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我来补充两句 |
| 四大因素纵火中国汽车金融服务将与狼共舞 |
| 作者：[ 孙伯银 ] |
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四大因素“纵火”汽车金融服务市场 去年以来，汽车消费和信贷市场日渐活跃，成为国内外银行、汽车厂商、经销商及汽车金融服务公司普遍关注的焦点，原因何在？ 笔者分析，汽车消费及金融服务的迅速升温，主要是受四个因素的刺激。 第一，利益的诱惑。从国外汽车消费及其金融服务市场的发展来看，这一市场蕴含着巨大的发展潜力和利润增长空间，因此，关于汽车产业及其金融服务的市场准入问题曾是我国加入ＷＴＯ谈判的重要议题。 第二，车市的引爆。随着中国加入ＷＴＯ，公众对汽车关税下调及汽车降价的预期增加，加上政府推出了《机动车登记管理办法》等各项刺激汽车消费的政策，市场环境趋于完善，汽车消费趋于活跃，增长潜力开始显现。 第三，政策的刺激。２００１年１２月人民银行发布公告，准许外资非银行金融机构按照人民银行即将公布的有关管理办法及规定，申请设立独资或合资汽车金融服务公司，办理汽车金融业务。此外，人民银行制定的有关个人汽车贷款管理办法和公司管理办法也将于近期出台。 第四，竞争的加剧。随着汽车消费的持续走高，国内银行竞相将该项业务列为发展重点，先后推出各种金融服务和创新措施，积极拓展业务。国际方面，美国通用、福特和德国大众等国际著名汽车金融服务公司也开始积极筹备在中国设立独资或合资财务公司，开展汽车消费信贷业务。 国内汽车金融服务准备不足 长期以来，国内汽车消费市场平淡，银行汽车消费贷款额较少，那么，究竟是什么原因制约了我国汽车金融服务的快速发展呢？ 首先，国有银行作为国内汽车消费市场的信贷主体，在汽车金融服务方面存在很大的劣势。主要表现为：第一，银行业务种类较多，汽车信贷仅为其一，而汽车行业的业务技术性却相对较强，银行缺乏相关专业知识、经验和人才。第二，银行与经销商之间的关系松散，对客户的支持和开发不如专业信贷公司。第三，银行贷款利润率相对较低，授信操作和控制成本过高，风险较大。 其次，国内的政策、制度、市场环境尚存在一定局限。目前最突出的矛盾主要表现为缺乏个人征信系统，消费者信用纪录分散、不完整、不准确，银行难以掌握客户收入和综合信用情况。此外，还存在贷款抵押担保制度不完善，贷款收回困难的问题。虽然汽车贷款的担保抵押在名义上有房产抵押、票据质押和第三者保证等，但由于相关法规制度不配套，适用范围十分有限。例如，用房产抵押不仅私有房产较少，而且抵押需要专业机构评估，个人需要支付过高的额外费用。而用所购汽车抵押，汽车的抵押登记和产权证制度又很不完善，也没建立起全国联网系统。这些政策上的不足导致银行对消费者发放的汽车信贷控制过严，操作程序复杂，加之涉及机构众多，造成了“过高的交易成本、过低的贷款效率”的局面。 银行几乎不承担贷款风险很不公平 目前，各家银行与保险公司、汽车经销商的合作，主要方式有三种： （１）经销商全程担保。即购车者贷款时，经销商为购车者提供担保，承担风险。在借款者不能还款时，由经销商承担责任。为此，银行贷款重点审查经销商而不是个人，经销商也须向购车者收取保证保险费，要求其提供自然人或单位担保，同时将《机动车登记证》、汽车发票、购置税发票、汽车合同证、行驶证复印件等文件、票据留存。 （２）保险公司提供履约保险，即购车者贷款时，向保险公司投保履约保险。一旦银行出现坏帐，由保险公司负责偿付。为此，保险公司须向购车者收取保费，要求其将所购车辆在车管所抵押登记，禁止交易，同时要求承担连带保险责任。 （３）经销商与保险公司共同担保，各承担一定比例的风险。 可见，在放贷过程中银行几乎不承担任何贷款风险，而是将风险外包给经销商或保险公司，由此增加了消费者的负担，不仅导致交易成本过高，也有失公平合理。因而，可以肯定以上方式只是一种暂时的过渡。 汽车金融公司在发达国家已成市场主体 在国外，汽车金融服务市场早期也以银行贷款为主，当时信贷需求不大，交易成本较高，市场发育不成熟。但随着汽车消费市场的发展，银行的业务份额逐渐下降，汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。 国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，由于它们与汽车厂商、经销商关系密切，具有成熟运作的经验和风险控制体系，因而能够为消费者、经销商和生产厂商提供专业化、全方位的金融服务。主要表现在以下几个方面： 一是与母公司是利益共同体，与经销商关系密切，因此在追逐利润的同时，能够配合母公司进行灵活的资金运作，支持母公司的整体发展战略；同时，其与经销商合作，可以将汽车降价与放松贷款条件相结合，实现汽车销售和汽车信贷的双赢。 二是具有专业优势，可以提供更广泛的专业产品和服务范围。汽车产业是一个技术性很强的行业，售前、售中、售后都需要专业的金融服务。汽车金融公司通过厂商、经销商对汽车用户有着更深入的了解，能够及时获取有关信息，建立起完善的服务网络。 三是具有多年的从业经验，有先进高效的风险评估控制和处理系统，保证了较高的业务处理效率。同时，这些国外公司还有资产规模庞大、资金实力较强和市场信誉良好的优势，使其可以在全球资本市场上进行高效率、低成本的融资。 短期内外资汽车金融公司还“水土难服” 虽然外资汽车金融公司确实存在很大的比较优势，但毕竟是建立在国外相应的信贷环境和配套制度上的。 在国外，个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。电脑可以查到借款购车人在购车时登录的全国统一号码，防止了借款者将未偿清车款的汽车异地抵押、出售等行为。同时，借款者在无力继续偿付贷款时，完善的抵押制度允许贷款银行或公司可以不经过法院就直接将车扣押收回。 而进入国内，由于制度、政策、客户和市场环境与国外截然不同，外资汽车金融公司的上述优势将大打折扣。 一是外商不熟悉国内的情况，实行本土化战略也需要一个摸索和适应过程。二是人民币资金来源方面有较大限制。在国外，外商负债来源包括分期付款消费者的预付款或赊销的保证金存款及其它资本市场融资。而在国内，根据当前条款，仅限于同业拆借、银行贷款和发行债券。其中同业拆借期限只有７天，银行贷款利率偏高，利率浮动范围太小，无法满足大规模开展汽车金融业务的需要。三是网点较少不具优势，目前国内非银行金融机构提供汽车信贷服务尚不允许跨境服务。四是受到国内信用环境较差、个人征信体系缺乏、抵押制度不完善、电子化程度低、缺乏全国联网的汽车登记系统等制度环境约束。 合作与竞争将是国内汽车金融服务的共同话题 基于各自的比较优势，未来汽车金融服务市场上，国内外银行之间及其与汽车金融服务公司之间的竞争将更加激烈，竞争的结果将取决于它们与汽车厂商、经销商等有关部门之间的合作关系。在这个过程中，由于汽车金融公司自身的特点，在政策环境约束减弱的情况下，其市场份额将会不断扩大。 但就目前而言，由于外资汽车金融公司在国内刚刚开始起步，约束因素较多，扩张困难，因此，在竞争的同时各方会首先探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作将分为外部合作与内部合作两种方式。 内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。 外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互代理为内容的各项业务。从实际状况来看，最可行的是加强外部合作。 此外，若能突破商业银行法的约束，银行也可设立合资或独资的专业汽车信贷公司开展业务。 同时，银行与汽车厂商、经销商之间的合作关系也将不断深化，合作模式也有内外部之分。目前由经销商承担风险的合作可以说是一种不公平的外部合作，未来合作方式将更趋于多样化，基本思路是利益共享、拓展业务、优惠消费者。 但无论如何，由于汽车金融公司的专业性和其与经销商的紧密关系，银行的业务扩张还是具有较大局限，而专业汽车金融公司则拥有较大的发展潜力和增长空间。 来源：[经济参考报] |
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