中国人民银行新的《个人汽车贷款管理办法》即将出台之际，广州个人汽车贷款也在悄然变局。日前，农业银行广东省分行就对原有汽车贷款操作办法进行了较大幅度的修改和充实，并正式向广州地区推出了2003年新办法。农行的新举措对广州地区汽车信贷业务市场必将带来广泛的影响，而车辆抵押登记制度的实施，将大大降低信贷风险，今年广州个人汽车贷款因此会出现哪些变化？对汽车贷款市场会有何影响？为此，记者采访了业内的有关人士。

　　贷款方式走向丰富

　　据农行广东省分行营业部个人业务部刘向东科长介绍，该行新办法最大的特点是变原有单一的履约保证保险车贷方式为多样化，根据不同阶层、不同需求的客户群体，实施“客户分层服务”策略，整合和开发了“三大类七个品种”的汽车贷款产品。除了履约保证保险外，增加了抵押担保类和信用保证类，抵押担保类又分抵房买车贷款、房车组合贷款和新车抵押贷款。而信用保证类也分经销商担保、个人信用和第三方担保三种。对于那些有稳定工作，中高收入的人，如党政机关副科级以上干部，教育系统正副高级职称人员，三甲医院主治医师，金融、邮电、通讯、电力等部门副科级或副高级职称以上人员，企业高级管理人员等则适用个人信用贷款。

　　履约保证更保险

　　“借款履约保证保险”在2000年由华安保险公司首推出之后，迅速成为了汽车信贷的主要担保方式，为车贷业务的快速发展立下了汗马功劳，但随着时间的推移，各种风险逐渐显现出来，特别是出现了“虚假购车”和“一车多按”等恶意骗取贷款行为，令银行和保险公司防不胜防，蒙受巨大损失。而今年由于广州车管部门对车辆抵押登记的放开，这一问题将迎刃而解，按照规定，办理了抵押登记的车辆不能过户。据广州保险同业公会邝秘书长介绍，为了进一步加强风险防范，广州地区各家保险公司在公会的组织下达成一致意见：凡是以履约保证保险方式购买车辆的，必须办理车辆抵押手续，将所购车辆按照车管部门的规定抵押给贷款银行；从2003年2月17日起正式实施改革后的操作程序，从目前“保险公司出具承保确认书之后、银行即可放款”的做法，改为“银行办理好车辆抵押手续之后、保险公司才出具正式保单，并且银行必须凭正式保单放款”。

　　业内一些分析人士认为，通过采取上述抗风险措施之后，必将能够有效降低各种诈骗行为，等于给贷款购车加了双保险。但他们同样表示担忧，因为按照上述改革之后的操作模式，由于车管部门上牌、办理抵押的时间关系，保险公司出具保单的周期将由目前的1~2天延长到15~20天（进口车则需要更长的办理时间），银行则必须在保险公司出具正式保单之后才能放款。这种大幅度的延迟也肯定将对车贷市场造成较大的冲击。

　　汽车信贷提速在即

　　个人汽车信贷贷款业务发展到今天已经初具规模，据有关资料显示，按揭购车在汽车交易的份额已经超过了30％。刘向东认为，今年个人汽车信贷尤其是担保方式方面的一些变化，使汽车信贷进入了一个新的层面，此外，对于一些信用好的优质客户，可以通过信用担保方式直接到银行办理按揭购车，既简化了手续，又节省了很多费用，必然刺激了他们的购车欲望。

　　担保方式的多样化是否会打击保险公司的积极性呢？中保广州公司机动车险处的负责人认为，不会冲击到保险公司的利益，而且百利无一害，过去汽车信贷风险过分集中在保险公司身上，比如由于没有更多的选择，一直依靠履约保证保险，但这一险种实际上是低保费，高风险的，赔付率始终居高不下。新办法的出台可以在一定程度规避风险，使保险公司有更高的积极性投入汽车信贷中，多方共同努力把个人汽车信贷贷款市场做大。