车主们注意2月1日后投保可省上百元保费

　　从下个月起，交强险、商业三者险都将要降价了，对于每年数千元保费支出的车主来说，自然是一个好消息。在新的投保规则下，恰到好处地选择投保时机、确定保额还能为车主们省下一笔小钱，同时，车主们如能善于利用保险公司的优惠政策，如多险种投保、续保等均可获得不同幅度的费率优惠。

　　交强险从2月1日起，将实现“降保费升保额”的改版，商业三者险也将配合交强险的改版而进行的费率下调，根据保监会公布的新方案，私家车下调幅度在2.8%至9.5%之间。

　　据记者比较分析发现，由于A、B、C款原本保费差别就不大，所以这次调整幅度也基本相同。以A款为例，广州地区6座以下家庭自用车的保额5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万对应的保费分别下调为638元、920元、1049元、1141元、1288元、1546元、2012元，下调幅度在2.8%至9.5%不等。据记者了解，在同等保额下，本次商业三责险费率的综合平均下调幅度达17%。

　　陈小姐的车险保单在本月20日即将到期，在获悉交强险和商业三者险都在2月1日后“降价”，如果20日马上续保，就不能享受新的优惠费率，她希望能到2月1日后再续保。

　　如果陈小姐在这个月的20号进行续保，无论是交强险还是商业三者险，都将实行现行的费率。假设陈小姐投保12.2万元交强险，同时再补充10万元的商业三者险，如果按现行费率，不考虑优惠的情况下，陈小姐将支付2036元保费，其中交强险保费1050元，商业三者险保费986元。

　　由于陈小姐驾驶记录良好，根据保险公司的规定，陈小姐将可获得20%的保费优惠，那意味着按2月1日前的费率，交强险保费可降至840元。商业三者险最高可获得7折优惠，保费将降至690元，合计保费为1530元。

　　如果陈小姐等到2月1日后再续保，同样投保12.2万元交强险和10万元的商业三者险，同样考虑到费率优惠，交强险和商业三者险的保费分别降至760元、644元，合计1404元，比2月1日前投保省下126元，省了近一成。

　　考虑折旧率确定保额免交冤枉钱

　　眼下，不少保险代理人在车主规划车险方案时，往往会以“保得多就会赔得多”为理由，让车主提高保额。但车险并非是保得多就会赔得多，保险公司对超额投保部分并不负责理赔。因此，车主在投保时要注意车价变动并相应调整保额，不要白花钱。

　　陈小姐的车是两年前花22万元买的，目前同类车型已降至18万元，如果仍按当时的新车购置价22万元来确定车损险、盗抢险保额，一旦发生车险事故，即使全车毁损，陈小姐拿回赔偿最多也不超过18万元，意味着陈小姐至少为4万保额多掏了保费。仅以车损险为例，按行驶两年以上的基础保费508元、费率1.21%计算，保费将为3170元(未考虑优惠)。

　　两种方式保费支出有差别

　　在确定保额时，陈小姐有两种选择，一种是“足额投保”，即按现在同类型车的新车购置价确定保额，即18万元。当车辆发生部分损失时，车主可获实际损失的赔偿。但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的价值)赔偿。这种情况下，陈小姐投保18万车损险的保费支出约为2686元，如果考虑到最低7折的优惠，保费为1880.2元。

　　另一种方式是按投保时车辆的实际价值确定保额，按每个月0.6%的折旧率来计划，陈小姐的车辆实际价值约为15.5万元。这种情况下，车损险的保费支出约为2383.5元，再考虑最低7折优惠，保费为1668.45元,比前一种方式少了302.5元保费。

　　需要提醒的是，后一种方式往往被认为是“不足额投保”，在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。

　　提醒

　　“断保”期间最好不要开车

　　需要提醒的是，对陈小姐来说，如果选择在2月1日后再续保，虽然省下了几百元的保费，但却面临一定的风险。这意味着1月21日至31日期间，陈小姐的车处于保障的“真空”。如果万一在此期间发生交通事故，损失将由车主买单。另外，交强险是强制险，如果被交警查实没有投保交强险，则又面临着罚款。

　　因此，在未及时续保之前，建议车主尽量不要开车，而采取搭乘公交、地铁以及出租车出行。