费率只盯出险次数不管理赔金额合理吗？

　　车险费率我有话说③

　　一年内出了6次险，但都是小剐小蹭，续保时车主张女士先后被11家保险公司拒保，最后通过朋友关系，才终于在一家新开张不久的小保险公司投保成功。当事人张女士日前向记者讲述了自己作为新手的车险投保经历。

　　■出险六次均为剐蹭

　　北京保险行业协会日前公布了《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》，该方案主要与理赔次数挂钩，如果车辆上年度发生8次及8次以上赔款，其车险费率将上浮3倍。明年新方案实施后，与张女士情况类似的车主也许可以比较顺利地续保，但付出的代价会很高昂——一年6次出险，保费至少上浮200%。张女士驾驶一款马自达6轿车，上年所购商业车险包括，商业三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险等，当时以7折优惠购买，总保费超过3000元，如果还原为不打折的标准保费，应接近4300元，在此基础上浮200%，保费将超过8500元。事实上，张女士6次出险均为剐蹭，保险公司赔付金额总计约3000元，与其当年所交保费接近。

　　■投保十一家均遭拒

　　此次费率浮动方案主要与理赔次数挂钩，方案提出后，也引来不少车主和专家的质疑，普遍认为，费率浮动应同时与理赔金额挂钩。北京保险行业有关负责人也表示，将继续细化影响费率浮动的内容，适时推出商业车险费率与理赔金额、交通违章、车型等因素挂钩的方案。据介绍，费率浮动与理赔金额挂钩，需要更多基础统计数据，目前实施条件还不成熟。

　　“原来我车子一蹭就去保险公司理赔，去年赔了四五次，现在小赔案我就不报案了，不然保费上涨1000多，不划算。”“一年出险5次，保险公司不给我续保了，公司理赔总共才掏了2000元，我保险费交了5000元！”“我委屈啊，上次一个骑电动车的农民工撞坏了保险杠，交警看农民工可怜，就给我出了个事故证明，让我找保险公司理赔。”……最近被保险公司拒保的车主似乎特别多。

　　保险行业的负责人说，将不断完善车险制度，未来费率浮动将与理赔金额挂钩，让车主看到希望。专家也建议，为了避免保费上浮或拒保，小事故就不要麻烦保险公司了。法律专家也表示，保险合同的订立和其他民事合同一样，是建立在双方当事人自愿的基础上，如果车主出险频繁，保险公司拒保商业车险也无可厚非。

　　■拒保并非合情合理

　　然而有分析认为，拒保并非合情合理。在欧美等国家，保险公司为了降低理赔，通常会在车险合同中设定最低免赔额，在此额度以下的损失由车主自己承担，这就等于指导车主合理使用保险。然而，我国车险没有此项制度设计，同时，保险公司在与车主事前订立保险合同时，也没有作出在何种情形下将拒保的明确声明。因此，目前国内保险公司的拒保行为是不负责任的，也不公平。