咨询的服务。

　　例如，某些大公司还提出了“３日付款”和“５日提车”服务。具体来说，对于5000元以下的车险案件，公司将在收齐索赔单证后３日内支付赔款；定损金额在5000元以下的车辆事故，公司帮助办理所有的索赔手续，可在5日内提取车辆。

　　2.选择购买了某公司的交强险，如想购买车损险或三者险，是否也必须在该公司购买？

　　答：购买交强险和商业车险将不实行捆绑销售的模式。比如，你可以在A公司购买交强险、在B公司购买车损险、在C公司购买三者险。

　　但需要提醒消费者，由于目前各公司都选择了ABC三套条款，再加上三款费率相差较小，因此，投保人选择在多家公司投保交强险和商业车险，是不划算的。因为，分开投保所带来的优惠并不多，反而造成了很多繁琐的程序。