家庭年收入26万元 如何贷款购车提前圆梦

　　赵先生今年35岁，是某私营企业的高级助理，年薪20万元。妻子马女士，今年30岁是公务员，月入5000元。目前已在北京市3环购买一套100平方米的住房，首付80万，需还房贷10年期总计20多万元，每月月供2600元。孩子刚刚出生。家庭每月生活开销大约7000元，包括请保姆1500元、餐费1500元、交通费2000元、购物2000元等。王先生和妻子有社会和医疗保险，两人每年购买商业保险6000元。他们想购买23万元中档轿车。手头上有现金17万元，无其他投资资产。想请问专家应如何理财？

图/CFP

　　【号脉问诊】

　　家庭年收入260000元，年支出121200元，年结余138800元；家庭现金储蓄170000元，房屋价值1000000元左右，没有任何投资。

　　总体来看，赵先生家庭的资产状况良好，负债较低，结余比例合适，只是考虑到购买中档轿车的理财目标，需要降低其银行储蓄额度，增加贷款金额和投资资产，使家庭资产能够获得较高的收益。【对症下药】

　　根据赵先生的情况，其目标是购买中档轿车，涉及到的规划包括现金规划、购车规划、投资规划和保障规划。

　　现金规划：目前，赵先生家庭保持的17万存款过多，根据科学比率分析，其银行存款保持在3万元左右比较合适，其余部分可以用来购买汽车和进行投资。3万元的现金储备，一万作为活期储蓄，一万元作为定期储蓄，可以选择一年期或2年期的，其余部分投资货币市场基金。

　　购车规划：17万元的现金中，可以拿出一部分作为购车费用，包括6.9万元的首付款，4580元的手续费，19658元的购置税，8000元左右的保险费，500元的验车上牌费，合计为101738元。贷款额度为161000元，根据赵先生家庭的情况建议其选择5年的还款期限，按照现行5.76%的贷款利率，其每月需要还款的额度为3094.65元。

　　投资规划：赵先生家庭的现金还剩余38262元，可以用来进行投资，考虑到赵先生家庭的情况，此部分投资可以用来筹集孩子的教育费用和赵先生夫妇的退休生活费，建议其50%投资于激进型的理财产品，如股票、指数型基金、混合型基金，50%投资于债券、保本理财产品等风险较低、收益稳定的产品。

　　保障规划：赵先生夫妇仅仅具有社会保险和医疗保险是不全面的，再加上购车之后风险加大，孩子尚小，夫妇的责任较大，审视现有商业保险，应该补充购买意外险、重疾险，以及报销型的附加险。最后再考虑给孩子购买保险，可以考虑少儿意外险和重疾险。

　　总体评价：赵先生理财目标很明确，通过规划其既可以达到购车的目的，还可以进行适当的投资，增加资产的收益能力，但是需要注意，赵先生夫妇刚刚有孩子，同时两人年龄都已超过30岁，孩子的教育金和夫妇的退休金都需要进行规划，这也是从现在开始赵先生夫妇家庭需要考虑的重要问题。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）田家广

　　采写整理本报记者高晨

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