爱车课堂第五期：在哪买车险更便宜？

　　（四）车险盲点多 细读条款规避意外风险

　　主持人：有网友问，太原的保险价格比北京贵，太原的车主能来北京买保险吗？

　　周武庆：这个报单是有地域性的。

北京目前不光是保险便宜，买车也便宜，费率可能也便宜。上海上一个车还要车牌费。北京的车市比较发达，反映在产业链上面。太原的车按道理不能在北京买保险。如果你在太原出了事，跑到北京来定损，那不现实。不过如果说你是太原的车牌，但经常在北京跑，那么可以在北京买保险。

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　　主持人：现在有的车有全国联保的概念，这是怎样的运作模式？

　　周武庆：咱们说买保险是买的一个服务，购买只是一个很小的过程。最终的理赔是很重要的。你前面可能就少了五十、一百，后面出了问题，花的钱就会很多的。假如说我五一的时候出去玩，从北京开车到山西太原去玩。在山西当地出了事情以后，比如说人保是全国联保的，你打电话到北京，让山西那边的人给你做定损理赔，他起到方便的目的。不用你这个车动不了了，还要等到北京的人去定，那肯定是不合理了。这样做就是更快一点。

　　主持人：那么我们就可以很明确的告诉这个网友答案了，你要经常在太原开的话，你还是在太原买保险比较合适。如果你要在北京买，等车子出了事故还要从北京总公司这边打电话到太原，让太原派人过去。中间又多了一道流程，会带来不必要的麻烦。

　　周武庆：对。保险大家一定要清楚，他买的是一种服务，不是我们买一个东西拿来用就可以了，是保你一年之内的服务，一定要想到后续的后果。

　　主持人：第二个网友提问，车是第二年了，不计免赔还要上吗？优惠是不是还是七折？当然第一个问题我们可以明确的回答他，不计免赔跟他的车多少年是没有关系。对于上有什么样的政策规定？

　　周武庆：从两个方面来讲，一个是交强险，最早的汇率是1050，后来调整是950，如果第一年没有出事就是860，第二年还没有出就是760，累计下来会有一个递减。商业险也一样，现在流行的七折是什么概念呢？保险公司给出来的已经是七折了，因为保监会允许保险公司可以七折卖，为什么社会上会出六折或者是五折多点呢？因为保险公司给中介又会有优惠，中介把保险公司给他的保险又反给车主，车主拿到的价格可能会低于七折价。按道理一般会低于发票价，如果按发票价收你的钱，说明保险中介把钱黑了。

　　主持人：接下来讨论一下我们在保险过程中怎么样规避理赔的风险。因为可能很多车主不会细细去看背后条款的说明，去看了也不一定能够理解条款的意义。一般的情况下，车险被拒赔，原因有哪些？

　　周武庆：不同的险种不太一样，比如说第三者责任险，有一个被保险人，你自己的亲属，你自己开车撞了自己家人，这是不保的。你这个驾驶员撞了自己的家人，这也是不赔的，这不能算第三者。

　　主持人：这个车主的家人也不算，驾驶员的家人也不算。如果我开了别人的车，把车主那一家人撞了，也是不算的？

　　周武庆：对。大部分情况，驾驶员驾驶证过期、无效，都不赔，车辆没有检验也不赔，新车里面有一个情况，你还没有上牌，也不会赔。

　　主持人：现在很多人买上新车之后，可能是为了等，他买了车以后会上一个保险，但是牌子没有上，在他上牌之前保险还是没有效吗？

　　周武庆：你要把你的车牌号报给保险公司了，就差车牌这一项，是可以的。如果你没有买保险，你上了以后，你又没有车牌，是不赔的。

　　主持人：这就曝露出了我们的车主要更加注意不要酒后开车，你的驾驶证要记得去检验，你的车要去验车。

　　周武庆：还有一个需要注意的就是事故以后不要逃逸，逃逸以后也是不赔的。

　　主持人：我们的车主一定要注意这些方面，免得到时候产生了车险自己不会得到保障。

　　周武庆：大部分逃逸事件都是跟违法活动相关。驾车从事违法活动也是不赔的。包括你的玻璃如果没有单独险，又不是事故中出现的，也是拒赔的。

　　主持人：4S店的直赔，与去其他的定损点，再通过其他的渠道赔偿的方式，有什么样的区别？

　　周武庆：4S店和修理厂，都从保险中介的角度来讲，没有什么区别。现在4S店宣传的都是一站式服务，你在这边上了保险，出了事故以后，把车交给4S店就行了，到时候直接取车。

　　主持人：车主在这里面有没有资金的垫付情况？

　　周武庆：对。除了车主自己去跑保险公司，可能会有垫付的情况。

　　主持人：买车险的时候，很多车主都会接到保险公司业务员的电话、短信。包括一些专项服务吸引消费者来购买。车主应该考虑哪些方面的问题，规避我们上保险的风险？

　　周武庆：这是一个比较综合的问题，就是你到哪买，买什么。这个问题比较大。现在车险的竞争都是比较激烈。车主一定要避免一个最大的问题就是贪便宜，这就会存在比较大的奉献，车主第一要多比较，第二，我车在什么地方维修，就在什么地方买保险，这样的话，你出事以后他会给你负责到底。

　　主持人：也就是说我们在买的时候还是应该注重车险本身，而不是注重其他的附加的小东西？

　　周武庆：对。一定要到现对了解的地方去买，以前没有接触的地方不要去买，因为后续的问题太麻烦了。

　　主持人：我们知道盗抢险是保车丢失，如果车内物品丢失，有没有这样的保险？

　　周武庆：有。但是比较麻烦，如果里面有戒指、现金也是不保的，因为这无凭无据。保险公司给你理赔，要看到你这个车是被撞了，要修，需要花钱。你的车60天没有找到，有县以上公安局的证明，才能够证明你丢了，这个时候你说车上有10万现金，他肯定不会相信的。还是要建议车主不要把车当成家，不要把什么东西都放在里面。

　　主持人：车内物品丢失的保险险，哪些公司有？是怎么样来运作的呢？

　　周武庆：有一个货物险，一般是针对货车的，行李物品险，你要上的话，要跟保险公司单独谈。而且理赔的时候相当麻烦，大家还是从根本上解决这个问题，尽量少放之前咱们提到的东西在车上。

　　主持人：现在一些车辆改装的很多，包括改装的氙灯、贴的膜、改装音响，一套好的音响几万块钱、甚至上十万块钱的都有。车主要保证这些东西应该怎么保险？

　　周武庆：保险公司目前对车的改装部分不提供保险服务。

　　主持人：所以车主在改装这些东西的时候一定注意一下。

　　周武庆：保险公司有一定的计算公式，比如说我买一辆帕萨特，我是20万买的，改装以后60多万。他没有办法计算了。

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