本文由原作者受权刊登，中国二手车自媒体联盟成员二手车小胖推荐阅读！
前几天，一则河南二手车标杆企业“启乘名车广场”暂停营业的消息刷爆了本人的朋友圈。尽管还没有看到官方公告或声明，但从多方渠道传出的消息来依然能窥见一些端倪：
启乘名车背后依托的河南亿诺集团面临业务转型，导致启乘名车资金供给受限，同时融资方人人网提前抽贷（另有消息称，启乘展厅内人间蒸发的百十台车辆即是人人网处置资产所为）使启乘名车资金链断裂，无法为继。
但凡在在河南从事二手车的人，恐怕很少有不知道启乘名车的。7000多平城市豪华展厅，主营BBA、路虎、保时捷等高端车型、高达10多亿元的年销售额、铺天盖地的广告、平均28.6分钟销售一台豪车的速度，诸多的光环让启乘名车成为河南乃至中原地区二手车“航母级”企业。然而恰恰也是这艘航母，竟在3年不到的时间就传出搁浅抛锚的消息，不仅让当地消费者措手不及，也让与其打过交道的本人唏嘘不已。
当前，受惠于国家对二手车市场的支持鼓励以及普惠金融的政策导向，二手车行业迎来了越来越多的关注目光，随着诸多的金融和类金融机构纷纷涉足，资本越来越充盈、金融产品也越来越丰富、玩法也越来越多样。
二手车，无论2B还是2C,尤其是线下环节无疑是资金密集型的行业，需要金融资本的支持。但当前二手车金融还处在行业拓荒期，行业对金融的本质、玩法、尤其是潜藏的高额风险还模糊不清。因此，我想从金融机构和车商该如何认知、规避金融风险的角度谈谈自己的看法，也希望行业内能减少启乘名车类似事件的发生。
修炼内功和心无旁骛
二手车金融本质是金融，而金融的核心在于风险管控，这就好比是悬停在头顶上的达摩克利斯之剑。无论是提供金融服务的机构，还是接受服务的车商，都应时刻把风控放在第一要务。
而对于二手车金融机构来说，搭建完善的风控体系则是修炼内功的重中之重。稳健可靠的风控管理要包括贷前、贷中、贷后三个维度。
贷前，要进行全面细致的尽调信审，从根源上降低风险。特别是在二手车行业，企业基本以“中小微”为主，规模小、财务核算不健全、自有资金和企业资金不分离等特点更加剧了风险系数。
因此，贷前对借款人的经营收入、成本、费用及损益状况进行充分评估，评价其收入来源稳定性、获益能力以及后续发展力；还要关注其资本来源，是自有资金还是借贷资金占重要地位，以评价其资本结构和股东背景；另外还要评估借款人的家庭收支和负债情况，综合借助线上线下多重审核手段，确定借款人信用评级并匹配授信额度。
贷中，严格落实抵质押实物车辆和权证监管。由线下专业的评估团队将借款人名下车辆进行精准估值，同步完成车辆和所属权证的抵质押监管，落实审批风控及担保措施。在放款环节，要确保每一笔款项进入借款人账户，并明确借款人还款计划。
贷后，全方面跟踪管理，实时掌握动态信息，确保借款人及时还款。监管人员对抵质押车辆定期进行盘点评估，对借款人经营情况进行动态跟踪及实时数据分析，确保借款人经营稳定。同时定期更新还款计划并对借款人进行还款提醒，如有经营异常，第一时间启动应急资产处置程序，确保资产安全。
另外，在以上三级风控体系的过程中，综合运用大数据征信模型、DMS数据库、物联网车辆信息导入等互联网科技手段，可实现评估准确度和效率的双重提升，最大化降低风险。
有人会说，你这个风控体系这么复杂繁琐，车商嫌麻烦不来找你借款怎么办？的确，我之前接触到的车商多少会有类似抱怨，比如：提交那么多资料、还要收押权证、还有一日多次的车辆盘库。收车、买车都忙不过来，哪有功夫应付这些？
其实随着合作深入，车商会逐渐意识到这些看似繁杂的程序其实就是对抗风险的屏障，同时也是提升自身二手车经营能力的途径之一。有个车商曾对我说：“你们的人来我店里车辆盘库，有时比我都清楚车辆的收售情况，制定的贷款和还款计划等于是为我做了资金使用计划。你们的人差不多成了我的管家，一阵时间不来聊聊反而我心里发慌。”
其实，车商们只要心无旁骛的专注于自己二手车生意经，收好车、卖好车，积极配合金融机构，按其设计好的产品服务流程一步一步走下来，在一定程度上就已经规避了大部分金融风险。
有所为和有所不为
当下的国内二手车行业正处于政策窗口期，传统汽车金融机构、融资租赁公司和二手车电商平台等纷纷发力二手车金融，这自然给市场带来了前所未有的机遇，另一方面也加剧了市场的竞争。
面对竞争的压力， 有些金融机构面对体量与安全的博弈，一味地选择了前者。盲目扩张、追求客户规模，面对客户来者不拒，尽调从宽、监管形同虚设（有的甚至不要求抵质押车辆和权证），短期内业务快速上量的同时也打开了“潘多拉的魔盒”，造成了风险隐患。
实际上，我在去年6月到7月与启乘名车有过业务接触。彼时，正值启乘名车的销售顶峰时期，市场推广费几个月砸入接近千万、库存350台、月销售300台。但是回来仔细审核资料，发现9000万的库存，银行融资1.6亿，抵押物为第三方河南某商业地产，另外公司实际控制方有融资性担保公司和P2P平台背景，存在资产自融和资金挪用嫌疑。尽管与当时的启乘名车达成融资合作，对本人所在公司有着提升业务量和品牌口碑的双重利好，但经过慎重决策，我们还是选择了放弃。
同理，深圳某体量巨大的二手车商，我与其接触时，其顶峰600台库存，月销售400台，并拥有自己的商业物业，存在利用车作为融资工具进行资金挪用的情况，我们依然选择了拒贷。这些实际案例说明，金融和类金融机构要对金融本质心存敬畏，避免因为一味追求市场、提升规模而放松审核，放弃风控原则和底线。
另外， 金融机构一旦与车商建立了融资合作关系，就要维持稳定持久的合作，轻易草率的盲目进出，会给商户资金流、采购收车、整备、市场推广等一系列业务链条、经营状况带来极大变数和伤害，同时也会给金融机构自身品牌带来负面影响，不利于客户口碑的沉淀和后续发展。（当然，商户们也要抱着扎根二手车事业一万年不变，不成就一番事业不罢休的革命决心。）如果当初人人网能更慎重一些，启乘名车更专注一点，也许不会是今天这样的结局。
对于广大二手车商户而言，一个最好的时代，但也许是最坏的时代已经来临了。以前车商面对银行等传统机构往往借贷无门，错失发展机遇。如今，随着资本的大举进入，车商反而成了金融机构的香饽饽。
信审资料从简、不押车、不监管权证、盘库如过场，某些金融机构不合规的一路绿灯、睁一只眼闭一只眼，让车商们拿着唾手可得的大把资金，招兵买马、收购豪车、拓建展厅，像脱缰的野马一路高歌猛进。此时的宽松审核监管究竟是蜜糖还是砒霜？也许只有借款人从半空狠狠跌落时才能如梦初醒。
有所为，有所不为。擦亮眼睛，选择稳健可靠的金融合作伙伴，不失为二手车商户规避风险的一条重要守则。
随着国内二手车行业不断成熟完善，“夫妻店”的经营业态一定会逐步退出舞台，企业化、规模化的二手车线下经营模式将成为主流。但我认为，“夫妻店”恰好是当下车商与二手车金融机构关系的形象描述。你中有我、我中有你；坦诚相待、携手前行，才能荣誉与共、风雨前行。
二手车小胖的分析：
在资本的刺激，电商的压力下，传统二手车商的规模突破是这几年的发展重点，而对于二手车中介服务的特点来说，资金、车源、人才、技术等方面要素中，资金是首当其冲的基础，好的金融服务是供血支持，而不好的金融有可能就是饮鸩止渴的作用，此外仅仅资本的充足也不能完全实现规模的真实扩大，也就是传统二手车商家常说的品牌，从家庭作坊到正规公司品牌并不容易，尤其是二手车非标准和行业混乱期，管理能力不足，人才队伍瘸腿，技术储备不多等各种隐患在资金的推动下盲目扩张规模最终导致“突然死亡”，所以我们认为传统二手车商规模扩大的过程中应以管理和财务安全为第一，逐步发展，切忌膨胀和虚荣，稳扎稳打别自乱阵脚，用对金融用好金融产品也是重要的内功之一！
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