千万别“裸奔”：这三样汽车商业险必不可少

　　车险“裸奔”指的是只购买交强险，商业险一律不买。但这是非常危险和不负责任的，交强险对于财产损失，只能赔付仅仅2千元，也就够两三个面的钣金喷漆而已（豪车除外）。对于人身伤害的赔偿，也只有12万元。

　　在这个损失之外的，就只能车主自掏腰包解决了。而且交强险是赔付对方的财产或人身伤害，自己的车辆和自身伤害是不赔的。因此，再购买一份商业险就非常有必要了。

　　商业险的种类五花八门，到底该怎么买？锐车评认为，以下三样必不可少：

　　1、第三者责任险，建议购买50万以上

　　第三者责任险是交强险的补充，交强险不够赔的，第三者责任险来赔给对方。而且第三者责任险的赔偿数额，既包括人身伤害，也包括财产损失。

　　很多读者经常会看到这样的新闻：某豪车被撞，肇事车要承担几万元甚至几十万元的高额维修费用。如果只有交强险，保险公司只赔付2千元，对于豪车的维修费用来说是杯水车薪。如果购买了第三者责任险，赔偿责任就可以完全转嫁给保险公司了。

　　另外，第三者责任险还赔偿被撞者的人身损害，万一发生严重事故，对方重伤或死亡，赔付数额将是一笔不小的数额。这时候就需要第三者责任险来兜底了。

　　那么第三者责任险该买多少？锐车评建议：至少买50万，有条件的买100万！50万第三者责任险的保费也只需一千多元。

　　2、车损险

　　车损险是保自己车辆的损失。很多人会认为，我驾驶技术很好，或者我的车很便宜，可以不保，但这也是有风险的。

　　为什么呢？因为有的车虽然便宜，但零配件贵，也就是“零整比”很高。比如比亚迪F3，零整比高达400%。也就是把一台比亚迪F3的零件价格加起来，大概是整车价格的四倍。

　　而且有些车的易损件非常贵。比如一台12万元的某日系品牌车型，一个大灯就要四千元；而一辆某德系品牌B级车，低配车型一个大灯也要6千元左右，高配车型甚至要9千元。

　　车损险的保费也并不高，跟车的价格有关，一台10万元的车，车损险保费大概一千元出头。

　　3、自燃险

　　自燃险是车损险的附加险，也就是单纯车损险是不保自燃的。而自燃的保费并不高，10万元的车，自燃险的保费不到一百元，但必须购买了车损险才能买自燃险。

　　为什么说自燃险非常重要呢？其实近年来车辆发生自燃的情况并不鲜见，甚至很多新车就发生自燃。而一旦发生自燃，去找汽车经销商或厂家索赔，往往困难重重，会遭遇踢皮球或找各种理由拒赔，这样的案例非常多，也说明消费者的权益难以得到保护。

　　如果购买有自燃险，则可以向保险公司索赔，避免很多麻烦，也避免重大损失。但要注意的是：即使购买了不计免赔，自燃险也只赔付车辆实际价值的80%。

　　4、买车上人员险不如买综合意外险

　　很多保险公司会推销购买车上人员险，按座位购买，一个座位1万或2万元保额。保障的是车上人员的人身伤害和导致的医疗费。如果购买全车5个座位，一般需要两三百元。

　　但锐车评认为，如果车上多数时候是自己家人乘坐，不妨给每位家人购买一份综合意外险。10万人身伤亡加2万医疗费用保额的综合意外险，每人仅需几十元。而且这个保障不局限于乘车或开车，保障更全面、保额也更高。

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