汽车保险新规：打击了骗保误伤了车主

　　今年9月1日，中国保监会发布了《关于防范车险理赔环节风险的通知》，并已从本月1日起在江苏实施。

　　记者采访中发现，这把直指车险骗赔的利剑在目前看来还是把“双刃剑”——假赔被“打”的同时，车主理赔的便利也打了折扣。

　　□代报取消，报案必须提供第一现场

　　出了事，要寸步不离现场？

　　“从11月1日起，一律取消汽车维修单位代办车险理赔业务，所有报案必须提供第一现场，车主必须于第一现场致电保险公司报案。”大明路一家汽车4S店负责事故接待的人士告诉记者，公司已收到通知，从本月1日起，全部取消代索赔。

　　而车主金先生近日正好在“第一现场”问题上吃了闭门羹。金先生的爱车底盘受损，事发当时只觉得车身一震，但并不影响开动，所以没有放在心上，而是直接开回了家。然而，金先生后来仔细检查后发现，原来车的底盘已受损，这才赶忙送到4S店修理，定损12000元。但保险公司却迟迟不肯赔，称没有“第一现场”交警证明，交警则认为是保险公司在推卸责任，这个应该赔。双方僵持至今，赔款仍无着落。

　　“难道不管什么事故，我都要寸步不离现场，等人来勘察？如果保险公司来不及赶到或者人手不够怎么办？万一我有急事难道也要在现场干等？”车主金先生质疑“第一现场”之说。

　　对此，某大型财险公司理赔专业人士表示，的确有明文规定保险公司人员接案后要迅速赶到，一般规定是48小时之内。但是实际执行环节中，单从保险公司来讲，人力是跟不上的。以该公司为例，平均到一个人身上，目前每天要查10单。而报案后往往有个时间差，保险工作人员在路上要消耗大量时间，即使在现场也可能发生错过，或在同一地点却没碰到的情况。

　　保险公司可以问接线员

　　“保险公司主要是为了防止道德风险，需要有个第一现场。”不过，保险业内人士也表示，目前在具体实际操作中，事实上是有所变通的。首先，是江苏交巡警总队出台的轻微交通事故当事人自行协商处理办法，实际上就是鼓励大家在车子能开动、不牵扯到什么复杂交通事故的情况下(如伤人案件以外)，一般是鼓励大家迅速撤离现场的。其次，几大财险公司都有专线电话报案，并进行电话录音。报案中，接线员小姐会引导车主是在现场等候还是撤离现场。一般会问车主在什么位置，现场事故是不是已经撤除，而目前大多数简易事故还是能撤离现场。

　　对策关键是保留痕迹

　　“损失大的，或者是双方事故的一定要报交警。”4S店理赔人员指出，“比如说达到需要换件的程度，如门撞得很难看，就要报警，交警说走了再走，但像刮掉了一块漆这样的小事故则不用报交警”。

　　“重点强调的是一定要在修理之前报案，要保留痕迹。”保险业内人士也提醒，单车碰撞如果人不在现场，保留有痕迹也行，这包括车辆痕迹和现场痕迹。车主也可以用手机、照相机自行取证。

　　□代赔取消，4S店不能代办

　　难道理赔烦琐手续全靠自己跑？

　　这两天，市民张女士为爱车理赔跑了好几趟，对比区区500多元索赔金额和为此砸下去的工夫，发现所花时间的机会成本太大了。“以前都是由4S店代理赔付手续，我们只要交出身份证复印件给4S店，很快就能全部搞定，现在不给代赔了，我们车主要自己往返4S店和保险公司多次。”张女士埋怨道，“而且一开始还要自己垫钱，直到保险公司把钱赔给我们才收回来，而以前都是4S店帮忙垫付的”。

　　事实上，不少4S店眼下正忙于向客户耐心解释这一变化，因为客户纷纷抱怨“代赔”说取消就取消，现在一旦要理赔只好全靠自己跑。

　　大明路某品牌4S店理赔人员告诉记者，原来的程序是，如果双方事故的话，客户在现场先报交警，然后向保险公司报案，损失小的可以到快速理赔中心去，损失大的到4S店进行拆检，然后4S店打电话让保险公司过来定损。但现在这些环节都不给代办了，“本来可以要什么资料和客户说，去代交，但现在要自己跑了。即使老公代老婆去领，也必须把老婆的身份证原件带去，还动不动打电话给被保险人核实”。

　　保险业内人士也表示：“现在理赔程序并没有变，依然是报案、取证、交材料、保险公司处理、公司领导签字、具体赔款。变的是，以前亲属、司机、雇员、4S店等等有个委托书，就可以代办，现在把代办取消。这是因为以前的委托代理情况下，出现了骗保的情况，资金安全受到了影响，而车主的爱车也可能二次受损，利益受到损害”。

　　但这么一做，无形中就给车主造成了极大的不便。要垫钱，要专程花时间来回处理，在4S店和保险公司为几个只需要签字的问题跑来跑去，而这还不是一次两次就能搞定的。

　　保险公司：设直赔点，省你跑来跑去

　　那么，有没有可能建立一些“直赔”点呢？利用“直赔”点免去车主理赔的麻烦？

　　记者了解到，原来，已有保险公司先行一步，欲设立直赔点，将理赔众多环节合并。“因为有客户反映，上门次数多了点，理赔时间长了点，所以我们有设想，比如在城区，仿造公共理赔点先建起来，形成一个一揽子处理点，既收材料又处理理赔，或者说是迅速理赔、立刻付款。”某大型财险公司人士透露。

　　不过，之所以“直赔”点还没有出来，是受了一些瓶颈限制。“因为建立‘直赔’点要牵涉到多方，包括修理厂、交警队，出现人受伤的情况还会牵涉到医院，并涉及垫款等问题。”

　　对策：留个账号能省不少事

　　至于车主被要求自己先垫付修车款的问题，业内人士指出，事实上，事情没有很多人想像得那么悲观，恰恰相反，现在也有方便的非现金方式。目前，倘若利用网络、银行卡付款，理论上也只要跑一趟了，因为车主可以在交材料的同时，留下财务信息，届时赔款可直接打入留下的账号中。

　　当然，前提是必须本人来一趟，信息不能有错。“主要是现在客户也不知道这种方式，其实这个方式不亚于直赔。”业内人士指出，“而且目前大的4S店都配备有POS机，甚至手持可移动的那种，车主不想用现金也可以刷卡，之后保险公司再把赔款直接打入银行卡账户。”

　　费率浮动，一次碰擦就涨价

　　花钱买保险,案却不敢报，凭啥？

　　今年7月1日起，江苏省施行了商业车险的理赔信息查询系统，即每个车主的理赔信息，任何一家保险公司都能了解到，最终能根据车主风险度，确定不同的保费水平，出险频率越高缴纳的保费就越高，一位车主如果出险1年1

　　2次，第2年保费原来能打7折的，现在只能打7.7折或8折，出险3次上浮10%，出险4次上浮20%，5次就要上浮30%，如果数量再多，就要被一些公司拒保。而北京更在10月底发布《机动车商业保险费率浮动方案(征求意见稿)》，与理赔次数相关系数的浮动区间将加大，如车辆5年不出险，保费可下浮60%，一年出险8次以上，保费可上浮至3倍。

　　记者在采访中发现，不少车主因此多了几分“忍气吞声”。市民汪女士拜访亲戚，爱车停在亲戚家楼下，出来时却发现被别的车蹭掉了一块漆。汪女士心疼之余并未找保险公司理赔，而是去修理厂静悄悄地修好了事。“还是自认倒霉吧，为了一两百元钱的赔款而增加出险理赔记录，使年保费上涨就不划算了。”汪女士解释。而市民王先生的经历则每每回忆起来都想苦笑一番。王先生在行驶到十字路口时，看到距离绿灯变红只有两秒钟，出于谨慎便准备停车而不是加速抢开过去。但当他从后视镜看到身后的出租车丝毫没有减速之意，反而正紧逼向他的车尾时，王先生担心自己一旦停车就会被出租车碰到，只好一咬牙闯了红灯。“还不是不想出小事故，以免增加出险索赔，导致明年保费上涨。”被摄像头拍了照的王先生也只好自认倒霉。

　　不少车主在接受采访时表达了心中的疑惑：“明明自己是买了保险，但真正出了险又忍着不敢赔，害怕来年涨保费，这样一来投保车险的意义何在？还有投保的必要吗？倘若硬是抗过一年没有索赔，那么来年的保费的确是便宜了，今年的保费不就是白缴了？”

　　保险公司：买车险就是买安心

　　如果算笔经济账，小擦小碰100

　　200元，车主忍5次就是1000元，来年中低档的费率下浮能使保费减少1200元左右。这样一来，两者是差不多的。其实，办车险更多是买份安心，买份“以妨万一”，同时也是所有车主通过缴保费形成一个共同基金，谁一旦出现大事故，大额资金的需求就能解决。

　　对策：不值得就不要轻易报案

　　对此，业内人士接受采访时表示，车主该赔的时候还是要赔的，比如觉得保险的经济补偿自己是需要的，就报案，相反觉得不值得就不要轻易报。例如，目前广州很多车主小擦小碰都不找保险公司，因为觉得耽误了时间，用可以做生意赚钱的功夫换来一点保险赔偿金不值得，这和当地经济发展到一定程度也很有关系。所以关键要看被保险人自己，根据自己的交费能力、驾驶技术看着办。

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　　费率到底如何浮动才公平

　　此外，眼下人们更为关注的是，费率到底如何浮动才合理。让报赔次数起到影响费率浮动的主宰作用，是否有失公平？

　　财险业内人士告诉记者，的确存在一个费率怎样挂钩、变动更为公平的问题。“现在条款上有一个上下限，但还只是简单盯着赔付率和次数，不妨将条款再细化些。比如，看看赔付率在多少以下，次数可以不受限制；反过来，次数超过多少以后，成本太大，赔付率也不需要看了。”该人士建议，“还有就是和交管记录挂钩，开车违章记录多的、严重的，保险费率上浮，相反则下浮。当然，前提是交管记录准确，数据库足够庞大、足够细，那么证据充足，保险公司只要设定一个值30%还是60%，就能使保费浮动计算得更显公平”。

　　明年1月交通违法信息与车险联网

　　省保险行业协会负责人表示，目前正在研究将交通违法信息和保险公司车险平台联网，如果快的话明年1月份可以投入使用。“在现场，交警使用‘警务通’拍照后，照片就立刻传到了数据库，进入平台，保险公司也能很快知道。”保协负责人介绍，这样一来，能协助定损和将来保费调整。