投保百样好索赔万般难 理赔为何屡屡缩水

　　世上有两件事很难办到：一是把自己的思想放进别人的脑袋，另一个就是把别人的钱装进自己的口袋。大多数人都认同，第一件事更难做到；而对于保险公司来说，虽然还不至于把自己的营销理念完全灌输到客户的脑袋里，但首先也是要通过改变潜在客户的思路,再把他们的钱一步步“诱拐”进自己的口袋里！

　　即为商业行为，而市场也的确有这样的需求———买份保障，那么采用什么样的营销手段似乎也无可厚非，一个愿打一个愿挨嘛，只要能够各取所需即可。

　　然而，花了钱买保险却不一定能够得到保障。等你一旦出了险向保险公司索赔，他便立马变了一张脸：对不起，这不在理赔范围内！难怪有网友愤言：“天下乌鸦一般黑！保险公司都是一样的，投保的时候说得天花乱坠，索赔的时候就只有两个字———没门！”

　　【参保类型———医疗险】

　　于小姐：

　　病历上挑毛病，翻“旧账”拒赔

　　说起保险理赔难，我也有过一次亲身经历。我曾在一家保险公司买过医疗险。有一次生病出险后，保险公司照理应该按医药费的75%—80%比例赔偿5000多元，但保险公司从一开始就硬是找出各种理由变相拒绝我的理赔申请。

　　当时那家保险公司在仔细“研究”之后发现了我的病历上有一个“漏洞”———病历上有错别字，然后又在病历上的“高中时脚疼过”这条记载上大做文章，认为这是投保前就有的旧病，所以不在理赔范围内。而保险公司的代理人在拉保单的时候，根本没有要求客户做体检。

　　于是，我只好找到当初卖我保险的那位代理人，她人还算挺不错的，教我在理赔时不要说以前得过什么病，只反映现在的病情就可以了。接着我就和保险公司展开了一场软磨硬泡的拉锯战，甚至到了最后我也“豁出去”了，给保险公司下了“最后通牒”，要是再不给我理赔，我就要去投诉了，这下保险公司总算肯付赔偿金了。

　　总的来说，买保险碰到“掏钱容易、理赔难”的情况是很常见的。前一阵子关于保险代理人给客户回扣的事情闹得沸沸扬扬，有代理人向我诉苦：给回扣是保险法所不允许的，但现在不少客户如果没有回扣那就不会考虑买保险，所以保险代理人现在很难做。这话虽然听起来有一定道理，但是给客户回扣最早不也是由一些代理人“发明”的吗？在我看来，与其给客户回扣，不如做好理赔服务更实在。

　　【参保类型——车损险】

　　何先生：

　　理赔缩水，只能自己出差价维修

　　去年3月份家里买了第一辆车，在购车当天不仅按规定买了交强险，而且还买了包括车损险和不计免赔在内的商业车险。因为我是刚开车上路的新手，所以在去年4月份的一次倒车中和一辆大卡车相撞，后备箱撞坏了无法打开，当时我马上就电话通知保险公司出险。

　　但是保险公司定损员和4S店在维修费用的报价上分歧很大，4S店认为后备箱严重变形无法修复，只能更换新的，需花费将近2500元；而保险公司却只同意出1600多元进行维修，而且认为车内衬板裂痕也没有修理的必要。最后，保险公司干脆让我自己选择：要么自己出差价，要么到保险公司指定的维修厂修理，但不能保证是原厂配件。我不得已打了保险公司的客服热线投诉，但得到的答复是只能和定损员去谈，根本无济于事。

　　由于理赔一直僵持着，保险公司的定损员想出了一个让人哭笑不得的变通方法———不知从哪儿搞到损伤程度较轻的后备箱，只要修一下重新喷漆后就可以装在我的车上，而我就不必自己补贴差价。这个馊主意差点把我气炸了，修理刚买的新车装一个废弃的后备箱，这还算保险理赔吗？

　　最后还是我向保险公司“服软”了，为图个放心，自己补贴了1300多元让爱车在4S店里修理。保险公司那边名义上是说多赔了我100元，也算是意思了一下。整个车险理赔过程就像菜场里的讨价还价，前前后后折腾了两个星期，我受够了一肚子的气，总算领教到了保险公司的理赔是怎么“缩水”的。

　　【参保类型———养老险】

　　倪小姐：

　　养老金领取方式“老母鸡变鸭”

　　说起保险的“两面派”，我算是领教过了。

　　2000年时我大学毕业，孤身一人留在北京工作。眼见一位同学因生病住院花了大笔医疗费，所以我也开始留意住院医疗险。恰巧此时有一位保险经纪人来“扫楼”，他积极地给我推荐了一款养老险，说只有以养老险作为主险，才能附加一年一期的住院医疗险。

　　这种“买一搭一”让我有些犹豫，养老险是长期险种，自己将来很可能还要回上海，到期后能在上海领取每年的养老金吗？对此，那位保险经纪人把胸脯拍得“乓乓响”，“我们公司是全国最大的保险公司了，这张保单当然是全国范围的，随便你去哪个城市都一样领养老金的！”这话倒是不假，我又算了一下，现在一年缴上3500多元，等我60岁以后可以选择一次性领取养老金或是按年领取，每年还递增5%，也还不错。

　　保了险后，在北京的日子倒也相安无事，直到2003年我回上海工作，临走前通知了保险经纪人将保单转到上海分公司。可是半年过去了，这张保单竟成了“孤儿保单”。又到缴费扣款时，我坐不住了，在打了好几通客服热线后，我又跑到保险公司营业点缴费。谁知上海分公司要求重新打印保单，拿到新保单后，我仔细一看才突然发现，领取养老金的那一段只剩下一次性领取一种选择，按年领取的条款不见了！

　　我之前测算过，并且打定主意要按年领取的，真是计划不如变化快。一番交涉后，保险公司方面声称，“北京的条款和上海的不一样，转过来就只能一次性领取，没有修改的余地。”由于后来上海的医保也涵盖了住院医疗，对我来说这份保单也失去了最初的意义，加上养老金领取方式上的“老母鸡变鸭”，我决心“割肉止损”，否则还要为这份不称心的保险缴26年的费。可怜退保时，我只拿回了3000多元，其余的保费都成了保险经纪人的佣金、保险公司的管理费用。丁艳芳

　　【参保类型———医疗险】

　　薛小姐：

　　“赔过一次，不赔第二次”

　　保险代理人喜欢说话说一半，剩下的一半事实不到你遭遇的那一天，或许永远都不会知道。

　　你知道有些保险产品的保障只能赔一次吗？我就遇到过。买的时候，保险代理人话说得很漂亮，比如包含什么保障、什么情况可以赔多少，比如万一没有保险在身，遭遇到意外风险就会追悔莫及等等。偏偏等到发生不测、找到保险公司要理赔的时候，才后知后觉：原来，有些保障即使是在保险期内，但赔过一次，再遭遇同样情况就没法再赔了。

　　我们公司为十几个员工买过一份团体保险，主要补充保障住院医疗费。买了没多久，我一位40多岁的同事得肺炎住进了医院，保险公司服务也不错，该赔的都按合同赔了。但没想到的是，3个月后，我这位同事又犯了肺炎再次住进医院，这一次保险公司就不赔了，还理直气壮地告诉我们，所买的这款保险某种疾病赔过一次就不能再赔第二次了，保障范围内的十几种疾病，理赔一次就少一个保障病种。此外，由于我们这款产品是月缴型的，即按月为单位调整理赔范围，这就意味着这个月赔过的病，下个月起保险就没法保障了。

　　你说说看，想买份保障没错吧？但不吃上这么一次亏，我们普通老百姓哪里会晓得保险公司的理赔门槛有这么精啊？！

　　网友倾诉

　　保险理赔网网友222.183.190.*：

　　“未告知责任”究竟该由谁负

　　我朋友的小孩生于1984年，于1998年9月参加了一款重疾险，保险公司也为被保险人进行专门体检，结果显示“合格”而承保。

　　2003年发现患了糖尿病，2007年底因糖尿病并发症引起肾功能衰竭、呼吸衰竭而死亡。在理赔中，保险公司却以小孩1993年5月住院诊断：“左肾发育不良”一事未如实告知而拒赔。

　　事实上，我朋友在投保时已告知了业务员，并向其说明我朋友一家在1992前一直在西藏高原生活，是高原严重缺氧，恶劣的气候和艰苦的生活环境影响到小孩发育不良，但业务员为多揽保险业务认为：“左肾发育不良”不是病（当时年仅14岁），随着年龄的增长发育，加强营养，肾也可以发育正常的，因而业务员就没有代小孩将“左肾发育不良”写入《投保书》中。在以后的14年中，小孩也没有因“左肾发育不良”就医任何医院，直到2003年发现患糖尿病。

　　我朋友一家沉浸在中年丧子的痛苦之中，如今还要遭受保险公司的不公平待遇。保险公司拒赔理由充分吗？首先，糖尿病并发症是导致我朋友小孩肾功能衰竭、呼吸衰竭而死亡的直接原因。他小时候“左肾发育不良”与糖尿病并发症之间有直接的因果关系吗？其次，保险公司业务员代表保险公司为多揽业务而产生的“未如实告知”事件，本应由保险公司承担，为什么要由投保人承担？