交强险：应否分项设限额？差距有多大？

　　如今，包括青岛在内的许多城市都已实施交强险分项赔付原则。

　　自今年6月10日起，青岛市各级法院对新受理的道路交通事故案件，开始实施在总的责任险限额内分死亡伤残、医疗和财产损失分项赔付判决，且每项赔付都有最高限额。这样做的好处是 ，“有利于确定总体赔偿额度，可以减少赔偿数额认定的不确定性”。

　　然而，近日记者了解到，由于分项理赔时医疗费用和车损份额较低，甚至有受伤司机因治疗费用大大超过限额而不得不自掏腰包。对此，不少车主质疑交强险分项赔付只是考虑了保险公司的利益，纷纷开始怀念此前的“不分项赔付”……

　　■算账

　　分项与不分项差距有多大？

　　按照以前的审判意见，如果受害人包括治疗费用在内的全部损失不超过交强险限额12.2万元，这部分损失将全部由保险公司承担。然而，按照新的分项赔付标准，法院将首先查明肇事司机有无责任，如果肇事司机有责，保险公司在治疗费1万元、死亡伤残赔偿金11万元、财产损失2000元范围内承担责任；如果肇事司机无责，保险公司在医疗费1000元、死亡伤残赔偿金11000元、财产损失100元范围内承担责任。

　　比如，某机动车与行人发生交通事故，行人受伤后医疗费用达10万元。经交警查明，行人负事故全部责任，因此按照新的通知意见，保险公司最多只承担1000元医疗费，其余损失部分由行人自担。而在以前，行人有可能从保险公司获得10万元的赔付款。

　　现象——

　　医疗费最多赔一万若不够当事人自补

　　“ 以前行人遇车祸受伤，可在交强险12.2万元范围内给予赔付，超出部分则按司机与行人双方责任大小予以赔偿，这基本能满足受害人的治疗需要。”莱西法院一法官坦言，不过，在实施交强险分项赔付之后，这种情形被改变了。

　　医疗费赔付有了“上限”

　　今年7月的一天，在城阳区王沙路上发生了一起交通事故。当时，王某骑着无牌摩托车左转弯，与李某驾驶的大客车撞在一起，王某当场被撞伤，两车均受损。

　　经交警部门认定 ，王某驾驶无牌车转弯时没有让行直行车，属交通违法行为。同时，李某车辆安全机件不符合技术标准，且超速行车也属于违法驾车。据此，警方认定“双方过错对等，因此承担事故的同等责任”。

　　记者了解到，王某住院期间花费医疗费近 2.5万元。由于大客车在本市一家保险公司投保了交强险，其中医疗费赔偿限额为1万元。这就意味着，治愈出院的王某有一个高达15000元的医疗费缺口。最终，按照交通事故同等责任划分，法院判决其中一半由受害人王某自行承担。

　　今年5月的一天，在即墨市烟青路上，袁某驾驶的车辆与兰某驾驶的车辆也发生了碰撞事故，导致兰某车辆损坏。车辆维修费、车损鉴定费、施救费，加上停车费等，兰某总共花费了6000余元。

　　根据交警认定 ，袁某承担事故的全部责任，兰某不承担责任。不过，按照审理交通事故损害赔偿案件分项判决要求，保险公司只承担了其中2000元的赔付责任。所以袁某一方担负了其余4000余元的赔付责任。

　　“分项赔付对当事人不利”

　　“财产损失赔偿限额2000元明显过低，如果双方损失过大 ，达到数万元，只能按照双方的过错大小实行分担，而分项判决前，法院可判决保险机构在交强险限额12.2万元内、不分责任进行赔付。”对于袁某造成的交通事故，本市某法院法官张先生这样分析。

　　“我从一开始就不赞成交强险责任限额的分项判决，肯定对当事人不利！”张法官自己也是一名车主，他私下里向记者表示，自己从内心里希望交通事故交强险不实行分项判决。这是因为，“分项判决对车主和第三方都不利，尤其是医疗费用和车损两项赔付太少，不能满足实际需要，不利于保护当事人的利益”。 这一说法在记者随后的调查中得到印证。记者从部分法院负责审理交通事故的法官处了解到，通过对数起交通事故实施分项判决的情况看，分项赔付对受害人影响最大的就是经常造成医疗费用不足。按照交强险分项赔付规定 ，医疗费最高只有 1万元，而如今一般只要住进医院，医疗费通常都要超过这个数字，有些患者在领到这1万元的医疗费赔付后，甚至还要自行承担几万元的医疗费，对他们来说，这1万元钱赔付明显太少。

　　争论——

　　兼顾双方利益有多难？

　　自2006年7月1日起推出的交强险，全称“ 机动车交通事故责任强制保险”，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，可在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。所以，在设立之初，交强险便被设定了“ 不盈不亏”的经营理念。不过，保险机构纷纷表示，由于理赔数额大，它们都是在赔钱做。于是 ，诸多保险机构呼唤实行交强险分项赔付 ，即在12.2万元的总赔偿额度内，从死亡伤残、医疗和财产损失三方面实行分项赔付 。如今，分项赔付已在青岛“ 成行”，但投保交强险的车主和受害人一方又坐不住了……

　　只考虑了保险机构利益？

　　事实上，如今实施的“分项赔付”及其限额标准，在《交强险条例》第23条中有明确规定。不过，此前法院判决大都依据《道路交通安全法》第76条执行，即“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”。

　　不实施分项判决，有人认为这是“条例”斗不过“法”的明证。而如今依据《交强险条例》实行“分项赔付”，则被保险机构认为，这是交强险的“实至名归”。

　　不过，在城阳私家车主张宏伟看来，分项赔付明显不利于车主和受害方 。在车祸中受伤，医疗费有时可能高达几万元甚至更多，“剩余的医疗费如果肇事方没有能力赔偿，只能由受害人自己承担，这合理吗？”

　　山东海旭律师事务所律师薛继武也持此观点。他认为，医疗费用赔偿金过低，对交通事故中受到伤害的一方极不公平，这“不符合设立交强险的本意”。

　　中国人保财险青岛分公司副总经理赵佳民则表示，此前的“不分项”无限扩大了交强险的责任范围，导致赔付过多，而设立交强险是为了保障交通事故中的人身安全，而非保障事故中的财产损失，“财产损失可通过商业险额外保障”。

　　以前保险公司真的赔钱？

　　“分项赔付实施后出现的赔付数额低，甚至难以满足受害人治疗费用的局限性，已经摆在了公众面前，而本地保险公司的交强险业务又面临亏损，如何兼顾的确很难……”青岛市保监局一人士认为，如果要提高赔付标准，那么，投保费用也应提高。

　　但有车主质疑，青岛交强险业务经营情况是个“谜”，保险机构自称亏损，那具体亏损数额究竟是多少？这总不能由保险公司一方说了算，应由相关部门进行审计、公布，这样才能让人口服心服。如果继续声称“商业机密不便公开”，那会更加造成误解。不过，市保监局一人士称，本市保险公司没有权力披露信息，需要国家保监会进行公布。

　　山东汉通律师事务所律师张翠英认为，交强险相关规定已实行多年，现在的社会环境较以前发生了重大变化，建议保险机构提高交强险承保限额，尤其是增加医疗费限额和车损限额。

　　建议——

　　多投商业险可分担风险

　　从目前全市法院系统受理案件情况看，多数有关交强险赔付的案件标的额较小，事故中全部责任居多，涉及到受害人损害大的案件相对较少。

　　“但是，一旦遇到重大事故，当事人伤情越严重、或者车辆受损越严重，就意味着双方自掏腰包费用就越多 。”黄岛法院一法官分析说。

　　那么，这该如何解决？不少接受采访的法官表示，随着社会机动车保有量增大，私家车愈来愈多，发生交通事故的几率提高，机动车所有人不要图省事只投交强险，应该同时多投商业第三者责任保险。一旦遇到较大交通事故，即使交强险赔付太低，也可由商业险进行赔付，降低损害，有利于保障个人权益。

　　以前，本市法院采用“不分项判决”来维护被保险人的权益，而保险公司则强烈要求依据《交强险条例》的“分项原则”实现“不盈利不亏损”目标，经过各保险机构“据理力争”，包括青岛在内的不少城市的法院均已实施分项判决，然而这又引发保险赔付款不足的新问题。这种尴尬又该如何解决？

　　此前，有法律界人士称，可采取交强险费率区域化来化解难题。而青岛保险行业协会相关人士指出，目前交强险是国家统一标准，尚未实施区域化费率，也就是说，青岛不可能单独调整交强险费率。

　　不过，目前保险业界也已越来越多地出现实施“交强险区域化费率”的声音。该观点认为，我国幅员辽阔，各地区路况、车辆数目、人员收入不尽相同，因此各地区应根据本地情况实施不同的交强险费率。值得一提的是，全国人大代表、山东省保监局局长任建国在今年全国两会期间提交的《关于制定机动车交通事故责任强制保险司法解释的建议》，谈的就是这个问题。任建国在建议中呼吁，“最高人民法院尽快出台司法解释，明确涉交强险案件的法律适用标准，促进我国交强险制度的健康运行”。