其实很多人都不解，不是买保险了么，为什么撞车后保险却是赔不起？

　　理赔方案的产生，一方面要严格遵守“游戏规则”，以此来警告开车不充分尊重他人生命、财产安全的“危险人物”。另一方面也要照顾实际情况，不至于让肇事者得到教训后还面临一辈子也还不完的债务。保险本应是平衡这两者的润滑剂，让天灾、霉运不至于一次性夺走一家人的幸福，从而维持了地球的正常运转。可在众多“穷撞富”案例中，保险的这一功能显然失效了。

　　当前的车险体系偏向于保护豪车

　　交通事故车辆损失理赔主要包括两种保险：车辆损失险（保险公司赔给自己车的）和第三者责任险（保险公司替你赔给对方车的）。事故双方按照责任比例分配两种保险金额。假设你的“穷车”撞了一辆豪车，并承担全责，那么你就要承担富车100%的损失，这时派得上用场的就是第三者责任险。可当前的第三者责任险体系存在这样一些问题：

　　按事故责任比例分配赔付金额有利于豪车

　　一位做汽车保险的朋友讲过这样一个事例：某甲，外地来烟台务工人员，主要谋生手段是开面包车给饭店送海鲜。前不久，甲驾驶的面包车在道路上与一辆宾利轿车发生剐蹭。经事故鉴定，宾利车主承担八成责任，甲只要承担二成责任，过失相抵后，甲还需要赔付宾利车主近20万元。对于甲来说，这个无妄之灾会令其倾家荡产。

　　经过考量，我们会得出这样一个最“理性”的解决办法：如果按事故责任比例分配赔付金额，那么在路上，我们要避让豪车。也就是说，豪车会享有更多的路权。可是，同样是车辆，为什么豪车就享有更多的路权？而这区分的标准仅仅是金钱。

　　保额有限，撞豪车不够赔

　　汽车第三者责任险的保额一般有5万元、10万元、30万元、50万元、100万元多个档次（有的最多50万，各地、各保险公司有不同标准），保费大致从800元到2000元左右。大多数人选择的是20-30万的保额。即便能买到100万的顶峰保额，遇上劳斯莱斯动辄上百万的赔偿款也能让“穷车”车主砸锅卖铁、倾家荡产。