视界 商用车信贷 方兴未艾

　　就信贷而言，以经营为目的的商用车使用频率远远高于乘用车，厂家、经销商和金融机构只要把最初的工作做到位，未来信贷的开展就会变得越来越顺利

　　来源：汽车人杂志  作者：张敏

　　距离大年初一还有5天，浓浓的年味已经弥漫在美丽的泉城上空了。在火红的灯笼与四射烟花的背景图下，中国重汽举行了2008年首批汽车消费信贷业务签字仪式。遍布全国的157家中国重汽一级经销商和重汽产品改装企业将全部获得开办此项业务的资格，与银行联手为中国重汽终端用户开展消费信贷。这无疑给沉浸在新年喜悦中的人们，尤其是曾经苦于手中现金不足的潜在用户增添了更多欣喜。

　　中国重汽宣传部部长倪桂祥告诉《汽车人》：“此次消费信贷业务的推行，帮助了更多购车者将购车梦想提前转化为现实，这将会对中国重汽汽车的销售起到巨大推动作用。”

　　共赢是基础

　　由于商用车车型结构与客户群体的特殊性，商用车消贷相比于乘用车消贷呈现出诸多不同特点，因此与火热的乘用车消贷市场相比，刚刚涉足此项业务的商用车信贷市场未免显得格外冷清。

　　众所周知，商用车属于生产资料，而不是像轿车那样属于生活资料，许多购买商用车的用户，都是以盈利为目的，因此，贷款买车对他们来说最为划算。同时，因为重型商用车单车价格较高，售价高达十几万乃至几十万元之多，为缓解购车资金压力，用户更倾向于选择消费信贷，如果没有消费信贷，商家的很多潜在客户可能会因为支付不起现金而流失掉。从这个角度而言，消费信贷是商用车快速打开市场的一个助推器。

　　但商用车消贷也是一个矛盾载体。在有着广阔市场前景的同时，商用车自身的行业特点决定过高的信贷风险是制约其发展的瓶颈。具体而言，商用车经营既有外部环境的风险，也有内部的风险，更有贷款人个人的风险，商用车用户贷款的保险风险又受社会环境及某一具体因素的影响很大，它不像家庭用车那样不存在经营风险，一些商用车用户，一旦车辆、业务或者人出现意外，能够继续保障月供的可能性就微乎其微了，加之国内信用体系不健全，缺少个人信用评价体系，在商用车信贷火热的2003年，一些地区的车贷险平均赔付率高达136％，个别公司甚至达到400％。在2003年，中国重汽信贷销售的比例曾经达到70％以上。

　　当时农业银行统计，轿车贷款的不良率是0.74％，货运车的不良率是1.66％，客运车的不良率是1.08％，其他车型为1.17％，过高的风险使调整后的金融机构仍然对商用车信贷心有余悸，为防范贷款风险，银行在进一步收紧银根、提高首付比例前提下，对商用车用户的信用与资质评估也变得更加谨慎和严格。从规避风险的角度出发，很多银行甚至不再开展此项业务。农业银行的一位工作人员对《汽车人》表示，汽车不像房子等不动产会有保值的作用，它属于消费品范畴，一买到手就意味着迅速贬值，而商用车贷款的风险更是居高不下，这是农行停办个人汽车消费信贷两年多的主要原因。

　　共赢，无疑是企业与各金融机构推行汽车消费信贷合作的基础。据了解，中国重汽与保险公司、商业银行三方共同开展汽车消费信贷业务，目前尚属国内首家。这种合作方式在各方共同参与、责任明确、承担有限风险前提下实施，成为一种新型的消费信贷模式，而保险公司参与汽车消费贷款业务更是调动了经销单位推行消贷业务的积极性。中国重汽副总裁韦志海这样说道：“与保险公司、商业银行三方共同开展汽车消费信贷业务，是新型消费信贷模式的大胆尝试，也是由企业、金融机构和经销单位联手开辟市场，实现共赢的有利证明。”

　　倪桂祥也告诉《汽车人》：“目前开展商用车消费信贷尤其是重型车信贷的厂家非常少，中国重汽涉足此领域本身即为一种突破，而商用车消费信贷风险大的特点也是致使银行对此项业务持谨慎态度的根本原因。中国重汽之所以能够顺利与各商业银行合作，除了实行以现款回款为基准，有效防御账帐坏账，将风险降到最底限度外，重汽香港上市后，有充裕的融资资金支持也是一个重要的原因。”

　　曲折中的生机

　　尽管商用车信贷未来道路将困难重重，但依然孕育着新的生机。 中信银行汽车金融中心总经理徐晓华曾经说过：“根据现在汽车销售增长速度，如果30%购车者选择贷款购车的话，预计到2010年国内汽车消费信贷需求将达3000亿元。”再按照现在商用车销量占据整个汽车市场接近千万销量30%的比例来推算，这又该是多么诱人的一块蛋糕！

　　就信贷而言，以经营为目的的商用车使用频率远远高于乘用车，贷款更新车的速度也相应比乘用车快，且商用车用户的品牌忠诚度与示范效应也远高于乘用车用户，使用一款车顺了手或赚了钱，再扩大规模往往会继续选择同一款车，而为了图方便，在做信贷时也会选择原来熟悉的金融机构，商用车的回报可能会高于乘用车。因此，厂家、经销商和金融机构只要把最初的工作做到位，未来信贷的开展就会变得越来越顺利。

　　专业的汽车金融公司开始崛起成为汽车信贷领域的生力军。在通用汽车率先试水中国乘用车汽车金融市场之后，大众、丰田等汽车巨头的汽车金融公司纷纷在中国登陆，而沃尔沃汽车金融（中国）公司则成为中国首家专业向商用车而非乘用车领域提供金融服务的汽车金融公司。

　　除此之外，国内主流商用车生产厂家更是重视消费信贷对汽车销售不容小觑的作用。东风汽车主要通过财务公司来进行运作卡车消费信贷，建立了市场销售总部、经销商与东风财务公司三方作为一个有机整体的消费信贷业务体系。中国重汽的卡车消费信贷业务则主要通过与银行合作来完成，通过与多家大银行签订消费信贷合作协议为基础，中国重汽牵头与银行和经销商合作，由经销商出面担保开展消费信贷业务。

　　在汽车消费信贷市场走向专业化、规模化的今天，如何开展安全、新型的商用车消费信贷模式，如何平衡银行、企业、保险公司间的利益关系与合作基础，以达到共赢的结果，如何把各自的有利条件、优势与资源结合起来，共同降低经营成本，完善服务体系，提高服务质量，不仅是领军商用车信贷业务的中国重汽需要考虑的问题，也是整个商用车市场推动消费信贷良好发展的关键。

　　“最大限度地控制风险，循序渐进地促进发展，将是商用车消费信贷与商用车营销形成相互促进局面的有效途径。”倪桂祥告诉《汽车人》。

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