新奇车贷哪种最划算 需认清“代价”

　　“现在买车还用自己钱？浪费！用这些钱先投资多好。”一家外贸公司老板说起自己的理财经验 ，显得头头是道 。眼下，中国消费者的金融意识越来越强，凡是能够通过贷款来消费的无不成为首选。但是，现在各种各样的汽车贷款让人眼花缭乱，到底哪一个更划算呢？现在，咱就把2009年上半年新推出的主要车贷方案搜罗一遍，通过“选手”们赛场PK，专家全面评分，并抱着“娱乐+服务”的态度，权且来个“2009汽车贷款PK赛”，为您选择车贷提供参考。

　　最普通的车贷：银行贷款

　　选手出场：在尚未建立汽车金融公司，或者未与银行有合作的汽车经销商，多数只能为顾客提供普通银行贷款，这也是目前多数4S店使用的车贷方式。

　　得分区：还款最长可选择3年，走汽车金融公司的渠道 ，还款时间甚至可长至60个月 ，适用人群较广泛。

　　失分区：需要缴纳第三方费用、贷款利息、手续费等各种费用。

　　贷款解析：尽管目前各大汽车企业、4S店都逐渐开展起了自己的金融公司，或者与银行合作，推出相应的车贷业务，但普通商业车贷以其稳定、固定的方式，得到了不少消费者的重视。

　　记者采访中了解到，目前各家4S店基本都可以办理普通商业贷款业务。上汽通用金融公司金融专员张芳介绍，通过他们汽车金融公司进行基本贷款，车主只需要首付最低为20%，而消费者可以选择13个月至60个月的还款时长，并且可以以月为单位，自由选择还款时间，而由银行渠道提供的基本贷款，最低首付只能到30%。

　　“它的优点在于适用于所有人群，包括本地的、外地的客户甚至外国人，首付款项很低，而且还款的年限长，感觉经济压力较大的客户，可以选择这种贷款。”张芳说。

　　最“让人眼红”的车贷：“零利率”

　　选手出场：关于汽车贷款，相信消费者听说最多的就是“零利率”这个名词，在众多汽车销售商中，推出“零利率贷款”业务的也很普遍。

　　得分区：厂家会对贷款利息进行一定补贴，甚至完全补贴，替消费者承担一部分贷款费用。

　　失分区：往往会严格限制车型、时间，有些还存在无法砍价、无赠品、售后优惠幅度小等问题。

　　贷款解析：据悉，不少4S店都通过各自的汽车金融公司，或者与银行签署协议，推出零利率贷款的项目。大众金融公司旗下就有一个“零利率贷款”的项目，它的首付最低为50%，并为消费者提供1年期的贷款，免除利息的同时，要求消费者1年之内要还完剩余50%的款项。

　　在车型方面，大众金融公司的“零利率”只是针对捷达和迈腾，厂家将为消费者补贴1年的贷款利息，但据了解，随着时间不同，零利率贷款的细则有所不同，时间也不定，比如迈腾“零利率”只执行到6月31日，而捷达执行到7月底。

　　“相比来说，大众零利率贷款资质审核很严格，前提是本地有房才可以，如果不是本地人需要找青岛户籍的人担保。”一汽大众金融专员说。

　　最省心的车贷：“8899”包牌车贷

　　选手出场：购车需要付款的项目很多，有些经销商干脆一把推出包牌、包保险、包首付等这样的“一揽子工程”，让消费者买车时不需要那么麻烦。

　　得分区：首付款包含了车牌、保险、税金等所有手续费，让客户缴纳费用不用太繁琐。

　　失分区：只针对小范围车型。

　　贷款解析：贷款形式多种多样，大众就推出了迈腾的“8899”信贷专案，即只要先交8.8万元(低配车型)，或者支付9.9万元(高配车型)就可以把迈腾开走，这些费用已经包括了首付款、保险、挂牌费、税金等所有手续费，让客户感觉十分明晰。

　　剩余款项，消费者则可以分成1年至3年进行还款，一年的贷款利率为4.425%，2年～3年的贷款利率为4.5%。“当然也可以提前还款，不过需要多支付一定的违约金，大约是1个月的利息。”一汽大众的金融专员徐小姐告诉记者。

　　同为大众金融公司的贷款业务，进口大众也推出了类似贷款业务。甲壳虫只需要支付9.8万元，就可以将车提走，剩余款项分3年付清，并且免除手续费和利息，对于可爱的甲壳虫来说，是非常诱人的。“不过享受了这样的贷款业务，车价、购置税方面就没有优惠了，而且必须分3年付清，否则会有一定的违约金。”德辉车行丁静表示。

　　最具人性化的车贷：智慧贷款

　　选手出场：智慧贷款与弹性贷款很相似，实际上是一种大同小异的车贷专案，只不过汽车厂家间的叫法不同，现在不少公司启用了这种全新的车贷模式。

　　得分区：贷款可以选择项十分灵活多变，首付、尾款、每月还款数额均可变换，而且首付低，能够满足不同人群需求。

　　失分区：审核较为严格。

　　贷款解析：记者采访中了解到，智慧贷款是大型汽车金融公司推出的一种业务，上汽通用金融公司金融专员张芳认为，智慧贷款是一种很实用的贷款方式。

　　据悉，选择了智慧贷款，消费者就可以选择首付额度，最低为25%，然后可以选择1年后将要偿还的尾款数量，最多为25%。“这种贷款就像一辆汽车一样，前头首付了25%，后尾巴也支付了25%，中间只需要偿还50%即可，从而可以缓解消费者还款压力，每月还款额度比普通贷款少很多。”

　　更重要的是，如果1年之后，消费者剩余的25%尾款依然无力一次性还清，那么可以将这25%的尾款再进行1年分期贷款，从而很大程度上减轻消费者的压力。

　　最有创意的车贷：“1元贷”、“5050”

　　选手出场：每天支付1元钱，就能把车开回家？尽管厂家如此宣传，但事实上并没有这样简单，不过类似于北京现代这样“1元贷”和通用“5050”这样的贷款方式，依然很受车主们欢迎。

　　得分区：合理利用资金，只需要首付50%，1年之内不需要再付太多款项，打算利用剩余资金周转的人群很适合。

　　失分区：贷款条件较为严格。

　　贷款解析：北京现代与深圳发展银行合作，推出了“1元贷”这样的项目。

　　青岛福日现代汽车4S店负责车贷的于主管介绍，“1元车贷”需要50%的首付，然后只需要每天支付1元的利息，1年之后支付剩余的50%余款，等于一年共偿还365元的贷款利息，剩余的贷款利息将由厂家补贴。

　　此外，上汽通用金融公司GMAC的“5050”贷款业务也非常普遍，即车主首先支付50%的首付，然后每个月只需要支付贷款利息，一年之后再付清剩余50%款项即可，与现代“1元贷”有所不同的是，通用“5050”贷款每个月支付的利息并没有如此之低。

　　于主管介绍，现代汽车还有一种贷款是信用卡贷款，包括招商银行、建设银行、民生银行，针对伊兰特、悦动、雅绅特三款车型推出了1年免息贷款，而且刷信用卡需要的手续费也免掉了。据介绍，这种信用卡贷款首付为40%，然后每月从信用卡上扣除相应钱数，最长可以贷款两年，但贷款两年时间就要收取手续费了，厂家也不会对这种手续费进行补贴。

　　“1元贷要求青岛市户口，还必须有房产，所以要求非常严格；信用卡贷款只要银行能通过就行，并且户口不限。”于主管说。

　　最诱人的车贷：0机而动

　　选手出场：尽管“0机而动”这个词有些玄妙，让人有些摸不着头脑，实际上，它是起亚公司与建设银行合作，提供的零利息、零担保、零抵押的贷款方式。

　　得分区：无须抵押、担保等复杂手续，贷款十分方便，重要的是它为“零利率”。

　　失分区：仅限于固定车型，并且需要从固定银行贷款。

　　贷款解析：记者了解到，目前国内汽车消费市场上的主流信贷方式虽多，但普遍存在着手续烦琐、限制条件多、审批时间长等弊端，这在很大程度上抑制了汽车消费信贷业务的良性发展。于是，有商家就看准这一时机，适时推出了“0机而动”车贷新模式。

　　据青岛安华起亚4S店的王凤经理介绍，这种贷款方式拥有零利息、零担保、零抵押这样的优势，首付只需要30%即可，最高的贷款额度可以达到20万元，不过期限只有1年。当然，这个项目是起亚与建设银行进行的合作，从其他银行贷款就不能享受零利率的优惠政策了。虽然“0”的诱惑很大，不过，记者在此提醒，消费者在选择时一定要咨询、认真计算——划算才是硬道理！

　　特别提示：

　　贷款选“零”前先要问“代价”

　　关注车市的消费者不难发现，“零利率贷款购车”服务，是各家汽车经销商动用最多的车贷名词，“节省、灵活”是它的主要宣传点，那么，这种方式真能给消费者带来实惠和便捷吗？

　　实际上，市面上常见的零利率贷款方式主要有两种，一种是1至3年免息贷款方式，消费者按揭贷款买车，自己只需要支付本金部分，期间所产生的利息则全部由经销商来承担。但只有在厂家规定的免息期限内还款是零利息，余下月份款项则要正常支付利息所产生的费用。另一种是13个月免息贷款方式，此方式的最长时限为13个月，在规定的期限之内还款为零利息，而且不支持提前还款。

　　一般来说，“零利率”车贷的利息都由汽车厂商贴付，消费者确实得到了一定优惠，但记者采访中了解到，“零利率”贷款也需要消费者付出“代价”。

　　比如有些参与零利率贷款的车型不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买，而目前多数车型的优惠幅度都在5千甚至万元以上，免息金额可能比车价的优惠数额还少。

　　比如贷款购车的消费者还需在车贷4S店购买全险，而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。

　　比如不能得到购车礼品，这意味着你的方向盘套、坐椅垫、倒车雷达、遮阳膜……N样全部要自掏腰包。

　　所以，“零利率贷款”购车前，消费者要算明白这个账。当然，时下不少年轻人手头资金不宽裕，却想早日成为有车一族，或不想一次支出过多现金，贷款购车还是不错的选择。

　　本专题撰文/记者 贺鑫一