国际经验助力商业车险费率浮动机制改革

　　北京商业车险费率浮动改革正在紧锣密鼓地进行。继10月21日出台《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》、10月26日组织专家研讨之后，商业车险费率浮动国际经验交流会日前在京召开。来自日本三井住友海上火灾保险株式会社和美国利宝互助保险集团的两位专家分别介绍了各自国家的商业车险费率制度。

　　日本三井住友海上火灾保险株式会社驻中国代表处总代表助理余晨辉介绍，日本商业机动车保险和机动车赔偿责任险（交强险）的保费收入占到日本财产保险总保费收入的一半以上。余晨辉表示，日本的机动车保险浮动费率制度改革始于上世纪50年代初，经历了半个世纪的不断修订走到今天，基本建立了一套相对合理公平的费率体系。

　　日本的机动车保险浮动费率机制分为从车和从人两个方面。在设定浮动等级时，从车因素分为9级，从人因素分为20级。而在具体操作确定浮动等级时，从车因素主要参考赔付率，从人因素主要参考事故次数。浮动费率制度把发生事故的次数与投保人承担的保险费直接挂钩，用经济手段鼓励投保人安全驾驶减少事故。

　　余晨辉说，保险产品的科学定价，有赖于长期的大量的客观的风险数据，基于大数法则的精确计算，加上保险产品带有公共品的性质，即便在高度市场化的日本，面向一般消费者的机动车保险的费率厘定，仍然受到政府的全程监管并需要获得批准。

　　“日本机动车保险浮动费率制度实施的关键，是建立了所有机动车保险承保公司的‘浮动费率等级信息交换系统’，我们很高兴地看到北京已经建立了信息交换平台。”余晨辉说。

　　美国利宝互助保险集团个人车险高级精算经理刘嘉介绍，美国私家车保险占个人险业务总量的75%，是美国财产保险业利润的主要来源。车险统一费率，从保险资源的再分配角度讲，意味着低风险投保人会补贴高风险投保人，保险公司也在补贴高风险投保人，这对消费者来说存在不公平。并且车险统一费率会直接导致保险产品供应减少、产品创新停滞不前、保险公司服务质量下降及偿付能力不足，最终损害消费者的利益。

　　而浮动费率则能有效地分配资源。因为费率浮动机制可以强有力地推动保险公司对产品进行准确定价，最大程度地降低理赔成本和其他费用，为消费者提供合理的价格。费率浮动机制还能激励高风险驾驶员控制事故的发生。如果费率足以支撑保险成本并带来合理的回报，市场竞争还可以提升保险市场的承保能力。

　　刘嘉介绍说，美国商业车险的风险分类系数也是分为从人和从车两个方面。在从人方面需要参考投保人的年龄、性别、信用记录、教育程度、距上次出险日期、是否购买新车、保单付款方式、工作状况、驾龄、驾驶目的等诸多因素；在从车方面需要参考车辆行驶里程、机动车品牌、型号、出厂年份、新车价位等因素。

　　通过车险费率改革，美国基本建立了公平的车险保费体系。对个体消费者而言，使保费与自身风险相匹配；对消费者整体而言，降低了消费者的开支。同时，促进了理性的保险消费和安全驾驶意识，客观上保护了消费者利益。

　　“通过科学的费率厘定技术和手段，保险公司可以对风险进行合理公平的分类，对市场进行有意义的细分，实现差异化经营目标，提供多元的保险产品和服务。美国车险费率厘定系统的不断发展完善是建立在强大的数据支持基础上的。因此，完整、真实、准确的数据是实现公平费率的前提。”刘嘉强调说。

　　实行商业车险费率浮动尚在探索中，尽管经过了充分的数据分析和方案设计，但从日本和美国的经验看，这决不是一蹴而就的事，需要在实践中不断完善。可以肯定的是，实行商业车险费率浮动，最终受益的是广大的消费者群体。