【编者按】2016年11月17日，由中国市场学会、搜狐汽车主办，中国国际贸易促进委员会汽车行业分会指导、中国汽车流通协会特别支持的“第十届中国汽车营销渠道竞争力论坛暨金融发展峰会”在广州举办。诸多行业专家、车企及经销商、汽车金融精英齐聚一堂，就新业务、新势力下的汽车渠道变革及互联网+趋势下的汽车金融，进行了深入探讨。以下为裕隆汽车金融公司总经理陈法科演讲。
主办方各位嘉宾各位朋友大家好，我是来自台湾裕隆汽车，今天不敢和大家说什么发表交流，只是把过去的经验进行分享。分享有两点：一个是汽车金融公司业务的发展方向；第二是自己本身发展的方向。在这个发展方向怎么具体落实，怎么看待国内金融汽车行业，我们提供的观点跟最近所听到和在座同仁不太一样，讲得不对的地方请大家多多指教。
首先做一下广告，裕隆每年资产规模是100个亿，每块钱红利每块是4毛5的红利，整个获利状况在台湾公司里面是中上的。我们集团在国内有84家公司，总共分成8个方向。在谈汽车金融公司之前看看国内汽车金融产业。最近听到汽车金融产量是多少，现在越听越迷茫，从民间会统计，再加上P2P，都是十几个亿的概念，到底市场上有多少的余额，基本上我没办法表达。
我在2005年写一篇论文的时候估算2005年有5千亿，现在回头看早就超过。现在说明一下，国内金融主体有银行有汽车公司。回顾一下国内之后，我们看一下全球汽车金融公司怎么发展这个业务，首先看一下它的产业架构2004年研究时发现，全球汽车金融有三个大的板块，第一是集团品牌。
各国因为牌照金融监管的关系，所以发展情况不一样，今天提到是共性的部分。二手车部分涵盖了买卖，刚才我谈P2P的市场是车体贷市场，这个市场是比较灵活。另外从围绕汽车销售发展业务，最后可能会走向流量关系技术。那我们在当时的研究就自己看自己，首先从乘用车市场和商用车市场来看，我们有三家公司在不同领域，在汽车融资部门也是我们公司TAC，另外一个是格上租车，他是短租和长租，另外就是新鑫公司，是分期支付。
在纵向部分我们做了小额信贷，个人理财服务，这个部分受牌照的关系我们没有展开。往下是我们提供解决方案。
总结上面的发展方向到现在，我们目前已经完成包括汽车首付贷款，包括研发计划。我们觉得有必要发展一个连锁品牌来掌握自己汽车金融的来源，所以在台湾发展了ABE的品牌，它通过对二手车市场散乱差的小商铺，一般讲黄牛的这个服务整合到我们下面来，我们提供一个平台给他帮他做广告跟他做一些商品上的连接，把这些散户连接在一起。可是这些黄牛占了80%的领域，P2P业者还达不到10%。我们发展ABE的平台做二手车交易业务。做ABE就另外发展二手车的维修服务，二手车的美容甚至联保服务，针对二手车的领域展开。
国内金融公司喜欢短平快，我们做小微企业，平均资本100万，平均每一单50万
。所以说在这个项目来讲，我们在每一个环节问问题的时候往两边往上做。
回归原点，我们做汽车贷款为什么。你到大陆来探讨经营的模式要想清楚你是资本运作还是在做企业。如果要做汽车贷款首先要想一下汽车贷款如何获得融资。
实际上渠道可以带你上天堂也可以带你下地狱，运用心理技术降低你的作为成本，这两个部分实际上牵涉到各家的能力，前一段时间微信上有一些段子说国内可能在信贷领域发展得太快。
我们看一下左边的部分，有做新车有做二手车有做库存融资，理论上车龄越新他的购车款越高，你可以以四个纬度来看。我们每一年都拿这个图来思考，现在整个市场是这样，你的竞争者在哪一个位置，我希望到哪里去。
这一页是我们现在的主要产品形态，也是国内的主要产品形态。我在2002年的时候在东风实验室导入过贷款方案，当时条件很苛刻。2002年很流行汽车保证贷款，第一你要是东风职工第二个汽车没有抵押，第三要去公证处公证，有些还要拿良民证。这只是参考，我们希望发展更符合国内的产品。
风险管理的概念，定价重点在风险。我们首先要去看我们现在风险，坚持对不同的客户理论上它的风险会越高，我们简单把客户分成ABCD就好，你就在资本成本收益之后加上这个风险贴水，最终的结果理论上每一层级的客户最后的收益率是要怎样。做到这一步的时候才能做到真正的建设。你看市场那么大大家都想吃全部的市场，如果你能做到没有做的干线只有对应不了的客户条件，你基本上可以满足所有市场的需求。
现在定价怎么定价，风险怎么定，实际上来自一个简单的构图就是风险管理的概念。风险管理跟信息系统分不开，金融行业不是一个新的行业，是一个古老的行业，只是他可以运用新技术来信息整合。
在这些环节里围绕中央处理系统，然后进行整合分析，现在就是流行的叫大数据分析，大数据分析里面有一个资料挖掘，你通过不同纬度交叉来发现。
接下来把你的核心能力向外延伸，我们从参加工作到现在27年，我在公司有26年了。
大家可以看到左右边不同的情况，由于时间关系就不延伸了，我就简单讲一下最后我们的产品历程是怎么样，刚才延伸是现有的状况，这些产品是核心发展的历程。我们最早是1999年开始做汽车金融，市场大家都在做二手车贷款。第二个我们做的重车分期，我们并购其他企业来做这个事情。
接下来是商品分期，里面有有形的商品分期，也有无形的商品分歧。什么是无形商品分期，比如说美容牙齿校正等等。我们整个历程是由我们的核心能力发展起来。核心能力是对风险的管理能力。
以上是跟大家的分享，有不好的地方请各位多多指教，谢谢。
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