在本文的开头，逸天信用先提醒与担保公司有过接触的4S店：小心新一波车贷押金投诉高峰。尽管这一波投诉是历史原因造成的，但特别麻烦。
电影《三体》里有一句无情的话：“我消灭你，和你无关。”
还有人说：“羊毛可以出在猪身上，而狗死了。”
汽车金融市场的演变就是这样。
近年来，厂方金融遍地开花，挤占了传统银行的市场空间。但在厂方金融兴起的过程中，死得最多的却是那些曾经风光的第三方担保公司。
不过，鲜为人知的是，众多担保公司最近因资金链断裂，其老板们纷纷跑路，把痛苦留给了车主消费者，把麻烦留给了汽车经销商。
消费者：在4S店交了高额押金却要不回来
浙江省宁波市的一户汽车经销商最近比较烦——40多个车主找上门来，向他们索要3年前贷款买车时的押金，算下来总额大约有六七十万元。
麻烦的是，这些押金不是经销商收的，收钱的是由当初进驻他们店的银行指定的第三方担保公司。而现在，这些担保公司不见了踪影，消费者遍寻不着，就转而找经销商理论、讨钱。
经销商当然不肯掏钱。消费者就去投诉。当地市场监管局介入处理。事情就此闹大了。
比如，戴女士3年前采取按揭购车的方式，在宁波市鄞州区下应街道一户汽车4S店购买了一辆轿车，按揭金额为36万元。当时，她向第三方担保公司支付了1.808万元押金，协议中注明3年后还清所有款项，可以退还全部押金。
到了今年5月份，戴女士还清了所有款项，她拿着银行的相关凭证来到4S店要求退款。4S店却告知她，当初提供担保的那家公司已经倒闭了，所以无法退还押金。
戴女士表示无法接受。她认为当初她按揭购车的时候，提供按揭的银行是4S店推荐的，而且也是在4S店里现场刷卡支付押金的，现在出了事，4S店把责任推得一干二净。她觉得自己的权益受到了损害，于是向4S店所在地市场监管所进行投诉。
经销商：钱不是我收的，没理由让我还
该4S店销售总监张先生说，戴女士当年虽然是在4S店里刷卡支付押金的，但POS机不是4S店的，而是提供担保的第三方公司的，所以这笔押金根本没有进到4S店的账目里，而是直接被担保公司拿走了，当时的刷卡单据和凭证也可以证明这一点。
当时，放贷银行为了规避风险，要求第三方公司提供担保。这样，一旦出现问题，银行可以向担保公司追责。第三方担保公司会派人全程参与提车上牌等过程，等拿到全部文件和凭证后，才会去银行办理抵押登记手续。其实，4S店只是给戴女士推荐了银行，最终选择权还是在戴女士自己，而银行和担保公司的合作，4S店是不参与的。
张先生认为，现在那家提供担保的公司已经倒闭，但这些押金没有理由让他们4S店出。
上图：奥迪金融贷款购车手续
市场监管部门：建议走司法途径解决
负责处理该投诉的鄞州区市场监管局潘火市场监管所工作人员表示，经过调查发现，当时收取押金的确实不是4S店，而是第三方担保公司，刷卡凭据也可以证明这一点。
戴女士坚持认为，自己当时是在4S店付的钱，他们不能说一点责任都不承担，即使担保公司倒闭了，4S店还是要承担相应责任的。
4S店表示，既然戴女士是在他们店里买的车，本着对客户负责的态度，他们愿意提供押金金额的40%的作为代金券补偿，可以抵扣维修费用等。
但这项提议遭到戴女士的拒绝。
由于双方分歧过大，经过数次协商都无法达成一致意见，市场监管部门建议他们走司法途径解决问题，由法院来区分、判决双方的责任。
汽车金融碰上历史遗留问题
从市场监管部门了解到，该地区类似的投诉有上升趋势。仔细分相反起来，主要问题还是出在第三方担保公司身上。
前几年，由于汽车按揭规则还不完善，放贷的银行为了规避自身风险，都会通过第三方担保公司进行操作，保证客户的正常履约率。而第三方担保公司从中收取一定比例的押金和佣金。前几年普遍的做法是担保公司先向4S店垫付按揭款，手续齐全之后，经过审批，银行才会把钱打给担保公司，但其中会有一个时间差。
简单地说，就是担保公司先把钱给4S店，然后再从银行拿钱，他们赚取佣金，同时还能从购车者那里收取一定的押金。很多担保公司就是靠收取的押金进行资金垫付，随着业务量的增加，如果处理不好，银行审批的钱没有及时到位，就会引发资金链断裂，导致担保公司破产或者老板直接跑路。
当时这样和银行合作的担保公司，进驻了不少4S店。当时的合同约定，按揭不能提早还款，必须等到3年，所以这给了担保公司一个缓冲的时间。但是从去年下半年开始，出类似问题的担保公司在当地多了起来。
前述4S店张先生也表示，这样的客户在他们店里有40多个，很多和戴女士一样，由于担保公司倒闭而拿不到押金。顾客找上门来，对4S店的品牌信用也是一种损害，所以尽管麻烦但也积极处理。
近年来，随着汽车生产厂家的介入，厂方金融成为新的按揭方式。他们通过贴息等方式和银行合作，可以达到零利率的水平，让之前的那些担保公司生意差了很多。
“所以，这基本上是历史遗留问题，现在这样的担保公司在大品牌的4S店里几乎没有了，我们都是采用厂方金融方式。”张先生表示。
4S店不应承担返还押金义务
京衡律师集团的陶律师认为，戴女士和4S店只有汽车买卖的合同关系，并没有提供金融服务的关系。而且根据POS机的凭证显示，戴女士交付的押金也是给第三方担保公司的。
这类纠纷中，涉及购车者、4S店、银行和担保公司四个主体的关系，但是具体的买卖或者服务行为的特定主体还是可以确定的，因此从法律角度说，4S店并不承担返还押金的义务。戴女士必须向当初签订合同的担保公司追讨。如果对方公司已经破产，就要通过企业破产清算程序、流程，对公司财产进行清算，按照相关程序获得补偿。
上述做法都是事后的补救措施。律师建议，签类似的金融合同时，最好有律师陪同，和4S店签订一个补充协议，关于押金的退还等作一个明确的责任约定，这样一旦出现问题，维权就会有法律依据。
尽管如此，但在实践中4S店一般都是以另外一种说法给车主一些补偿，目的在于息事宁人。个中做法倒可以理解。
不过，假如有证据证明当初4S店在担保公司的收费中有一定抽成，那性质和责任就不同了。□杨 萍 陈亚君
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