夏季多雨需防水淹 车险投保三思而后行

　　接踵而至的大雨让我们南方部分城市顷刻之间变成泽国，而私家车主们也被连日的暴雨弄得提心吊胆，地下车库和路面的大量积水使得大量汽车遭受没顶之灾。就广州一地，截止21日，各保险公司接到广州市遭雨灾报损车辆总数约8500辆，其中水淹没顶车辆约1100辆，遭受损失预计将过亿元。

　　不期而遇的暴雨给广大车主带来了巨额的财产损失，特别是在天气变化莫测的夏季，台风和暴雨都会带来大量的积水，水淹和涉水也是每位车主都必须面对的问题。而遭遇这样的天灾，最终谁来买单？不少车主第一时间会想到保险公司。购买保险显然是规避损失的有效方法。下面我们要为广大车主朋友支招的就是如何选择一份合适的保险。

　　车损险承保范围较广，但只有涉水险针对发动机损坏

　　对车辆遭受水淹可以赔付的保险有车损险和涉水险两种，车损险的赔付范围较宽，车辆被水浸泡了，只要发动机没进水，只是需要更换零件、电路等，都属于车损险的保障范围。举例说有人把车停在车库里，暴雨后被淹了，部分电路需要更换，如果事先购买了车损险就能获得赔偿。

　　但如果是车主在驾驶过程中涉水造成发动机损坏，或者是进水后启动发动机，这种情况造成的损失车损险是不赔的，而需要购买涉水险，涉水险在每个保险公司的名称不一样，人保财险称“附加发动机特别损失险条款”，太平洋保险则称“涉水损失险条款”，平安保险称之为“涉水险”。

　　涉水险主要适用于在遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹导致发动机进水熄火，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；此外还有遭受暴雨、洪水浸泡后，未经必要处理而启动车辆。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。而且依据不同保险公司的规定，车损险有10%到20%的不计免赔率，因此，如果车辆在涉水过程中出现发动机故障，车主还要投保不计免赔，才能获得全额赔偿。

　　另外，车主还需要注意这两种保险的购买方式，目前市面上的汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，基本险包括第三者责任险、车辆损失险等。而附加险不能单独购买，它是附加在基本险上的险种，附加险包括涉水险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等。按照各保险公司的规定，要购买涉水险首先需购买车损险。

　　涉水险购买有诸多限制，部分地区很难买到

　　尽管涉水造成的损失较大，但车主也不用过于担心，除了一些过于陈旧的车型外，大部分车主每年都会为自己的爱车投保车损险，巨额的修理费也完全可以有保险公司负责。记者在致电人保车险时明确获知，只要你买了车损险，因水而造成的任何车辆的损失，保险都会赔付，即使有些维修费用高达几万元。

　　车损险并不能保证发动机损坏所造成的损失，要确保万无一失，就必须再投保涉水险。但由于涉水险所涉及的损失一般都是发动机的故障，涉及金额是比较大的，所以保险顾问一般都不会主动推荐该险种。投险的条件也很苛刻，太平洋保险就规定购买不足一年的新车才能购买这个险种。而平安保险也规定3年以内的新车才能投保。当然不同地区的情况也不一样，在北方地区这样的限制相对较少，具体情况车咨询当地的保险公司。

　　由于风险较大，在一些多雨的南方地区，多数保险公司都会限制涉水险的购买，比如占据车险市场近80%份额的三大保险公司太平洋财险、中国平安、中国人保在广州都不卖涉水险，其他保险公司如阳光财险、大地财险也不接受个人投保涉水险。但在降水相对偏少的北方地区，保险公司一般都会提供涉水险。

　　据了解，在涉水险保费收取上，人保车险、太平洋保险的费用大致相同，以10万-20万元车型两款新车为例，到各保险公司试算保费，涉水险保费在200元-300元左右，当然车辆上一年出险情况和车辆状况也会不同程度影响保费。

　　另外需要广大车主注意的是，由于可能会存在恶意骗保的情况，各家保险公司对涉水险的赔付勘察较为严格，投保前后一定要仔细阅读保险条款。

　　由于地域的原因，目前在北京投保涉水险的车主很少，而涉水险也只是在南方暴雨后才被车主所重视，但编者也提醒广大北方的车主，夏季北方地区将进入汛期，雨水较多，像近年来暴雨过后北京桥区积水严重造成淹车的情况也常见，为保险起见，建议车主投保涉水险。

　　车辆进水后需收集证据，自行简单处理

　　当车被水浸后，为了避免将损失扩大并顺利获得保险公司赔付，车主也需要具备一定的事故处理常识。最重要的一点是，不要重新点火把车打着，而是赶紧致电保险公司报车损险，并打电话给4S店叫拖车来把车拖走。在拖车到来之前，如果车主有动手能力的话，还是可以进行一些简单处理的。

　　1.拍照取证，将车被水浸的照片保存下来，以后保险索赔甚至打官司都用得着。

　　2.拖车到来前，如果车主具有一定的修理能力，可以第一时间断开车辆电池电源，通常拆卸电池的负极接线桩，然后把变速箱挡位选择空挡位置，以免拖车过程中的误操作启动，扩大对车辆的损失。这一点非常关键，因为往往拖车在拖车时，需要将车辆的方向盘用钥匙解开机械锁，但在解开的同时，会接通车的电源开关，一旦通电后造成的损失是很巨大的，这种误操作保险公司也绝对不会赔付。

　　3. 如果4S店拖车不能及时到达，可能会延误救援的最佳时机。车主朋友也可以拨打保险公司电话请求拖车援助，很多保险公司也有这种救援的项目，实在不行，可以自己掏钱叫拖车公司。

　　4.在车辆被拖至4S店后应该及时向车辆承保保险公司要求上门核定损失，并对水浸痕迹进行拍照留存。如果保险公司因工作人员不能及时上门服务，可以要求与保险公司协商，维修站先行拍照核定初步损失。保证水浸车做到及时拆检、清洗工作，减少因水浸时间太久扩大损失。

　　要强调一点的是，在涉水熄火的情况下，切忌强行启动，如果强行启动了，修理起来就不是清洗了。这种情况下，水通过进水管进入发动机，造成发动机损坏。大多数情况下缸体要全部打掉，这个费用少则几万元多则几十万元，一般要占到整个车辆总价的1/3。即使能获得保险公司的赔偿，对车辆的损伤也是非常无可挽回的。

　　编后语

　　从以上论述可以看出，如果你投保了车损险和涉水险的话，在多雨的夏季大可不必再担心因水淹而带来的经济损失，当然前提是车主在应对水淹时也必须采取正确的处理方式。而在车损险特别是涉水险的购买上，不同地区、不同的保险公司之间政策上会有较大的差别，车主朋友在购买保险前一定要详细了解与之相关的规定和条款，避免给自后带来不必要的麻烦。