听说汽车人都会关注
在2015年的12月，记者曾经就UBI车险问题做过一期采访报道。在文章中，记者提出了UBI车险的发展路上需要解决的核心问题——一方面，UBI车险企业需要大量用户驾驶数据，才能搭建完善的驾驶行为风险模型，对用户的驾驶风险做准确评估。而没有完善的风险模型，就无法准确依照驾驶行为评估用户的驾驶风险并为其公平定价；另一方面，目前的UBI车险企业都是小型公司，在用户推广方面的花费有限，不倾向于采取大规模补贴的方式获取用户。而没有大量用户的驾驶数据做基础，UBI车险公司就没法搭建起驾驶行为风险模型。显然，如果UBI车险要在中国进一步发展，保险公司一定要想办法解决这个问题。
在今天召开的首届中国UBI车险峰会上，主办方车险无忧的领导以及其他参会来宾接受了记者的采访。里程保联合创始人曾波向记者介绍，在驾驶行为模型的构建过程中，驾驶数据量并不是越多越好。大量无用或不准确的信息也会对评估车主的驾驶风险产生干扰与误判。因此在通过OBD智能硬件搜集包括行驶数据、车辆数据、环境数据，构建用户驾驶行为模型之外，里程保目前的车险定价模式还是基于用户的驾驶里程数据为主。
峰会现场
里程保副总裁窦一平以驾驶数据积累的问题，给记者打了一个比方。他将驾驶数据比作粮食，而将UBI车险产品比作粥。当材料只有“大米”，也就是行驶里程这一种数据时，保险公司就可以为之前所说的优质用户提供里程保这样的“米粥”式的UBI车险产品。当材料有多重“杂粮”，也就是包括车主驾驶行为、车况、环境状况时，保险公司就能够为更复杂的用户群体提供“八宝粥”式的全方位UBI车险服务。随着数据量的持续积累与风险模型的不断完善，保险公司将会为情况更加复杂车主提供UBI车险服务。另外，里程保还将与汽修连锁店合作，加强在地面店的线下推广力度。
里程保依靠OBD后装智能设备搜集用户数据并在汽修门店开展线下推广，在一定程度上解决了记者在文章开头提出的悖论。而国内的其他的UBI车险玩家也在采取不同的战术与打法，例如，彩虹无线则采取了与主机厂合作的方式，从前装领域入手，获取车主的驾驶数据，切入UBI车险市场。
真格基金合伙人李剑威现场发言
对此，真格基金合伙人李剑威表示，他很看好目前国内从事UBI车险的小型车险公司，而传统车险市场的巨头对UBI车险的发展缺乏动力。在做汽车后市场的投资过程中，李剑威经过调研发现，中国与UBI车险的开创之国，美国的市场环境并不一样。在美国，例如Progressive、StateFarm这样已经占有一定市场份额的大型车险公司，对于发展UBI车险的动力很强。在他们的推动下，早在十年前，UBI车险在美国就已经成为一种常见的车险定价方案。而中国目前在研发UBI车险的公司都是以小公司为主，大公司并没有积极参与其中。这除了有美国长期实行保险费率市场化，而我国刚刚放开对保险价格管控的原因之外，还与我国的车险市场现状有关。
在我国，除了利润排名前三的人保、平安、太平洋三家保险公司以外，其他车险公司都存在不同程度的亏损。排名前三的保险公司掌握了大量优质客户资源，这部分用户贡献了主要的公司利润，因此这三家大型保险公司对发展旨在降低这部分优质用户保费的UBI车险缺乏动力。而排名靠后的小型车险公司，正可以依靠UBI车险这种不同驾驶行为采取不同费率的商业模式，降低自身的出险成本，改善运营管理水平，提升利润率。因此，李剑威预测，未来中国成功应用UBI模式的车险公司，将在排名5—15名的“非主流”保险公司中出现。
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