最近，让重庆各个4S店总经理心烦意乱的一个词儿，就是商业车险的“保险费改”。用一句话来说，就是让车险赔付与车险保费更加匹配，赔得多的“劣质”客户，第二年交费更多，有可能翻倍，赔得少的优质客户，第二年保费下降，最高下降幅度可达5成。目前，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西及青岛等6个省市，已经启动商业车险费率管理制度改革试点。
从前的车险规则，对保险公司不太公平。例如，一辆20万的中级车和一辆20万的豪华车，保费是差不多的，但如果同样撞坏大灯，中级车几千块钱搞定，豪华车动辄要上万。再例如，事故车在修复过程中，4S店在利润驱动下，能换的零件绝不修，车主也乐见其成，能用新的干吗还用旧的。这其中只苦了保险公司。
就拿本人的经历来说，现在开的这款车每年保费大概5000多，去年在车库稍稍擦刮了一下，尾灯壳裂了一个缝，报保险、定损、换尾灯，全部算下来保险公司就赔付了5000多……这还仅是个小小事故而已。笔者开车超过10年，也算遵章守纪，但算下来保险公司并没有从我身上赚过什么钱。
2014年全国车险保费收了5500个亿，约占到全国财险费用的四分之三，但是由于零部件、维修、人工、医疗等成本的理赔额度居高不下，保险公司在商业车险的利润率偏低、甚至不乏亏损。如果留意的话应该有印象，在早几年，全国甚至还爆出过保险公司全面停办商业车险的事儿。原因是什么，风险大、很难赚钱啊。
有压迫就有反抗，长期不赚钱的事儿没人愿意干。此次新的商业车险保险费改，不再保费一刀切，对车主和4S店提出了更多约束。
首先，出险次数多，保险理赔多，保费肯定上涨。据说出险两次，上浮25%，中间逐步递增，出险5次以上，次年保费翻倍。没出险的保费会下降。
此外违章多了，保费也会增加。估计是保险公司认为违章多的人，出事故概率也大。
零整比高的车，保费也会增加。这主要是针对豪华车的。零整比就是所有零部件的价格总和与整车价之比。现在豪华车动辄零整比要1000%以上，整车价20多万，动辄换个大灯就要两万，对保险公司来说，一年只能收五六千的保费，换一个大灯把几年收的钱就全倒出去了，亏大发了。
此外，行驶里程高的、信用记录不好的，据说保费也会增加。另外保险公司数据里记载的出事频率的车型，保费也会增加。
新的保险游戏规则下，估计会出现哪些变化？首先，车主能不报保险，就尽量不报了。不报保险的话，小问题例如补个漆、修复个扳金，就找路边店解决了，大点的问题，例如大灯壳撞了个缝，不影响使用就继续用，要不就找个旧壳换上，可能车主不敢象从前那样任性，随便换新总成。再者，零整比高的豪华车，出了事儿从前有保险公司买单，高了也不在乎，现在跟车主的利益挂钩，选豪车时就要予以关注。出事频率高的车型品牌，保费也会增加，买车前查一下保险费率，不知道这些车还有人敢买吗？还有，从前在4S店买保险，图的就是个省心，出了事儿4S店会帮你跑前跑后一站搞定，反正大家都是利益捆绑，你好我也好。现在不敢轻易报保险了，车主还会不会在4S店买保险，就要重新掂量掂量。
看明白了没？保险新政不仅影响了4S店的售前，也影响了售后，称得上是釜底抽薪，有木有。
对合作伙伴的“背叛”，4S店有什么招呢？4S店也有自己的杀手锏。首先，买车险最主要的渠道，就是4S店。4S店投保虽然贵点，但好处是出了事儿全程帮你搞定，原厂配件、全额赔付，车主一不用操心，二基本不用补差价。通过别的渠道买，虽然保费便宜了，但有时候保险公司会找茬，不全额赔付，或者拖延赔付时间。所以，很多车主购买新车时，还是会选择4S店购买保险。再者，有时候享受4S店的优惠金融政策、购买紧俏的新车型等若干情形下，4S店也会捆绑售卖汽车保险。所以，目前4S店还是保险公司销售的主要渠道，跟4S店搞好关系，也是保险公司的必修课。
一面要搞好关系，一面要釜底抽薪，保险公司在4S店面前，白脸红脸一起唱。两个从前的亲密合作伙伴，如今要开始撕逼，重新谈判。所以保费改革，不是那么容易的事儿。新政策为什么是试点呢？就是要试验，试验不成功，推行不下去，只有走回老路。
保险公司和4S店的撕逼，就要找双方都接受的平衡点。据说在试点城市重庆，目前的车险暂行政策是这样，只要赔付在2000元以内（交强险赔付范围内），不管出险多少次，不会影响第二年的商业险。大点的车损险，报还是不报，就要车主自己掂量。但还不知这个消息准确与否。至于最终结果如何，就看双方各自妥协的程度。
不管保险公司和4S店如何谈判，作为车主，当然不愿看到保费上涨。但记住，要想享受好的服务，没有一刀切的价格。不管哪个行业，不赚钱高风险的服务不会长久。
这事儿的积极意义在于，提醒那些开车不守规矩、或者驾驶不熟练、甚至不懂交规的人，以后上路要更加小心，出了事儿，直接影响钱包厚度。笔者对我们的驾驶环境已无力吐槽，保险公司插了这一杠子，算是做了件好事。
更多精彩内容请搜索微信订阅号：车动力·大嘴说车——长按可复制：yuguo20141021
)
