贷款购车升温 阻力不小 "组合拳"不可少

　　调查背景 去年，国务院办公厅发布了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，强调要支持汽车消费信贷业务发展，拓宽汽车金融公司融资渠道。在今年年初国务院审议通过的“汽车产业调整振兴规划”中，创造更宽松的汽车贷款环境也被重点提出。

有消息称，《汽车消费信贷管理条例》制定工作将于今年年末完成。这些都将促进贷款购车进一步普及与发展,从而推动汽车消费。从市场上看，在车贷利率下调的前提下，近期许多车商纷纷与银行联合推出车贷优惠活动，或调低贷款利息甚至推出“无息贷款”，或适当延长贷款年限，以吸引消费者。那么，有多少消费者会真正采用贷款方式购车呢？贷款购车如何才能加速“升温”？

　　车贷利率下调确实能为消费者带来实惠。记者调查发现，一些消费者正在关注并考虑贷款购车。但若要让他们最终真正贷款购车，阻碍还很多。

　　■ 选择贷款购车的消费者不多

　　一位正在4S店看车的孙先生告诉记者，他正准备买辆价格在12万元以内的车。至于贷款买车，他坦言“没有考虑”。原因是“贷款买车不值”。孙先生告诉记者，车对于他来说是纯消费品，不保值，如果没有足够的钱，他不会考虑买车。“买了车以后还要考虑用车、保养等一系列问题。如果自己贷款买车，除了月供，还要付油钱、停车费等，负担太重了。”他说。

　　林先生也作出类似决定。他对记者说：“我不会贷款买车。现在北京堵车太厉害，停车位也不好找，但公共交通却越来越方便。没钱买车的话就坐公交地铁，没必要贷款买车。再说汽车贬值很快，没有价值上升空间，有钱不如买房子。”

　　与这两位先生持类似观点的消费者占此次调查的大多数。记者在北京北辰亚运村汽车交易市场随机调查了18位消费者，有13人明确表示不会贷款购车，3人称还需进一步考虑，仅有两位消费者表示会选择贷款购车。

　　决定贷款买车的是两位年轻人。参加工作5年的王小姐在一家银行上班，她准备贷款买一辆15万元左右的车。她说，自己很想拥有一辆属于自己的汽车，但由于自己工作时间较短，没有太多积蓄，只能考虑贷款买车。据她介绍，其单位贷款买车的年轻人不少，按照收入水平，每个月还两三千元的贷款应该没问题。

　　在一家公司做销售工作的张先生对记者说：“平时外出机会很多，因此很想买辆车做代步工具。我和妻子一个月工资加起来1万多，如果选择一辆15万元左右的车，首付1/3，贷款三年，每个月还款3000元左右，还可以接受。不过就是手续有点复杂，如果能简化一下手续就更好了。不管怎样，现在存款最亏，消费最合适。”

　　■ 两种信贷方式各有利弊

　　目前，贷款购车一般通过银行和汽车金融公司办理相关手续。那么如果决定贷款购车，消费者会选择哪种贷款途径？

　　记者了解到，目前各大银行的车贷基本上走两条线：一条线是与4S店合作，客户在4S店买车，若需要贷款4S店会直接介绍给合作的银行；另一条线是做直客式车贷，要贷款买车的客户可以直接与银行网点联系，自己去银行办理相关的贷款业务。这两种方式，一般来说通过4S店向银行贷款的手续要简单一点，但费用稍高，而客户做银行直客式车贷，手续方面要麻烦点，但费用较低。银行对贷款人的审核手续比较复杂，对贷款人的职业、收入和信用度的要求都较高。

　　与银行相比，汽车金融公司对贷款人的要求并不是很严，贷款申请的审批也比银行要快。据了解，在贷款利率方面，受品牌单一的限制，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行略高。在程序方面，选择在汽车金融公司贷款的消费者通常也无需提供担保，与银行贷款相比宽松不少。

　　记者来到亚运村汽车交易市场惟一指定的汽车金融担保公司———中硕投资担保有限公司。据了解，该公司是被北京银行总行授权为“北京银行汽车金融服务中心”的汽车信贷担保机构。银行工作人员在其公司现场办公，直接受理金融贷款业务，办理快速一站式服务。

　　中硕投资担保有限公司副总经理李曼丽向记者介绍说：“现在中硕一个月能获得1200多个购车贷款业务，每天亚市里来办理购车贷款业务的客户就有数十位。不过，业务量想要快速提升，除了自身简便手续、提高服务质量之外，还需要国家进一步政策支持和消费者的观念转变。”

　　■ 多因素制约贷款购车

　　一名4S店销售人员告诉记者：“消费者固有的消费观念仍未根本改变，多数消费者在选择一次性支付时，没有想过用这些钱来进行其他领域的投资。”

　　另一名4S店销售人员表示，很多消费者认为汽车消费贷款需要的手续过于繁杂，不像买房按揭那样方便，因此热情不高。由于过去汽车消费贷款没有保险公司介入，经销商与银行承担风险过高，在买车时的确有很多认证手续，时间也拖得很长。但现在，汽车消费贷款基本上都是由经销商、银行、保险公司共同来承担风险，手续相对简便了很多。顺利的情况下，有时只需几个小时就可办妥。客户只需在一些合同上签字，其他认证工作完全由经销商操办。在程序上与住房按揭已没有太多区别。但很多消费者对这种新的购车方式仍旧缺乏了解。这位销售人员认为，除了汽车企业、经销商以及相关金融机构进一步加大宣传，国家政策的引导作用也是必不可少。另外，利息偏高也是阻碍消费者贷款购车的原因。

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　　看国外的汽车信贷消费

　　·首付

　　在美国，购买价位在1万美元到3万美元左右的汽车，首付款大约为3000～5000美元。在法国，购车者的首付款通常为车价的30％。在德国，一般情况下首付款为车价的20％左右。为了促进汽车销售，不少国家还推出了“零首付”车贷业务。相对于发达国家，发展中国家车贷首付款的金额较多。罗马尼亚的首付款为车款的２５％～６０％，菲律宾的首付款为车款的３０％～５０％。

　　·还款期限

　　在美国，贷款偿还期从２年到５年不等。在法国，贷款偿还期从１年到５年不等。在德国，贷款偿还期多为３年到４年，但弹性较大，可以在一两年内偿清，也可分摊至7、8年的时间。罗马尼亚的贷款期限为１～４年，菲律宾的贷款期限为１～５年。

　　·贷款利率

　　在贷款利率方面，汽车贷款的年利率一般为７％左右。德国的年利率通常为７％～８％，罗马尼亚的年利率为８％～１０％，新加坡的年利率为２％～３％。一些美国消费者则可以享受零利率贷款购车。这是美国三大汽车公司在“９·１１”恐怖袭击事件之后，为拉动内需所采取的“非常措施”。这种措施在实行初期确实行之有效，曾促使美国2001年的汽车销量达到美国汽车销售历史上的第二高峰。但零利率自此也成为美国汽车销售离不开的“拐杖”。

　　·还款方式

　　国际上的汽车贷款偿付方式主要包括按月定额偿还和按月变额偿还。按月定额偿还是指购车者根据贷款机构提供的计算方式，每月偿付固定的金额。按月变额偿还是指购车者可以对其贷款期限和月偿还额进行调整，每月偿付不同金额。在加拿大，更多人采取租车贷款合二为一的方式购车，即先租后买。与普通贷款方式相比，这种购车方式每月偿还的金额比贷款买车少付1/3。在租赁期满后，如果想要把车留下，可以通过一次性或分期贷款的方式把尾款付清。　　

　　推进汽车信贷消费 “组合拳”必不可少

　　我国汽车信贷尚处于起步阶段，相对于发达国家来说还十分落后。在发达国家汽车市场中，有70%的汽车是通过贷款销售。在北美，贷款购车的比例更是高达85%。即使在不太发达的国家，贷款购车的比例也有达到60%的。在中国，贷款购车还不足15%。毫无疑问，中国汽车信贷消费市场蕴藏着巨大潜力，但这种潜力大规模释放，还需要一系列措施发挥刺激作用。

　　很多人认为，制约我国汽车信贷消费的原因之一在于传统的消费观念根深蒂固。节约是中华民族的传统美德，人们不到万不得已不会借钱进行大宗消费。而在国外一些国家，“用明天的钱办今天的事”已经成为消费习惯。这种消费观念的问题固然存在，并在一定程度上成为推进汽车消费信贷的“绊脚石”。观念的转变取决于整体消费环境的改善。笔者认为，汽车消费贷款门槛偏高乃是更主要的原因。对借款人的条件限定比较苛刻，仍旧偏高的贷款利息将相当一部分潜在消费者挡在了门外，从而抑制了汽车信贷的发展。倘若门槛大幅降低，必然会吸引更多消费者关注。其中与消费者利益最直接相关的，就是进一步下调贷款利息。今年年初虽然银行贷款利息已经有所下降，但目前我国的汽车贷款利息仍旧偏高。平均利率明显高于基础利率，这是很多消费者对贷款购车“不感冒”的首要原因。另外，尽管有金融机构推出“免息贷款”，但其仍有局限性，不是所有地区、所有厂家都能推出这样的活动。还有，贷款的基准价比经销商的实际销售价格通常高几千甚至几万元，使得“免息”在一定程度上只是吸引眼球的噱头而已。

　　笔者认为，汽车消费贷款发展还需要政策与配套制度的加快完善。

　　据悉，今年国家将修改和完善汽车消费信贷制度，抓紧制定《汽车消费信贷管理条例》，使资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置等汽车消费信贷全过程实现规范化、法制化。国家还将支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，促进汽车消费信贷模式的多元化，推动信贷资产证券化规范发展，支持汽车金融公司发行金融债券等。相信这一系列“组合拳”必然会促进汽车信贷消费市场加速发展。