徐锦辉：中国汽车金融时代已经到来了

　　一提到汽车金融，很多人习惯用国外的渗透率和国内的渗透率进行对比，以此来说明中国的汽车金融潜力巨大。目前，中国的渗透率是10%左右，西方发达国家70-80%。

　　但事实上，一个行业的发展绝不是这种简单的换算，在11月26日在杭州举行的中国汽车流通行业年会汽车金融分论坛上，一汽大众销售有限公司副总经理徐锦辉从另一个角度进行了阐述。

　　汽车金融业务发展潜力巨大

　　2010年，贷款消费增量超过了整车销售的增长速度，也这意味着汽车金融的发展速度跑赢了大盘。

　　汽车是一个消费领域的市场，80后已经逐渐成为汽车消费的主力，贷款购车已经被越来越多的人认可。根据新华信的预测，到2014年汽车金融渗透率比较保守的是超过15%，均值超过20%。

　　从金融机构的角度，民生银行汽车金融中心成立，中信银行汽车金融中心成立，以及像徽商银行等等汽车专业金融公司的出现……

　　从宏观经济的角度，今年GDP超过10%，基本没有悬念。

　　综上所述，汽车金融时代已经到来。

　　一汽大众的成功尝试

　　徐锦辉跟大家分享了一汽大众过去三年多在汽车领域探索的感受。

　　在国内，一汽大众用完全不同的方式做汽车金融。目前，国内在整车行业领跑的绝大部分合资品牌都面临着股东双方各有一家金融公司的局面，比如说一汽大众，就有大众金融公司和一汽财务公司，在德国大众集团有十个品牌，无论你哪个品牌需要金融的支持，都是大众经营，所以在国内本身汽车金融就变得至少要选择两家以上金融机构。目前汽车金融公司从营业执照的范围内以及开展的业务范围来讲，有滞后，满足不了，所以一汽大众要搭建一个平台，对汽车金融的理解是三个主线：车贷、保险、租赁。具体的方式是选择合作方，把大众金融、一汽财务，可能还要一家或者是多家银行整合起来，保险和租凭也是一样，选择几家优秀的保险公司，租赁公司，与这些公司进行合作，形成了三条产品线，

　　目的是是希望所有进到一汽大众4S店的消费者，无论你买车与否，离开4S店的时候能留下两个深刻的印象，第一个印象是一汽大众有非常好的汽车产品，第二个印象是一汽大众有非常良好的服务，这是一站式的服务，内部的名称是叫“金融引擎”。最终是帮助新车、二手车销量的实现，以及实现售后服务。

　　这样做的目的是提升企业利润空间。卖汽车金融实际上就是卖车贷，会有一个手续费或者是服务费的收入，然后由于强制抵押，你必须保险，还有一定的保险的手续费的收入，就绑定了一个售后服务。

　　一汽大众在搭建这个平台过程中，是这么一个模型，厂商是搭建平台，整合资源但希望助推另外一个体系，就是经销商体系，要去挖掘客户生命周期中的金融需求。另外，银行、保险公司、租赁公司，是要充分满足终端客户及经销商的需求。而一汽大众这几年做了组织架构的梳理，做了流程的标准化，编制了经销商指导手册，培训了人才，开发了IT系统等。

　　汽车金融市场培育需要一把手主导

　　近几年车市火爆，很多经销商抱怨“没有资源，车供不应求”。仅有的资源如何获得更大的利润呢？徐锦辉认为，这是因为车卖简单了，如果多用汽车金融的手段，同样在资源消费紧张的情况之下，可以实现更多的利润。

　　当然，谁都知道全款购车可以减少风险，可以迅速收回资金，对于销售人员来说业绩会更好看。所以如果经销商要想提升汽车金融的能力，一定是一把手主导，是一个投资人的工程，只有决策层和管理层高度重视，这个业务才可能蒸蒸日上。事实上，去执行一个新业务去改变原有的流程，这个难度是很大的，一汽大众也经历了很长时间的阵痛，这需要整个系统，从上到下整体的变革。

　　但是回过头来回到我从事的汽车金融行业，第一个感受就是金融机构对汽车金融业务关注度不够，我在此呼吁，第二金融环境的改善并没有带来金融机构在汽车金融风险管理方面本质性的变化，还是那样的方式方法，能否像我们那样对中小企业贷款痛快一次，第三金融机构在网络、产品、价格、效益等诸多方面与厂商、经销商客户的期待存在差距。