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我来补充两句 |
| “钱”途远大 中外金融机构博弈汽车信贷 |
| 作者：[ 冯驰 ] |
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中国入世时承诺：允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可在入世后五年内向中国居民个人提供汽车信贷业务，这一承诺，迅速拉开了中外金融机构汽车消费信贷竞争的序幕 外资虎视 在中国成为世贸组织正式成员的第一天，美国通用汽车金融服务公司就迫不及待地与上海汽车集团财务公司紧急磋商合作事宜，想在中国汽车服务市场拔头筹。 外资非银行金融机构进入中国市场将给中国的购车人带来很大好处。比如，贷款买车不用付利息，这听起来有点像天方夜谭。但随着外资非银行金融机构的到来，它可能将很快成为现实。福特汽车信贷公司北京代表处首席代表詹国栋日前表示：如果政策允许，福特愿意将贴息贷款的方式带给国内的购车人，即无偿使用贷款。 国外汽车金融服务公司虽然来势汹汹，但由于我国入世5年缓冲期的限制，现在只能干着急，还不能开展业务。但是，一旦央行批准，随着《汽车金融服务公司管理办法》和《汽车信贷管理办法》的出台，外资汽车金融服务机构对中资银行的压力就将变成现实。 不过，中资银行还是感到了现实的压力，那就是紧盯汽车消费信贷市场的国内汽车公司。中国正式入世后十天，东风汽车便与台湾裕隆公司联手成为国内汽车金融服务的第一个“吃螃蟹”者。此外，上海汽车还准备“与狼共舞”，与通用汽车金融服务公司共同组建一家合资公司，开展在中国的汽车金融业务。 汽车消费“钱”途远大 各方之所以如此看好我国的汽车消费信贷，是因为这个市场有着远大的“钱”途。菲亚特中国公司总裁恰巴认为，到2005年中国将达到的130万辆车中，增加的50万辆将集中在家庭轿车的细分市场上。通用汽车中国公司总裁墨斐预言，到2025年中国将成为全球最大的汽车市场，其中最重要的因素就是中国汽车个人消费的增加。大众汽车中国投资公司总经理张绥新也认为，中国现在已是汽车进入家庭的转折时期，是私人轿车开始普及的阶段，因此今后中国的汽车市场将会高速增长。另据预测，到2015年预计中国个人汽车消费的比例将达到45％。 但是，如此大的汽车消费市场中，贷款买车的比例不足汽车销售量的10％，与美国市场的80％相距甚远。不过，现在贷款买车的不多并不意味着以后也不多。相反，随着人们现代消费意识的兴起，贷款买车将成为车市的主流。以全国汽车信贷业务发展最快的地区之一上海为例：2001年，上海各大商业银行共发放个人汽车消费贷款17亿元，余额达到近22亿元，预计在今后3年内，仅上海市场个人汽车消费贷款、法人汽车信贷、二手车贷款的需求量大约在122亿元左右。另一项调查结果则显示，目前北京、广州等城市的居民，有七成以上的家庭表示在今后5至10年内将考虑购买家用汽车。面对如此诱人的市场，谁能不为之心动呢？ 制约银行的瓶颈 中资银行争夺车贷市场的决心虽然很大，但短期内能否见到立竿见影的效果还有待验证。因为汽车消费信贷尚有以下瓶颈需突破： 首先一个是对购车人的信用怎么评价，这是发放个人汽车贷款的前提。个人信用低对银行造成的风险并不难理解。信贷资金的使用者是个人，个人的收入可能不稳定，意外事故的发生往往无法预见，甚至可能恶意骗取消费信贷款。我国个人信用管理基本是空白的现状，使得银行对贷款人的信用无法准确估价。 瓶颈之二是汽车价格与国外相比显得过于昂贵，但人们的收入与国外相比要少了许多。目前国内消费者要付出比国外消费者多一至两倍的价格来购买质量、性能差不多的国产车。在部分地区附加在汽车上的税费竟高达车款的30％－50％，“巧妇难为无米之炊”，贷款买车的款也是要还的，没钱拿什么还？虽然车贷可以分期还从而减轻人们还款的压力，但银行汽车贷款期限和贷款利率缺少灵活性与可操作性。汽车贷款的期限一般在3年，最多不超过5年。三五年内把几万、十几万的贷款还上的压力对人均收入不过1000多元的多数人来讲太大，大得承受不起。 瓶颈之三是申请贷款手续繁琐。目前客户贷款购车需要准备的资料一般有收入证明、住房证明等十来项。这就决定了要获得一份汽车贷款需要经过好几个不同的部门，即使是提供了一站式服务，消费者仍需准备多份文件。 中资银行迎战 面对外资金融机构咄咄逼人的进攻态势和如此广大的市场，中资银行自然也要分一杯羹。事实上，现在的汽车消费信贷也只有银行在做。 今年4月，中国农业银行宣布2002年汽车贷款增量指标为200亿元；中国工商银行宣称将新增80亿元汽车消费贷款；中国银行提出在去年61．09亿元的基础上实现翻一番；中国建设银行提出今年将发放消费贷款100亿元，重点放在汽车贷款上。与此相应，股份制银行如交通银行、招商银行、民生银行等也都雄心勃勃地提出了自己的汽车消费贷款发展计划。 为把这些计划落到实处，银行纷纷采取行动。第一步是“让利”，今年以来，车贷市场涌现大规模“让利潮”，以北京为例，中国工商银行、中国银行、交通银行和招商银行4家银行的北京分行纷纷决定，将汽车贷款利率调低10％。 仅有让利是不够的，中资银行还开始了大规模的“合纵连横”活动。 4月，北京市第一家专业汽车金融服务机构———建行北京分行汽车金融服务中心开张。中心以建行的个人汽车消费贷款为龙头，集合汽车经销商、保险公司、汽车服务商的整体资源优势，为购车人提供全方位的立体金融服务。5月，中国银行北京分行、工商银行北京分行、交通银行北京分行、招商银行北京分行和中国人民保险公司北京分公司在京与以汽车销售和租赁为主导业务的华磊邦得集团正式签约，共同推出新型汽车消费信贷。 但中资银行在这场“大战”中，在《汽车金融服务公司管理办法》和《汽车信贷管理办法》出台后能否勇往直前，或者保有自己现存的一席之地还很难说。因为他的对手，无论是外资、合资，还是中资的汽车金融服务公司，竞争力都太强了。
来源：[中华] |
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