车险多未“按实投保” 旧车投保仍按市价

    新《保险法》实施已半月有余，记者从保险公司了解到，保险公司新启用的车险条款在原有条款基础上进行了一定修改，包括理赔时限确定、拒赔须下发拒赔通知书等。但是，业界期待很高的取消“高投低保”在执行中却并非一帆风顺。

　　记者调查 旧车投保仍按市价

　　记者近日以续保的名义咨询多家保险公司，发现不同保险公司的车险定价方式差别较大。有保险公司工作人员告诉记者，为旧车续保仍要按新车价来投保，“只要报车型，系统会按当时市场价自动测算保费。”华泰财险有关人士说，即使是为旧车投保，发生碰撞需要更换零部件时，还是要换新的，因此现在主要是按新车价格来投保。

　　安邦保险客服中心工作人员告诉记者：“买车险当然是按新车价格来计算了，就算是旧车也一样。”有的保险公司可能会按折旧后的价值来定价，但在折扣不同的情况下，按新车定价未必比按实际价值定价保费高。

　　不过，除了按新车购置价投保外，也有保险公司可根据车辆的实际价值投保，也就是在新车购置价的基础上进行折旧，如人保财险、平安财险折旧率为20％。

　　人保财险广东分公司有关负责人表示，新保险法实施后，旧车投保主要是按实际价值投保，新车则按新车购置价投保，但投保方式也并非一刀切，按折旧后的车辆实际价值投保，一旦车辆发生小碰撞，不足以导致车辆全损，理赔时就需要车主摊赔一部分，如果车主不接受，业务员会与车主商量按新车购置价来投保，但保费会高一些。

　　业内人士“按实投保”操作难

　　针对车险的定价方式，一位不愿透露姓名的保险业资深人士表示，这个问题争论已久，目前还处于探讨阶段。新保险法实施后，保险公司在车险的理赔流程等方面做了修改，但其它条款并没有太大变化，保险公司还需要一段适用新保险法的过程。

　　根据新《保险法》第55条规定，保险金额超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。业内人士解读，此举意味着为旧车投保时，仍以新车购置价为标准计算保费将成为过去。

　　由于旧车碰撞需要更换新配件的情况客观存在，保险公司不得不考虑以实际价值投保可能带来的损失。“除非车辆特别旧，十几年了，只能更换旧零件，我们反而更容易处理。”人保财险广东分公司有关人士说。

　　“按照规定，保险金额不能超过保险标的价值，但按实际价值投保在实际操作中又会带来许多问题。”上述人士说，例如一辆3年的家庭自用车，目前市场上同类型新车的价格为10万元，折旧后为8万元，一旦发生部分损失，更换新零件，花去1万元的修理费，但保险公司不会足额赔偿，而是要打折，剩余的2000元车主要自己掏腰包。

　　车主保险公司换汤不换药

　　记者随机采访了10位车主，仅有一位车主表示，由于近期车险续保期将至，打电话咨询保险公司时，才知道车险保额可以下调，多数车主表示对投保车险要按实际价值投保“不知情”。

　　胡先生说，旧车按新车保，保额高于实际价值，但理赔的时候全损只赔实际损失，这实际上是不合理的，就算车子不折旧，也在跌价，但保险公司非要按原价投保，相比之下，按车的实际价值买更合理些。

　　但如果后者还需要自己分摊一部分赔偿，胡先生则显得有点不情愿。“这样很容易扯皮，花钱买了保险还要自己承担赔偿，保险不如不保。与其这样，还不如按新车价格来买，估计也省不了多少钱吧。”

　　比较

　　按新车购置价投保 保费多交三五斗

　　所谓高投低赔，就是车辆使用一定年限后，实际价值已经小于新车价值，但在为旧车续保时，保险公司仍以市场当时同类型新车的价格来确定保额，导致保险金额高于车辆的实际价值，但车辆一旦发生大的事故，全车报废后，保险公司则按照车辆的实际价值来赔偿，由于保费与保险金额挂钩，车主为此要多交不少保费。

　　如一辆2007年10月购买的汽车，新车价格是23万元，今年续保时，如果折旧15％，则折旧后只须购买19.5万元保额的车损险，再加上盗抢险、第三者责任险、玻璃破碎及刮花险、不计免赔险，总保费约4100元，如果仍购买23万元的车损险，总计花费保费约4500元，后者比前者要多花400元。

　　记者了解到，以新车购置价购买车险是目前主要的投保方式之一，永安财险有关人士告诉记者，以车险A条款为例，投保人与保险公司协商确定保额有三种方式，一是按照投保时的新车购置价来确定保额，即使是旧车，也要按照当时市场同类车型新车价来投保，二是按照投保时车辆的实际价值投保，即新车价减去折旧后的价格，三是在新车购置价内协商确定，由于从不同4S店购车价格可能有波动，投保时参考标准也可在新车购置价的基础上上下浮动，目前永安财险采取的主要是第三种做法。

　　建议

　　车险C条款值得借鉴

　　上述保险资深人士表示，如果旧车按照折旧后的价值投保，发生全部损失和部分损失，赔偿标准是有区别的，有的保险公司按照折旧比例赔偿，如保额折旧20％，赔偿也折旧20％。

　　不过，也有的保险公司有一些变通，如太保制定的C条款，如果是新车投保，按照新车购置价投保，车辆出险后，无论是全部报废还是仅部分损失，按新车购置价格来理赔；如果是旧车投保，按照折旧后的实际价值来投保，在发生车辆全损导致报废或盗抢的情况下，保险公司根据折旧后的价值来赔偿，如果车辆仅发生部分损失，则按新车购置价来理赔，“这种做法相对来说更科学合理，未来可能是个趋势。”上述人士说。

　　新法之后车险三变

　　自10月1日新《保险法》正式实施，车险投保理赔发生了三大变化。

　　1 二手车车险将随车走

　　以往二手车转让，各大保险公司都规定，索赔车辆的行驶证必须与投保时所登记的一致。无论任何情况转让，相关车辆必须到保险公司进行保险转让申请，否则仅仅买了车却没有保险跟随，在车祸成为责任方时只能自己承担损失。而新《保险法》明确了二手车新车主可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险公司办理过户手续，从根本上解决了过去因保险标的转让而引发的理赔纠纷。不过，需要提醒新车主注意的是，该条款同时规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。

　　2 车损险终结“高投低赔”

　　按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，在车险业由来已久。而新《保险法》规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则即是违法的。

　　3 协议后10天内就可获赔

　　“投保容易理赔难”是很多已经购买保险的消费者最为担心的，新《保险法》给予了明确规范：保险事故发生后，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。