文/图 邓莉

　　恶性竞争

　　催生行业“价格自律”

　　记者调查时发现，平息已久的车险手续费恶性竞争近期再掀波澜。“一些保险公司支公司层面给出的车险手续费，频频超出商业险15%和交强险4%上限。”广州某保险代理公司的负责人黄经理如是说道。

　　手续费恶性竞争导致保险公司亏损一直是车险行业的焦点问题。黄经理为我们算了一笔账：一单5000元的车辆商业险在传统渠道投保，受保监局的“7折令”限制，价格最低可以降到3500元。目前，在多家保险公司的竞争当中，为了应对电话直销车险的价格优势，在手续费未实施监管的市场，传统渠道的代理大多在手续费上放水养鱼。为了能够拉住客户，自己宁可少赚一点，经常将自己的手续费以打折形式返还车主，以此来降低与其他公司、电话车险之间的价格差距。

　　据统计，近年来保险公司车险的盈利率一直维持在-7％的亏损状态。这就意味着虽然车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。究其原因，还是中介代理的成本过高。黄经理说，“如果把车险价格看作100％，其中保险公司运营成本占15%，车主维修赔付成本占65%，剩下20％在扣除中介代理成本后，才是保险公司利润。”他分析，如果按照保监会最高15％中介渠道手续费执行，保险公司还有5％的利润。但现实的市场情况是，为了争夺市场份额，恶性手续费竞争已经把代理渠道费率提高到了30％左右，这样保险公司不但无法盈利，还会出现亏损。

　　如此现状，促使传统渠道的车险行业必须实施“手续费监管”等行业自律手段，规范市场价格。一旦“手续费监管”全面实施，传统渠道的车险价格将有所调整，甚至悄悄上涨。

　　直销更“实惠”

　　传统车险渠道转型

　　继上海在2008年8月率先实施手续费监管后，天津、安徽、辽宁、湖南、湖北等地在今年已经开展了行业自律，而北京、浙江等多个城市也开始将手续费监管纳入议程。“迫于盈利压力，手续费监管今年将是大势所趋，一旦手续费实施监管，就意味着传统销售渠道手续费返还的幅度受到挤压，车主通过保险代理、4S店等传统渠道购买车险的价格将上涨。”平安保险公司新渠道事业部相关负责人表示。"手续费的监管有利于行业稳步发展，传统的代理渠道本就成本高昂，面对行业亏损现状，继续通过手续费放水养鱼也不是长久之计。”在记者采访中，包括黄经理在内的大多业内人士表示，手续费监管是大势所趋，这有利于整个行业扭亏为盈。据悉，手续费监管与自律将可能在全国大多数城市实施。

　　从车险市场的现状看，传统的代理渠道模式容易导致车主与保险公司双双“不利”。传统渠道庞大的代理环节对于保险公司而言意味着盈利困难，但不盈利的情况对于车主来说，则是保险公司将无力提升服务水平；对车主而言，由于经过层层代理、步步分成，车险价格居高不下。此外，由于代理渠道将手续费返还车主时比例参差不齐、与车主讨价还价，也造成了报价混乱、消费者摸不到头绪的现象。如此局面容易形成保险公司与车主的双输局面。

　　业内人士指出，在此基础上，直销车险是大势所趋，传统渠道向直销的转型意味着车险行业从以往的"保险公司与车主双输"向"保险公司与车主双赢"的局面发展。

　　对保险公司而言，由于完全剥离了代理成本，保险公司在多让利15％的基础上，仍然可以盈利，而盈利也就意味着有能力进一步改善服务；对车主而言，电话车险直接让利，享受到优惠的价格，而且由于电话车险是集中运营，报价统一规范，车主也享受到了公道、透明的价格体系。同样一单5000元的车辆商业险，以平安电话车险的报价显示：这样的投保方式可在7折的基础上再降15％，比传统渠道便宜了525元。电话车险拥有最低7折后再多让利15％价格空间。因此，在车险传统渠道“手续费监管”的基础上，电话车险与传统车险的价格优势将进一步拉大。