促车市 乘联会第三次上书：放宽汽车贷款条件

　　三、促进汽车市场提前复苏的另一个建议

　　——创造宽松的汽车消费信贷环境

　　2008年一季度，汽车工业保持快速增长态势，从第二季度开始，受国际金融危机和经济增速下降的影响，汽车市场增速同比增幅大幅回落。

但中国的汽车企业处于基本健康状态，不需要出台政策给予企业专项扶植，但汽车市场滑坡幅度较大，因此我们建议国家出台有利于汽车市场发展的政策。乘联会在2008年11月11日给国家相关部委写的《关于促进国内汽车市场恢复较快发展的建议》我们高兴的看（开）到，增大汽、柴油消费税税额的建议已经实施（详见附件1）。在2008年12月9日乘联会给相关部委写的《对成品油价税费改革方案的修改意见-——降低购置税率》也得到积极反映（详见附件2）。这个建议的采纳，对汽车市场的推动作用很大，在明年越早实施效果越好。

　　根据有关资料显示，世界范围内70%的汽车是贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是80%～85%，德国70%，印度60%～70%，而在中国，这个数字从2004年的16%下降到今年的只有8%。由于这几年人们的消费观念变化比较快，如果不是汽车消费信贷收得过紧，今年购车贷款的比例应该有25%以上，如果实施与房贷相似的政策，2009年汽车消费信贷最少可恢复到13%，使汽车市场这个措施能增长4%左右的销售，而且每年还会有小幅增加，可见这是扩大汽车市场事半功倍的长久有效的举措之一。

　　我国于1998年发布了《汽车消费贷款管理办法》，汽车贷款一直由商业银行来做，在2002年的汽车市场“井喷”时，汽车消费信贷得到迅速发展。但是由于当时我国个人信用体系还没有建立，各家保险公司为了扩大业务，盲目竞争，导致汽车消费贷款保险业务泛滥，为了避开保监会制定的条例给汽车消费贷款保险业务带来的“障碍”，通过与银行签订补充协议的形式扩大了理赔范围。加之2004年国内汽车降价幅度高达7%以上，使汽车消费信贷违约率高达30％左右，远远超过保险公司预想的比例。为此在2004年国家又出台《关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知》和新的《汽车贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷起到了积极的作用，但是由于银行、保险业矫枉过正，使汽车消费信贷快速萎缩，而外资汽车金融机构发放的高利率的汽车消费信贷，正在逐步取代商业银行发放的汽车消费信贷，因此改善汽车消费信贷的环境成为能促进汽车市场发展的最重要的因素之一。

　　1、优化汽车贷款手续和放宽贷款条件。

　　目前由于个人信用体系的建设已取得了重大进展，特别是对中等或中等以上收入群体的个人信用档案基本建成，对借款人基本可以进行资信评级并已建立借款人信用档案，消费者的信用观念也大大加强，同时车价已经进入相对稳定状态，贷款利率将降到21世纪以来的最低水平，因此发放汽车消费信贷的风险已经大大减小，可以适度简化贷款手续和放宽贷款条件。

　　很多银行要求买车用自有房产作抵押才能进行汽车消费贷款，而绝大多数中国人把房产看的最重，使贷款人产生一定的心理障碍，严重影响汽车消费信贷业务的发展。用担保公司或保险公司担保，也使汽车消费者多花钱，在国外如果认为贷款风险较大，青年人的汽车消费信贷，除用所购汽车抵押外，银行还要求由经济实力更强的父母、监护人、本单位同事和朋友、以及要留住人才的企业进行担保，这就可以节约贷款人的费用，担保人主要的责任是帮助银行迅速追回抵押车辆和附带承担违约的经济责任，以降低汽车消费信贷的风险。我国也应该实施这样的担保办法。来促进汽车消费信贷和汽车市场的发展

　　2、实施汽车与房地产消费信贷利率相似的政策。

　　目前汽车消费信贷最大的障碍是贷款利率问题，国家规定：对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供的商业性贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。而汽车消费信贷平均利率目前是基础利率1.4倍，一些汽车金融机构的利率更高。贷款额相同时，汽车消费信贷每月偿还的利息比房贷利息高出一倍左右，这是汽车消费贷款占购车者的比例滑坡的主要原因。由于汽车消费信贷的风险比房贷大，贷款金额小，贷款的成本较高，因此不要求车贷和房贷利率相同，如果国家把汽车消费信贷的利率的下限降到基础利率的0.8倍，对汽车市场复苏，也将起到巨大的推动作用。

　　如果汽车消费信贷能与房贷政策相似，不但可以使汽车市场提前复苏，还为今后10-15年的汽车市场高速发展创造了无与伦比的宽松环境，使汽车业能像日本或韩国经济起飞时那样，带动国民经济迅速发展，因此恳请五部委能够认真研究这个建议，并能早日被采纳和实施为盼。

　　3、逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型

　　2008年12月17日国务院发出的《关于促进房地产市场健康发展的若干措施》中提出的“选择部分有条件的地方开始试点，将本地闲置的住房公积金部分用于经济适用房建设”，但没到提出使用的方式，因此被房地产商和媒体炒作为“叫停10年的住房公积金直接用于房地产开发建设的做法将恢复”，目前政府“玩不过”房地产商，一些经济适用房比商品房价格还高，很多经济适用房处于滞销状态。同时很多有房产且还清贷款的中等或中等以上收入群体还在交纳住房公积金，这是造成巨额住房公积金闲置的原因。随着城镇原有居民消费热点逐渐转型，住房消费热将逐步下降，购车消费将成为主流，如果今后能够把高达4000亿元闲置的住房公积金部分用于汽车消费贷款，这样就可以使汽车市场有个更大的增量。建议把住房公积金改为住房和汽车公积金，仅用于发放优惠的个人住房和汽车的消费信贷，这对支持两大产业发展有长远的意义。

　　

　　全国乘用车市场信息联席会

　　2008年12月25日

　　

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