新形势下如何保持汽车保险行业健康发展

　　机动车辆保险是我国财产保险中经营历史最久、业务规模最大的险种。车险的经营状况直接影响财产险公司的健康发展。新形势下,探究如何进一步提高承保质量,防范经营风险,促进车险持续健康发展,对于产险公司来说具有十分重要的现实意义。

　　市场环境变化需要车险保持健康发展

　　2006年以来,车险经营形势发生了明显变化。从外部环境来看,主要反映在以下几个方面:

　　(一)车辆保险需求快速增长。以汽车为例,截至2008年底,全国汽车保有量已超过6467万辆,比2005年增长了1.09倍,增长幅度超过了前30年总和。目前,我国机动车保有量与发达国家相比还有很大增长空间,车险需求也会随之不断增加,这就需要产险公司在车险营销、理赔等各个环节提升服务水平,加强风险管控,以适应形势发展的需求。

　　(二)法律环境发生深刻变化。2006年7月,机动车交通事故强制责任保险正式实施,车险中的第三者责任商业保险和法定保险同时并存。由于车险竞争主体各自生存和发展的需要,商业保险和法定保险在市场中同样存在激烈竞争。车险经营者既要考虑商业保险的发展,又要顾及法定保险的原则,这就对产险公司经营管理好车险提出了更多挑战。

　　(三)车险代理渠道迅速发展。近年来,中心城市车险90%以上的保费的来自各类中介渠道,其他地区这一比例也在不断攀升,车险已成为相关渠道赖以生存的“当家”险种。随着车险中介数量的快速增加和业务占比的不断提高,渠道对车险业务的影响力也在不断增强。中介渠道能否依法合规经营、承保业务质量的优劣都将直接对产险公司的经营产生影响。

　　从内部情况看,保险公司核算制度也发生了深刻变革。车险核算方式日趋精细化,特别是引入非寿险精算后,准备金的提取方式更加严谨规范,车险的成本归集和盈利状况更加准确透明。个别公司依靠准备金调节盈亏的不规范做法将成为过去,保持业务持续健康发展逐渐成为产险公司提升车险盈利能力的惟一选择。

　　提升盈利能力需要车险保持健康发展

　　车险的盈利能力来自3个方面:市场竞争能力、风险识别和控制能力及理赔管控能力。这三方面既有区别又有联系,任何一方面都不可偏颇,否则就会形成短板效应,使其他两个方面失去效用,最终导致车险盈利能力弱化或丧失。

　　市场竞争能力是一个公司经营管理水平的综合体现。强有力的业务获取能力是快速发展的前提。渠道和客户是保险公司生存发展的基础,车险业务主要来源于渠道,所以业务获取能力的核心是渠道拓展与合作能力。目前,中心城市车险代理以4S店、修理厂等机动车辆销售和维修行业为主。这些代理渠道往往处于产业链的上游,直接掌握大量客户资源,并对客户真实信息进行封闭管理,阻断了保险人与被保险人之间信息通道,削弱了产险公司直接服务客户以及与中介渠道议价的能力。有的产险公司为了从中介渠道获取更多业务,被迫将提高手续费、接受不合理定价等作为竞争手段,造成车险近年来经营成本居高不下。在这种情况下,产险公司在内部管理上应有效整合自身资源,实现对渠道的差异化管控和服务,强化对渠道的分级管理和综合评价,切实提升车险渠道的盈利能力。在维护好传统渠道的同时,进一步加强自有渠道建设,大力推广网络营销、电话销售、职场营销和交叉销售,逐步扩大直销业务占比,努力降低车险经营成本,提升车险盈利水平。

　　风险识别和控制能力是衡量车险经营管理水平的重要标志。强化风险识别和控制能力关键在以下几个方面:一是要严格执行报批的条款费率,规范费率折扣;二是要通过分析历年经营数据,对客户风险类型进行细分,对不同风险状况的客户实行差异化承保政策,维护优质业务,甩掉“垃圾业务”;三是要强化保前验险机制,对于老旧车型、保险金额高和出险次数多的投保车辆实行验车承保,防范道德风险;四是要建立行业理赔信息反馈机制,畅通核保核赔信息交流渠道,实现风险信息共享。

　　理赔管控能力是提升车险盈利能力的重要环节。提升理赔管控能力应从以下3个方面入手:

　　1、人员素质是基础。产险公司应严把从业人员“进口关”,规范从业人员职业道德标准,通过建立优胜劣汰、不良记录等管控机制,进一步提升从业人员素质。

　　2、现场查勘是关键。机动车辆风险属于动态风险,出险原因和损失状况极易被篡改、复制或伪造。产险公司应加大人力、物力投入,严格查勘现场,高度关注赔付率高的中介渠道和出险次数多的保险标的,从源头规避风险、堵塞漏洞、减少损失。

　　3、杜绝理赔权外移是根本。现场查勘,定损、核赔是理赔管控的关键环节,也是车险利润的漏损点,产险公司必须直接操作、严格管理、强化监督,确保案件真实、责任明确、赔付合理。

　　维护行业利益需要车险保持健康发展

　　车险要提高盈利能力,除了需要各保险主体进一步加强内部管控,更离不开全行业的沟通与协作。近年来,保险监管部门出台若干规范车险市场的监管举措,为车险市场竞争回归理性创造了良好的政策环境。保险行业协会作为行业自律组织,在规范车险经营、加强行业内部交流方面发挥了积极作用。

　　随着保险市场的逐渐成熟,行业协会可以在监管部门的指导下发挥更大作用。一是建立行业统一的风险预警机制。协调各成员单位对车险经验数据实现共享,建立系统预警体系,防止高风险客户和不良渠道在产险公司之间炒作和流动,进一步杜绝损害行业利益的行为发生。在此基础上,实现统一的风险费率、手续费率的动态调节机制,利用“两率杠杆”促进高风险客户和渠道提高风险防范意识,降低出险率和赔付率,通过发挥行业整体力量降低车险经营成本。二是建立车型风险反馈机制,行业协会可以根据车型出险率和赔付率分布,向各汽车生产商、销售商反馈车型风险状况,要求生产商提高车辆安全系数,降低车型技术风险。对于不能改进的车型,正向调节费率,在汽车生产和销售环节形成外部压力,从源头降低车险经营风险。三是建立从业人员职业行为记录制度。对违背职业道德给公司造成损失和不良影响的从业人员,在业内进行公示,阻止“害群之马”在行业内游动。四是建立违规惩戒制度。参照西方国家保险业通行做法,进一步强化行业协会的组织、协调功能,增强市场主体合规经营、遵守惯例的意识,对于违反行业规范、损害行业形象的经营行为给予严厉处罚。