国内第一家外资汽车金融公司开业前一天出台《汽车贷款管理办法》，不能说完全是一种巧合，这表明面对外资兵团的强势进攻，政府还要为处于弱势的国内银行系统遮挡一点风雨、强光。然而，开放汽车金融市场毕竟已大势所趋，我国汽车金融体系无疑将受到外国汽车金融成熟运作模式的冲击———

　　很难断定，这是一种蓄意安排还是戏剧性的巧合：中国第一家汽车金融公司———上海通用汽车金融有限责任公司开业的前一天，中国人民银行的《汽车贷款管理办法》也正式出台。

　　粗粗浏览新的《汽车贷款管理办法》，可以看出《办法》不仅针对目前我国汽车金融市场的新形势，对汽车贷款管理办法作出适时调整，也隐约透出对从国外移植过来的汽车金融公司的种种约束。这显然不难理解，面对外资兵团的强势进攻，政府还要为处于弱势的国内银行系统遮挡一点风雨、强光。

　　因而，外资汽车金融公司不必存有长驱直入中国车市的奢望，一定时间内，还得走一段之字回环的路。然而开放汽车金融市场毕竟已大势所趋，我国汽车金融体系无疑将受到外国汽车金融成熟运作模式的冲击。

　　对于国内金融机构来说，抓住这一短暂的缓冲期，在震荡中迅速成长，将是唯一一条走得通的路。

　　外国资本的强势突进

　　经过半个月的筹备，8月18日，中国首家汽车金融公司———上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业。该公司注册资本5亿元人民币，由上汽集团财务有限责任公司出资2亿元，通用汽车金融服务公司出资3亿元。她的成立标志着中国汽车金融市场正式注入了第一股国外资本。

　　这个具有里程碑意义的日子来得比预计的要快得多。而且一开了这个头，往后便将一发不可收，因为自去年12月初，美国通用汽车金融公司和上汽集团财务公司向中国银监会递交设立汽车金融公司的申请之后，丰田金融服务株式会社、大众汽车金融服务股份公司、福特汽车金融公司都已分别跟进，获得批准筹建的资格，顺理成章地跻身于这个早就令人垂涎的领域。

　　在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的1/3。以通用为例，每年通用汽车有60％利润是它的汽车金融公司赚回来的。涉足汽车金融，让一些汽车公司赚得盆满钵满的同时，通过向购买本公司产品的客户提供诸如免首付、零利率等优惠措施也为汽车公司培养了一大批品牌追随者。

　　而目前在中国，与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差的是，我们的汽车贷款比例只有10%至20%。可想而知，每一个百分点的上升都蕴藏了一份巨大的市场潜力。正因如此，当世界汽车列强在中国土地上攻城掠地之时，汽车金融公司也被适时召唤。能够有实力通过中国银监会审核的汽车公司都看准了机会，往汽车金融这个金矿里钻。

　　现行政策的屏障效应

　　不用太多的论证，生活在中国便能深切感受到中国汽车市场正在迅速膨胀。在国外汽车金融公司被政策捆绑住手脚未能插足中国这块最后的高地之前，我们的汽车金融信贷可以说是含着金钥匙出生的。然而，在征信体系不健全、信用体系缺失的大环境下，国内银行汽车金融信贷的萎缩是不争的事实。如今再加之国外资本的挤压，我们本土的银行就显得有些束手无策，只能再一次求助政策的“援助”。

　　新出台的《汽车贷款管理办法》写得很明白———取消零首付，规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80%、70%和50%；不实行零利率，汽车金融公司发放汽车贷款的利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行———而这些优惠政策正是国外汽车金融公司在汽车贷款中为留住客户所使用的最具诱惑力的诱饵。很显然，《汽车贷款管理办法》在为汽车金融公司开放门户的同时，又给她设立了一道隐形的屏障。在这些条例面前，外国汽车金融公司原来灵活、完善的金融业务不至于立时三刻太占优势。从而，对我们国内资本起到了客观上的保护作用。

　　也正因为如此，上海通用汽车金融公司总经理魏德明（ChristianWeidemann）在新闻发布会上表明，他们短期内的工作重心将放在为经销商保持库存量提供支持上，而不急忙开展个人汽车信贷。在论证他们对在中国即将开展业务的信心时，所反复强调的也不过是一些服务上的便捷，而对于自己最核心的专业优势—————以租赁等方式为客户度身定做贷款方案，按不同信用级别和职业特征确定不同的利率和还款计划等，都避而未谈。

　　毕竟，目前在中国这个特殊的市场环境里，他们不可能照搬从前那套经验。

　　国内资本的战略联盟

　　尽管有许多局限，国外的汽车公司们还是要“寸土必争”的。罗马并非一日建成，《办法》承诺的“随着市场发展需要和业务规模的扩大，中国银监会将视业务品种需求和金融监管状况，逐步扩大汽车金融业务范围”迟早会兑现。

　　因此，这个“伏笔”只为国内资本设置了一道形式上的屏障，汽车金融公司走过了抢夺市场之字回环的道路之后，最终还是会和国内资本站在同一条起跑线上。而先入者肯定会占得“先发优势”。

　　手持国外成熟汽车金融公司的这面镜子，我们可以照见国内银行风险评估体系薄弱、服务意识欠缺、业务灵活性不够等劣势。为迎战外来的挑战，本土资本必须在震荡中迅速壮大。显然这已经成为当务之急，迟缓、懈怠将会失去是了后的机会。

　　同样具有戏剧性巧合的是，国内第一家汽车金融公司开业的第二天，上海大众汽车有限公司、中国建设银行上海市分行、中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司共同筹建的“金色联盟”，也应声落地。该联盟实际上是国内资本在汽车信贷业的第一次战略大联盟。上海大众汽车有限公司提供价格优惠于市场价格的汽车产品，并保证产品质量、稳定的性能和良好的售服务；人保财险公司将为客户所购车辆提供全方位的车辆保险服务，并为客户提供上门服务和定期、持续的后续服务，在合法、约定的范围内有限提供理赔服务；而建行上海分行将以优惠于市场平均水平的贷款利率、便捷的方式向优质集团客户发放个人汽车消费贷款，并提供上门服务、简化贷款手续、优先审批放贷。

　　我们可以看到，“金色联盟”发起了国内资本抵御外来汽车信贷的保卫战。也许真像某些人说的———挑战未必就是坏事，外来的冲击往往能成为动力，带动整个行业，向新的高度挺进。(黄蕾)

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