谁来为“车贷险重返江湖”买保险

    一度造成千亿元烂账的车贷险，5年后旧有问题依然存在

　　名词解释

　　车贷险，是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险，保险公司在其中担任担保人的角色，保险标的是购车人的信用风险。车贷险中，被保险人是银行，保险公司承保贷款购车人的逾期不还款责任。

　　日前，保监会发布了一份《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》（以下简称《通知》），让曾导致保险公司受损严重的“车贷险”业务又回到了大众的面前。然而这份简单的《通知》，似乎并无法让车贷险业务摆脱旧有的问题，重创辉煌。

　　兴盛一时，却损失惨重

　　 本世纪初的几年时间，是保险公司车贷险快速发展的时代。截至2003年，以车贷险为条件的汽车消费信贷占到汽车消费信贷总余额的90%以上。

　　 2001年以来，由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素，车贷险业务的经营风险日渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题到了相当严重的程度。“2003年前后，全国车贷烂账高达千亿元，占车贷余额的30％-40％，这使当时为车辆贷款提供保险的财险公司损失惨重。”某财险公司曾从事车贷险的人士回忆说。“只要有一辆承保车辆出险，保险公司的理赔额就是以万元计，稍有闪失就会血本无归。”

　　 另外，当时车贷险赔付率居高不下，个别公司的赔付率竟达到400%，高赔付率让保险公司无法承受。2004年4月1日，旧车贷险被保监会叫停，彻底退出市场。

　　担保公司大行其道

　　“车贷险最终保护的是银行和经销商的利益，而对于消费者来说，仅仅是在其无法还款时，为其承担风险。”曾经在多个汽车品牌经销商从事销售市场业务的张辉表示，当保险公司的车贷险业务消失后，给担保公司和汽车金融公司带来了机遇。

　　 当消费者无法获得银行贷款审批后，担保公司成了他们的“福星”。因为对于消费者来说，相对于保险公司，担保公司在竞争中更有优势：在收取高额担保费用的同时，担保公司提供100%担保，保证无条件完全赔付。也由此，在保险公司车贷险业务退出后，担保公司迅速地壮大起来。

　　另一方面，汽车金融公司在看到汽车信贷市场的强大潜力后也纷纷出现。2004年8月，国内首家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在上海开业。之后，大众、丰田、福特、PSA、东风日产、沃尔沃等众多汽车金融公司纷纷在中国登陆。不过与担保公司较为简单的审核方法相比，汽车金融公司在审核贷款人还款信用情况上，有一套更为严格的措施。据记者了解，在审核申请时，金融公司除了对贷款人的各个方面进行考察外，甚至还会进行家访，以确保贷款人的还款能力。

　　安邦保险小心翼翼前行

　　 虽然《通知》已出，但记者从几大保险公司了解到，目前几乎所有的保险公司都未重新开展车贷险业务，现在仍然在办理车贷险业务的保险公司只有安邦保险公司一家而已。

　　 据悉，安邦保险于2005年6月开办车贷险业务，因为之前的车贷险惨淡收场，因此在门槛的设定上，也算小心翼翼。比如，安邦推出的车贷险设置了绝对免赔10%的条件，将首付比例进行了提高，国产车由原有的20%提高到30%，进口车由30%提高到40%，并要求被保险人（银行）或者保险人取得贷款购车人的有效抵押物，其中的抵押物为客户所购车辆。在进行车贷险业务核保时，更需要贷款购车人提供户籍证明、结婚证明、工作证明以及收入证明和房产证明等基础文件资料，此外甚至需要提交投保时最近三个月的电费单、电话清单等，来确认购车者的缴费还款能力。

　　 虽然安邦保险在车贷险业务上已小有成绩。但记者从上海地区汽车经销商处获悉，多数消费者和汽车经销商，甚至是银行对这一项车贷险项目都知之甚少。“现在申请汽车贷款的途径很多，银行也没有规定申请贷款必须进行投保，而且这类保险的费用通常都较高，在4000元左右。因此，多数汽车经销商和消费者都不会主动投保。”沪上主流汽车品牌经销商在接受记者采访时表示。

　　 同时，业内人士也预测，多数保险公司并不会愿意轻易再次尝试车贷险业务，原因就在于目前的汽车信贷市场本身仍然较为混乱，且竞争激烈，贸然开展该业务势必将会得不偿失。

　　即使安邦四年来独自在车贷险业务中摸索，成绩还算不错，但对于该业务，其他保险公司依然不看好。“对于保险公司来说，目前车贷险业务的风险非常大。一些消费者在贷款购车一年后，就有可能会考虑换新车，并在第二年就退保。如此一来，保险公司的风险必定会加大，在利润方面也会有所影响。”一位从事汽车保险多年的业内人士这样对记者表示。