车险"黑天鹅"事件频发 涉水自燃险勿侥幸

　　自7月17日开始，山东连降5天暴雨。有着15年驾龄的私家车主刘先生冒雨驾别克车去青岛郊区，当刘先生经过一处积水洼时，他认为以自己的驾驶技术和汽车底盘较高的特性，肯定可以通过，于是就毫不犹豫地踩了油门。

　　刘先生没有购买涉水险的想法是，“我们这里很少会出现大暴雨天气；再就是我开了这么多年的车，还没有出现过这样的事故，买涉水险根本没必要。”来自多家保险公司数据显示，类似刘先生这样没有投保涉水险的车主在私家车主中占到八成。

　　夏季同样容易被忽视的另一个车险产品是自燃险。在这个高温酷暑天，各地车辆自燃现象频发，例如，7月25日，上海外滩隧道发生了轿车自燃事故。但自燃险投保比例仅占一成。

　　车险中的黑天鹅现象

　　大多数人都会够买车损险，因为车损事故太常见了。但很少有人购买涉水、自燃险，因为无论涉水还是自燃都相对要稀罕得多。

　　可正如《黑天鹅—如何应对不可预知的未来》所言，不可预测的重大事件，它罕有发生，但一旦出现，就具有很大的影响力。自燃事故一旦发生，通常是烧得一点残值都没有，同样一旦涉水造成发动机损毁，金额通常都是上万。

　　人们往往过度依赖经验，过度忽略小概率事件，甚至把小概率事件等同于不可能事件，进而想当然地认为不会发生在自己身上。对自燃、涉水这样的保障，虽然额外的保费不多，也很少有人会选择投保，认为购买了便是吃亏。

　　天平汽车保险公司企划精算部总经理陈文志则认为，最有效最经济的保险就是为小概率大损失事件购买保障。比如自燃险，虽然发生的概率很低，但一旦发生，将是全额损失，这对车主而言是最大的风险。自燃险因为概率小，对应的保费也很低。这些小概率事件的保障不是不重要，而是太重要了。

　　在高温、暴雨多发的夏季，车主怎样才能降低或避免车险“黑天鹅”事件带来的损失？

　　告别黑天鹅：认清需求、选产品和选渠道

　　就像《黑天鹅—如何应对不可预知的未来》的作者纳西姆谈到应对“黑天鹅”所说的那样：不担心人们通常担心的问题，因为它们显而易见，应该担心我们的意识和正常过程以外的事物。投保车险，要根据自己车辆的新旧程度、驾驶水平以及主要用途来选择，这是车主的普遍认知。除此以外，车主也应将投保车险作为一项投资来谨慎对待，而不仅仅是凭经验和人云亦云。

　　值得关注的是，很多私家车主不知道目前市场上有A、B、C和天平个性化条款四种车险条款。在A、B、C条款中，并不包含涉水险和自燃险，车主需要另行购买。很多车主以为自己购买的车损险里已经包含涉水和自燃而不购买附加险，发生损失的时候才发现被拒赔。

　　但天平保险的车险条款里已经把这样一些保费低但一旦发生实际损失比较大的责任，如自燃、涉水等默认包含到主险中。

　　另外，有财险公司表示已购买车损险的车主，可中途补购自燃险，只需带上保单、驾驶投保车辆至车损险投保点，即可补购自燃险。

　　从经济角度来看，电话投保车险是首选渠道。电话车险省去了很多中间营销渠道，因此在价格上比传统渠道有更多优势。现在国内市场上已经有平安、人保、天平等10余家保险公司开通了电话和网络销售车险，其价格在传统渠道的基础上更优惠15%，除了方便和快捷之外，这也是一个省钱的好方法，同时，服务并不打折扣。而且，在购买电话车险的过程中，还可以避免被车险营销人员误导，真正按照需求购买车险产品组合。

　　保险专家建议：

　　涉水险主要适用于：在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。

　　自燃险主要适用于：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失。一般是两年以上的车辆。如果汽车使用年限过长、机件老化、可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。