承保常年亏损 汽车保险业苦觅破解良策

    1997年到2008年，是财险业大发展的黄金十年。然而，近年来，财险业却陷入全行业亏损的泥淖。明年争取实现全行业盈利，成为监管层对财险公司的期许。

　　一直以来，财险业存在着“一年发家、二年发财、三年亏损”的“三年怪圈”，这个怪圈，是否真的无法破解？

　　除了赔付率、费用率等因素外，未到期责任准备金计提比例较高，也对财险公司经营利润有一定影响。

　　全行业承保巨亏

　　在经历了2006年和2007年资本市场爆发式的增长之后，现金流承保的理念开始盛行，从过去较多依靠承保利润转向倚重投资利润，成为业内特别是财险业推崇的盈利模式。

　　然而，近两年，资本市场持续低迷，使得投资收益大为下滑，已难以覆盖承保亏损。今年上半年，财险业整体亏损5.4亿元，其中承保亏损逾78亿元。

　　从财险前三名的情况来看，只有太平洋[16.73 -0.36%]产险实现了承保有利润。人保财险中报显示，虽然税前利润有3.13亿元，但承保亏损仍达12.12亿元，其中，车险承保亏损高达19.83亿元，已覆盖了货运险和企财险的承保盈利。平安产险董事长兼CEO任汇川在接受媒体采访时表示，平安产险上半年团车业务实现盈利，但个车业务仍然亏损。

　　不过，“三年怪圈”论也有打破者。阳光财险在成立后23个月即开始实现盈利。据了解，其实现承保盈利的招数是“三不亏”原则：单笔业务不亏损、单个客户不亏损、单个渠道不亏损。

　　回归主业寻空间

　　今年以来，虽然财险公司承保业务有所改善，但盈利能力仍未根本改观。在日前召开的保监会第三季监管工作会议上，保监会主席吴定富指出，要加强保险资产负债匹配监管，促进保险公司承保业务和资产管理协调发展。

　　对于财险业“三年怪圈”的成因，一位财险公司负责人指出，根源在于很多公司重规模轻效益，只追求过度发展，不重视业务质量。在车险领域过度竞争，效益险种发展不够。“以规模换效益已经行不通了。”任汇川曾在接受媒体采访时指出。

　　改变以往单纯依靠投资收益实现盈利的模式，强化承保业务的管理，降低经营成本，提升经营绩效，成为财险公司不得不为之的现实选择。

　　一位保险公估公司高层指出，只在车险等传统领域竞争，财险公司不会有大发展。受国家刺激经济的一系列利好政策影响，一些重要的险种如责任险、工程险等非车险领域，将会有更好的发展空间，财险公司应在这些领域多下功夫。大地保险总裁蒋明则表示，要善于“借力发力、借船出海”，推进重点险种发展，以提高业务的综合产能。

　　在日前召开的财产保险经营管理研讨会上，保监会副主席周延礼指出，今年以来财险业务结构调整取得积极成效，前三季，与国计民生关系密切的信用险、农业险、房贷险等非车险业务分别同比增长56.9%、31.4%和63.8%，高于财产险业务的平均增速。

　　成本管控是关键

　　除了开发效益险种，加强亏损险种“大户”车险的效益管理和成本管控，也是扭转亏损态势的必行之策。

　　车险虽然盈利最低，但其带来的庞大客户群和可以迅速扩张的保费规模，让财险公司难以割舍。国内一家大型财险公司负责人接受媒体采访时谈到，没有不能保的业务，只有控制不好的风险和定不好的价格。车险业务之所以亏损，在于销售环节管理不善，获取成本高，理赔水分又大。随着市场规范和保险公司内控提高，车险业务完全能够实现盈利。

　　去年保监会发布“70号文”，实施一年时间来威力正在逐渐显现，财险市场秩序和经营环境有明显改善，商业车险折扣率同比有明显提升。上述人士预言，随着车险市场越来越规范，今明两年公司车险保单有望实现盈利。

　　据了解，承保利润较好的太平洋产险，一直很关注业务的质量和可持续性，注重成本控制能力的提升。今年前三季，在保费增幅略高于行业平均水平的情况下，综合成本率则同比下降6.31%，低于行业平均水平6.55个百分点。

　　蒋明介绍说，在加强成本管控和利润分析等措施下，今年上半年，公司已扭转了承保多年亏损的不利局面，实现保费收入、承保利润和投资收益“三增长”，特别是承保利润实现成倍增长。与此同时，综合费用率、赔付率和应收保费率三项指标则创历史新低。今年上半年，平安产险通过发展低成本渠道，压缩管理成本，改革运营模式，开展理赔减损等措施，综合成本率也有所降低。

　　不过，今年上半年全行业综合成本率仍达108%，经营成本长期居高不下的情形未得到根本改变，财险业扭转承保亏损的局面，任重道远。