来源：搜狐汽车
作者：综合报道
主持人：北京时间10：02分，您现在收听的是FM101.8都市之声的都市吸引力。在节目一开始，首先问候所有的听众朋友们，在经历了昨天的纷飞大雪之后今天就没有雪花了，今天我们在第一时段请到两位嘉宾，来自搜狐汽车的慧芳，真贤惠。
慧芳：今年来讲车险方面的变化可能比较多一点，前一段时间有理赔的实名制，很多地方已经开始实现了，原来的理赔可以双免，免现场，自己不用接触到现金，把车停到4S店修好可以拿走，期间的理赔交易是4S店和保险公司来协商，现在是理赔实名制，便于公开查阅和查询。今天我们要谈到的话题是关于北京市可能要试行的车险商业险的费率浮动。
主持人：请问是往上浮还是往下浮？
慧芳：都有可能，今年如果出的事故少，明年交的保险费用就会低，如果今年出的事故比较多，明年最高的限额可能是300%的费率，你会承担比较大的保险金额的投资。
主持人：这对我们是一种歧视啊，我们开车技术不好的要300%了。今天在节目当中就跟慧芳和石老师两位来自搜狐汽车的朋友谈一谈，现在商业车险费率有人说是不是要同交通违法行为挂钩，或者说他利率执行起来既然有空间，会不会也是执法上面的一种空间，针对这个现象我们应该怎么征求意见，我们驾车人以后再交钱的过程当中是高了还是低了，怎么理赔，我们今天在节目当中和大家说这个话题。
我们今天节目当中跟大家讨论的第一个小小的话题其实有关于我们的机动车，北京地区现在征集车险费率浮动意见稿已经在10月21号向全社会公开征求意见了。自从征求意见之后，各界关注的焦点非常多，因为这个关系到大家切切实实每个月乃至说每年理赔啊、交通执法啊，或者说您要交钱的费率。在10月26号，北京保监局、北京保险行业协会在北京召开了一个商业车险的费率浮动方案意见专家座谈会，明年起正式开始。在这里我想问一下两位老师，这个车险费率的浮动是有没有必要的？还是说大家都一个价，还是说每个人都不太一样，两位说说吧，保华老师您先？
史宝华：这个方向还是比较正确的，我觉得是有必要的。因为一刀切，毕竟每个人，每年出险的次数、理赔的金额都不一样，有的可能好几年都不出一次事故，但是有的可能每年好几次，一赔就赔个好几千块钱，方向应该是鼓励的。
主持人：鼓励的，这样浮动是正确的。
史宝华：我觉得这样是正确的，但是关键点是我们怎么设置具体的细节，比如说我们的费率，我看到有0.5的，有1.5的，还有3的，怎么确定这个系数。
记者：我以为您在查视力呢。
史宝华：确保这个系数比较合理，公平，公正一点。
慧芳：我觉得也是有必要的，其实商业险它虽然是一个投保风险，把我自己驾车过程当中不安全的因素，责任的矛盾，相当于我投保的时候把我的风险转嫁给保险公司，但实际上你给我们公共交通安全造成了交通隐患，你出险频率越多，发明你发生事故的频率高，你给公共交通造成的伤害会更大，在来年投保的时候应该酌情考虑加重你的保费投入，而那些驾驶经验比较老道他没有必要每年出这么多的保险费用，只是得到了一个名以上的空想当中的安全的保证，应该把他的保费降低，降低他的用车成本，这也是合理的。
主持人：会不会导致越是开车技术不是太好的人，在来年交的保费越高，新手交的钱越多，会这样吗？
慧芳：会这样，目前北京市保监局向全社会有一个征集意见稿，这个征集意见稿到这个月的22号截止，现在在面向全社会和我们的网友和互动平台上都有征集网友意见的平台，希望能够最后得到一个比较好的办法，讲的稍微细节一点的是出险八次是一个分界点，八次以上保费投入相对来说会高很多，最高的能达到300%，就是三倍于原来的费率，相对来讲你的保费支出会高很多。
主持人：有一个前提想跟两位老师探讨一下，我们现在的费率是没有浮动的，一年出八次，比如80次，交的钱还是一样的，现在目前是这样的，以后可能会有改变，但是这个前提是说，现在我们的费率，您觉得我们包括像交强险交的那些钱，还有商业险那些钱是不是合理的，钱的数量是不是合理的。目前来讲我们收的那些费用合不合我们现在的经济发展水平？
慧芳：现在来讲，保费上的支出还是比较合理的，我觉得还是合理的。其实具体的就是每一项投保的项目来讲，自己也是可以自由选择的，如果你觉得没有这个必要投那么多险种的话可以选择最基本的三种或者四种，保费支出也不会特别高，相对于现在的用车成本和我们本身车的价格来讲，车市的情况来讲，保费目前定的标准还是比较合理的。
主持人：宝华老师，你要作为男司机，说两句。
史宝华：这个还很难说，我的观点是很难说一定合理或者不合理。我们讲的基础费率高了还是低了，这个东西可能需要更长的一段时间，我们这个汽车市场更加成熟的运营以后，根据每年的理赔情况，保多少，赔多少，需要有一个调整，但是现在来说高还是低，我觉得很难下这个结论。
主持人：我为什么要提这个话题呢，我们以后可能会按照现在的基准比例乘以3或者0.8，你要浮动嘛，但是首先你得符合现在的标准，就跟商店打折似的，我说打五折，实际上你的价格提高了三倍了，我是这么想的，就是现在我们作为浮动标准的钱数，这个标准是不是符合我们现在的要求的？以后没准儿可能要乘以3，没准儿要打折呢。
史宝华：你说的这个特别有道理，就是我们的基数是不是已经很高了，如果基数已经很高了…
主持人：我们不能所有钱都被保险公司挣去了，或者被某些人挣去了。
史宝华：我的感觉可能大家车主还应该有一个基本的判断对这个事情。保费为什么会浮动，我的个人观点就是应该注意到前几年，包括去年保险公司车险业务基本是亏损的，所以我的判断是浮动费率可能很重要的一个目的，也许从保监会保险公司来说，应该说改善一下他们车险的财务状况，不至于说亏那么多，但是其他的一些目的，比如说提高大家交通安全意识，这可能更多的是一个附带的功能。
主持人：其实还是商业目的。
史宝华：我觉得商业目的优先。
主持人：这是代表宝华老师的观点，只代表您个人的观点。保险公司赔了。我们今天谈谈北京地区要征求车险费率浮动意见，我们交的车险价格，因为驾驶技术不同，可能交的钱千差万别，今天我们展开一下讨论。同样的一个车，不同人开，可能交的钱也不一样，同样我跟慧芳老师，我每年交好几千块钱，慧芳老师…
慧芳：你是要说我会交很多钱吗。
主持人：慧芳老师可能就交几百块，以后税率没法对比了，这个钱可能变化非常大了，我想问一下具体细则，这个费率上浮和下浮有没有相关的东西，我听说和交通法规违法的行为也挂钩。
慧芳：目前在讨论阶段，征求意见稿里面写的比较明确，和你头一年出险的次数有关系，但是现在专家也是给出了很多意见，比如说我可能出险了好几次，但是在这几次出险过程当中，交警给我的判罚是完全无责的，我也是让我的保险公司支付了费用，可能是赔了对方的车，或者赔付了交强险，但是在交通事故造成的过程当中我是没有违规的行为或者是有交通事故责任承担的，这个时候你就不应该判是我的责任，或者因为我出过险而第二年要交更高的保费，这是另外一个方面。还有，可能我今年只出过一次险，但是可能是一次比较大的事故，可能修车花了两三万，可能你只有小刮小蹭每次就一百，但是你出了七八次，但是保险公司的花费是差不多的，但是事故造成的程度是不同的，如果事故相对来说比较恶性，可能酌情在第二年保费当中有所体现。专家说既然要真的实现费率的浮动，必须要把这个制度制定的更加科学。
主持人：石老师，我这边也查证了一下，这次意见稿只设了四种和费率浮动挂钩的因素，第一种就是无赔款有待和上年赔款因素，第二就是多险种同时投保，第三就是平均年行驶里程，还有一个就是老旧新特车型，就是不同车型实际上保费也完全不同了。但是针对这四种，征求意见稿，很多专家说这种挂钩因素不太合理，也不太全面，应该细化，点评一下吧。
史宝华：除了这四种以外，还有其他很多例外的情况，像慧芳刚才说的这种，我在事故中无责，但是也出险了。还有刚才主持人开始提到的酒驾的问题，这种例外的情况是非常多的，远远不只这四种，如果要把所有例外情况都加到里头，那这个东西可能规则设置就非常非常复杂了，很难做到每个人都满意。所以我觉得目前列出这四种，可能是不是操作起来相对简单一点，可量化，但是这四种我们看到它的系数是乘起来的，他不是说简单的叠加，他是经过一定的计算，他是乘积，这种可能还是比较合理的。比如说我每个系数都没有超过1的话，都是零点几，这种乘起来可能最后总和会小一点，如果有超过1的话，这个就是说你的责任会放大，如果你在驾驶过程中非常谨小慎微，非常谨慎，你每项可能都在1以下，这个会缩小，如果超过1的项多，你就会放大。
主持人：酒驾没有列入征求意见当中，按理说去年酒驾了或者说你有恶性的交通违法行为，你第二年的保费就应该高啊，可是这上没有写啊。
史宝华：这是初步的征求意见。
主持人：我在想专家在干些什么啊，他就应该写这些东西。
慧芳：刚才宝华说酒驾，这也是一个很重要的因素，因为我们目前还在持续的严打酒驾过程当中，现在对于酒驾不管出不出事故，只要被查出来都是最高的处罚限度，和商业险挂钩是不是也是可以考虑的情况之一，比如之前出过交通事故，而这次交通事故真的在酒驾的过程当中发现了，在乘以系数的时候可以考虑酌情加倍，但是目前也确实存在这样一个问题，一旦什么东西变成条款或者法规，就要考虑它的操作性是不是合理，是不是能够界定程度和它惩罚的原则之间相适配，这是专家目前比较希望他们能够坐下来好好研究的一个问题。
主持人：两位来到这边我很担心一个事情，前几天我参加过一个电视节目的辩论，就是一次酒驾要不要终身禁驾，这个在央视12套也播了，我的意思是说一次酒驾未必要终身禁驾，给人一个机会，那边就是说一次酒驾就得终身禁驾，我的一个理由是什么，不是说我们现在执法的法律法规调节不完善，是你执法的力度可能就有点儿走样了，比如说我打个电话说我去找人去，或者说我是谁谁谁，你给我铲单子来，这种现象也有，曾经发生很多恶性交通事故不都是富二代，或者家里有特别背景的人，他们往往打一个电话，或者出了什么恶性交通事故，一查这么多交通违法行为居然没给他们严惩，这让很多人很气愤的一件事情。我觉得现在如果我们真的确定监管部门以后说我们的车险浮动凭什么我乘以3，你乘以0.3，这个谁来确定？各个公司本身都在赔钱了，刚才石老师说了，各个公司为了抢业务，肯定说您别三倍，我给您0.2，我0.1，不，倒贴给您了，这都有可能，各公司他通过私下的返利，现在各种私保险返利给经销商的太多了，那不就是行业的潜规则吗，谁都知道，在4S店上保险比平常贵很多，也许以后他执行起来，又给了这么大一个空间，会不会就走样了呢。
刚才我的担心是不是多余了呢，我担心我们的执法或者执行上有各种力度了，比如说石老师我对您好点，保险公司给您打个五折，慧芳老师您老寒碜我们，我给你五倍，你去年这那的，你的里程数有问题，你酒后驾车，这个力度执行起来很难说，保险公司竞争很激烈会抢单子，刚才还说七折打折那个事儿，给我们讲讲。
慧芳：目前这个办法执行真的考虑它的可行性的问题的话，在操作性上来讲这是一个很大的忧虑，如何来评定它在实际操作过程当中可能会被利用之后导致恶性竞争的环境，会有这样的情况，比如同样一辆车，我在两家不同保险公司投保，可能保费是截然不同的，可能会被其中的一些事故屏蔽掉，或者做一些手脚，最后拿出的单子的保费数额更低一些，消费者肯定会投这个便宜一点的，在这个过程当中可能再一次变成恶性竞争。
主持人：原来规定七折就是属于无序竞争，最早的时候。
慧芳：原来就是因为保险公司，宝华刚才也讲了，在我们中国商业险投险以来，每年承保亏损非常严重，各个保险公司为了抢单子不停的压低价格，这是很多听众在日常生活当中能感受到的。以前，去年或者前年，你投保可能能压低到四折、五折、六折这样的价格，保监会为了屏蔽这个风险，现在规定所有保险公司最低给消费者的折扣是7折，除非你使用电话投险可以在原则的基础之上再降低15%，其他的投保途径，最低只能给你七折，就是为了屏蔽恶性竞争的风险，现在如果浮动制度再出来以后，可能会有保险公司利用这个政策的空隙，进一步的打起价格战，肯定是有可能的。
主持人：保监会会监管他们吗？
慧芳：肯定要有监管措施，如果没有相应的监管措施保证这个费率浮动制度的执行的话，我想这个制度可能带来的负面的影响会更多了。
主持人：我怎么那么不看好呢。
史宝华：除了保监会的监管以外，驾车人也应该有这个义务，如果你不参与其中的话你就做了买单者，这个规则本身在制度方面也有一个困境，怎么把这个规则考虑各种情况，把它最优化。这个制度优化了以后，在执行过程中很难保证它不出什么漏洞，保险公司不钻空子，这很难保证。所以说除了监管机构以外，车主我觉得还是应该积极的参与到这个监管当中。
主持人：既然征求意见了，我们要写意见给他，我就要拼命的写意见给他。
史宝华：应该把大家的意见都反映出来。
主持人：让他们就不要有意见了，让他们直接这样吧。相对来讲，我们很多执法的空间或者执行起来的时候总是有很多人为的因素来破坏这个比较好的原本的想法，其实我觉得费率挂钩倒是一个正确的事儿，可是真正挂钩以后他多他少，为了抢生意，为了返点，为了谁跟谁关系好，我们怎么规避这些人为的道德层次上，或者这种风险的东西，现在很难，我真的觉得特别难的一件事儿，我不知道两位赞同不赞同我这个观点。
慧芳：我们不是有一句话说不好的其实不是制度本身，而是执行的不好，其实有很多时候是这样，法规的规定相对来讲还是相对完善的，在执行过程当中出了各种各样的问题，没有相应的更优化的制度保证它的执行。
主持人：得有制度，你得规定好了这个制度是怎么样的，我看了一本书，咱们多扯一点经济学，特别有意思，大家看剧场演出的时候，你坐下来肯定看的是一种感觉，你要站起来肯定更清楚，你能看到前边，这个舞台就在你前边，对你有利了，可是忽然一下，全部人都站起来了，那你看着还不如坐着看清楚呢，经济学上这叫集体的谬误，同样一件事情对个体来讲可能是有利的，对整体来讲可能就是有害的，他就错误了。为什么对你好，对我好，可是加在一起就都不好了呢，保险也是这样的，我们这么细分费率的话对个人是有好处的，可是加在一起就走样了，就变不好了，我就很担心这个事情，很难办这个事情，尤其是咱们国家人口众多，东南西北差异化很严重的，但是如果说你要真的是一刀切，自然不好，可是不一刀切，这种费率出来之后可能对个人产生各种各样的问题，我担心的是这个。
慧芳：您的意思可能是相对于一刀切来讲，目前这个制度，两个相比是不是两害相全取其轻？
主持人：还是一刀切吧，因为这叫集体的谬误，对个人好的未必对全体都好。
史宝华：一刀切这个制度之后可能会逐渐的消失这种差异化，例外可能会越来越多。我在这里讲一个另外的情况，我们天津有一个汽车技术研究中心，他们在搞一个汽车碰撞，现在和一些保险公司在谈这个合作，就是说以后如果我们买了这个车，在碰撞中得到比较高的星级评价的话，我初始保费费率可能会有一些优惠，我还是感觉一刀切这种情况以后可能会越来越少，大家要有心理准备，这种差异化、浮动会越来越多。
主持人：肯定的，大趋势也是这样。
慧芳：但是我想这个制度肯定它也需要很完善的执行方案。比如说像车，现在五星评价有这么多，这么多的车都是五星评价。本身很多人对于这个碰撞也是有异议的，另外是不是也会涉及到整车企业他可能会去购买，他可能采取一些操作的办法。
主持人：卡姆汽车研究院他其实就是一个企业，他其实就是一个企业自负盈亏的，你对他来讲，他怎么办呢，他没办法，你要给我多钱的话，自然我就高了。这是没办法的事儿。
今天跟大家谈论的就是大概在10月份的时候，21号，北京市机动车商业保险费率浮动方案征求意见稿向社会公开的征求意见了，因为这关系到每个爱车人，开车人，司机确确实实你要交多少钱，该怎么去理赔，划算不划算，真的是真金白银的事情，所以今天特地请了两个嘉宾谈了这件事儿，其实我们已经谈的差不多了，慧芳老师和石老师总结一下自己的观点。
慧芳：我觉得要做总结的话其实没什么可总结的，在此更希望的是呼吁吧，呼吁所有用车的司机朋友，车主朋友，通过各种各样的平台，包括我们搜狐汽车的平台，我们会在这周五做一个专家讨论，也会邀请到人保北京分公司，还有北京市保监局相关的负责人一起来聊一聊这个事情，现场我们还会请到网友来争辩一下这个事情，您有各种各样的意见可以通过我们这个平台发布出去，我们希望最后得出来的结果是大家希望看到的，并且相对来讲是一个合情合理的结果。
史宝华：我感觉费率浮动这个事情总体还是值得肯定的，但是大家不要有太高的期待，因为各种情况比较复杂，这个需要边实施边完善，这可能是一个过程。
主持人：不可能一开始就让大家所有人都满意。
史宝华：肯定很难说一开始就非常公平。
主持人：所以希望大家不要有太高期望，先反映意见再说。
慧芳：所有的问题都不可能只通过一种制度马上解决。
史宝华：明年车主可以留心看一下保险公司他们发布的财务报告，看看是不是车险不亏损。
主持人：他们永远在亏损，尤其是这块业务。
史宝华：他们的财务上是不是有问题了，这个也不好判断。
主持人：谢谢两位专业人士。
![[车春秋]成品油价格再次上调](http://i1.itc.cn/20101222/29e_a9dd0c61_1984_4e01_84af_f99c33103082_0.jpg)
