本文是买车问问的原创分享文章，来自撰稿人李金辉。
自2015年开始，全国分批次进行商业车险改革，到今年年底，全国各省份都将接轨。
这次改革不仅仅是内容上有所突破，在费率上也有很大变化。这里给大家盘点一下，都有哪些内容发生了变化，具体到自己身上，商业险的费用是涨，还是降呢？
改革一
意外自然灾害也可以理赔
以后因冰雹、台风、暴雪、沙尘暴等自然灾害造成的车损，同样可以获得赔偿。
在旧款保单中，车辆因自然灾害等不可抗力遇到的损伤，保险公司是不予理赔的。应该讲这次的变化，对于生活在台风多发的东南沿海地区以及新疆，内蒙，东北等容易发生暴雪的地区的车主是一大利好。
改革二
经常出险的朋友，保费高到没朋友
今后，低风险客户和高风险客户，车险保费差价将会明显拉大。新费改规则里对于驾驶记录良好，连续3年不出险的优质车主，最低可享受4.3折的超低保费，而出险次数较多的车主，就要比以前承担更多的保费，最高可为基准保费的2倍。
以人保车险为例，以往车辆上一投保年度出险2次以内，综合各种优惠情况，仍可以享受到5折多的优惠，试点改革后，出险一次就取消优惠，并且还要在原价基础上上浮，根据人保新的保费计算方法，一般上年度出险一次，上浮25%，出险2次上浮50%，出险3次上浮75%。以前由出险次数导致的保费上浮，范围多在20%至30%左右，改革试点后，上浮的幅度扩大到200%至300%。
平安则不同，上年未出险，享受0.85折优惠，出险一次，保费和上年持平，出险两次，上浮25%，出险3次，上浮50%，依次类推，保费上涨最高可以到3倍。
而享受4.3折优惠各家保险公司对于出险情况都有着苛刻的要求，如，平安规定的是5年以上不出险，人保是3年以上不出险。
此外，还改变了“高保低赔”现象。诸如，一辆价值20万元的新车，第二年折旧后的价格为15万元。费改后，除了第一年按照20万的车价投保，第二年就可以按照折旧后价格15万元续保，其实也就是按照车辆的试驾价值投保，同时也是发生全损时赔偿的计算基础。
改革三
可由保险公司负责向对方追偿
除了保费的变化外，新费改还扩大了保险责任范围。根据条款规定，现在司机的家人，也被列入了“第三者”责任险的赔付范围；未上牌、驾驶证失效也获得赔偿；以前车辆过户后，改革前，保险不过户，出险也不予赔付，现在保单跟车走，不过户出险也可以获赔。
这里的家人指的是配偶，子女和父母，不包括兄弟姐妹。其实这两年这样的意外事故经常见诸新闻端，媳妇倒车撞死老公，或者孩子之类的，改革前保险公司是不予赔偿的，改革后列入了赔偿范围，更为人性化，虽然人死不能复生，但是获得一定的经济赔偿也是一种安慰吧。
特别需要指出的是增加了代位求偿的保险条款。遇到对方全责的保险事故，如果对方保额不足或没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
改革四
除了强化了随人因子，还引入了随车因子
在改革二中已经提到，那些开车任性，爱出事儿的车主，爱车的保费将成倍提高，这属于人的因素。另外还有一点必须要说明，如果驾车经常出现违章，也会影响到保险金额。本次改革另外一个大的变化还引入了车的因素，什么意思呢？
挑一款安全好修的车，这种车事故少，保费便宜，零配件便宜，保费也便宜，反之，则保费高涨。
而什么样的车属于安全的车呢？这个由保险公司根据出险的大数据测算得出，如果购买和您同款车的购车人都是开车任性的主，那么他们增加的出险次数就会影响到您的车险数额，因为您的车辆会被定为不安全车。因此，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
零配件便宜其实就涉及到了“零整比”这个概念。比如奔驰，零整比是10，意味着购买全车配件的价格是整车价格的十倍，那这车的保费就不是一般的便宜。同价位的豪华品牌和普通品牌，比如高配的迈腾对比入门的奔驰C级，车价几乎相同，改革前保费是相同的，改革后奔驰C级就要高出1000元左右。因此这次保费改革对豪华车的影响会更大些。在普通品牌中，德系的零配件价格一般要高于日系。
购买零整比偏高车型的消费者后期使用成本将上升，购买新车的用户也可能将这一成本作为购车参考之一，从而使零整比高的车型失去一定的价格优势。以往车企靠压低整车销售价格、抬高零部件价格，获取利润的营销模式，在本次车险改革中，将会受到冲击。
因此我给大家的建议是，购车前可以先对比看看中国保险业协会公布的汽车零整比报告，今后买车不要只看车辆的裸车价格了，否则每年可能都会多花保费。
总之，本次车险改革，改革内容之多是前所未有的，投保金额更加合理，保障范围更加广泛，保险费率与风险更加匹配，另外不同的保险公司还有创新条款。对于我们广大车主来说，则需要谨记以下几点：
?第一，开车有风险，出行需谨慎。
?第二，一些小刮小蹭不要频繁出险。
?第三，购车时注意查询该车的零整比报告，如果有保险公司的朋友可以咨询相应车型的保险费率，土豪除外。
?第四，遵守交通规则，文明行车，能让三分，不抢一步。
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