广东产险5年来首次盈利 车险扭亏为主因

　　产险公司的盈利一直受车险亏损拖累。不过，随着去年车险经营环境好转，汽车销量增长明显，再加上保险公司承保管控较为严格等多因素剌激下，主要产险公司车险业务实现盈利。在车险盈利的带动下，广东产险自2005年以来首次实现盈利，据广东保监局数据显示，去年10月起广东产险已实现扭亏为盈，其中车险业务功不可没。

　　安邦财险广东分公司风控部负责人孙志强认为，去年中国车市销量位居全球前列，今年有望维持增长态势，因此对今年车险保费增长持乐观态度。阳光保险广州分公司有关人士也表示，得益于国家汽车优惠政策，2010年预计车险保费将出现较大幅度增长，同时盈利的公司会越来越多。

　　原因1　车市销量猛增带动保费增长

　　去年，国内车市的向好为车险业务增长吹来“暖风”。据中国汽车业协会近日公布的数据显示，2009年中国汽车销量超过1350万辆，同比增加了46%。业内人士表示，在汽车销量大幅增长的同时，也带动了车险业务的增长。记者日前从广东主要产险公司了解到，去年主要产险公司车险业务均实现盈利。

　　原因2　多措施整治使市场秩序好转

　　一直以来，车险行业虚假理赔骗保、车险中介截留侵吞保费等现象成为阻碍车险盈利的“毒瘤”，去年，全国掀起车险整治风暴，实行见费出单、保费批退全额转账制度、取消代报案代索赔等一系列措施，车险市场秩序开始好转。

　　去年实行的见费出单制度使得保费支付方式由先出保单再缴费，变为先缴费再出保单，且缴费方式由现金支付变为银行转账。此前，保险公司出具保单后，一些保险中介或代理人收到车主所缴保费后不及时上交保险公司，截留保费挪作他用甚至携款潜逃，给保险公司带来严重损失，车主利益也难以保障。目前，见费出单已在全行业推广。

　　以往一些车主出险后直接将车辆开到汽车修理厂维修，维修费用直接由保险公司划拨到修理厂，而一些修理厂将车辆扩大损失后骗保的情况时有发生。针对虚假理赔骗保，广东保险业取消了中介代报案代索赔制，出险后须现场报案；此外，还实施了赔款支付全额转账制度，车险赔款通过银行转账方式直接支付到被保险人同名账户。

　　原因3　差异化承保政策降低赔付率

　　孙志强表示，车险盈利的一个重要原因在于赔付率控制得较好，根据车型、车龄、车辆出险情况不同，承保政策会有差异。

　　其中，低价车、营运货车等投保优惠不会太高。“低价车，如价格在8万以下的车辆出险率较高，买这类车的多是新手，由于价格不贵，即便小碰小刮也不会太心疼，这就导致低价车出险率相对较高。”孙志强表示。

　　此外，一些高档车及小众车辆，如跑车系列出险后的维修成本比大众车辆高出不少，另外，尽管奔驰、宝马等品牌车的拥有量不断增长，但总体上仍属于小众车辆。尽管这些高档车出险频率不高，但由于维修成本高，为保证保费充足率，这些车辆投保优惠不会太低。但是，中高档车较为受到保险公司青睐。“车价在15万~45万之间的车主一般有一定驾驶经验，所以赔付率低很多。”孙志强说。

　　为车辆投保除受车型等因素影响外，投保不同的险种也有差异，如目前赔付率较高的险种有车损险、划痕险、玻璃单独破碎险。对这些险种，在合规的前提下，会实行差异化承保政策。

　　回顾

　　去年主要产险公司告捷

　　记者从人保、平安、中国太保[24.96 2.00%]、安邦财险等广东分公司获悉，近两年来，这些产险公司均实现盈利，只不过盈利多少而已。据业内人士透露，去年盈利情况较2008年有明显好转。

　　孙志强表示，产险业务中，大部分公司车险业务占比达85%以上，小公司车险业务占比更大，甚至达90%以上，人保、平安、太保“老三家”非车险业务比重会高些，车险和非车险业务或二八开。

　　此前由于车险赔付率高，为抢占市场，保险公司之间大打价格战，车险市场秩序混乱等因素制约了车险市场发展，保险公司很难实现承保利润。阳光保险广州分公司有关人士表示，与往年相比，去年车险经营环境有所好转，市场趋于理性竞争态势，保费同比增长较快，同时也实现了承保利润。

　　预测

　　车险报价年内有望统一

　　对于车主来说，对车险最直观的感觉在于价格，目前不同保险公司有各自的报价，且差异较大，车险收费究竟有无标准？不少车主一头雾水。

　　孙志强认为，目前保险公司报价不统一，主要有两种情况，其一是在承保条件相同的情况下，有的代理人收取较高的代理手续费，而将手续费的一部分返还给车主，即可增加费率优惠程度，这种情况下，保费可能比其他公司略低。如A保险公司，代理人手续费为12个点，而B保险公司，手续费则为15个点，代理人会利用这个差额，将优惠返还给车主，对于车主来说，在不同保险公司投保保费自然会有差异。

　　另外一种情况是，有的车辆在上一个年度出过险，续保时在A保险公司无法享受优惠幅度，费率可能要上浮，但由于目前广东商业车险信息暂时还不能共享，到B保险公司投保，可能按新车投保，照样享受费率优惠。

　　据了解，今年广东保监局在车险业务上将针对手续费、费用标准出台相应规则。而广东保险行业协会也在积极推进商业车险信息平台的建设，预计年内有望实现商业车险信息的共享。

　　趋势

　　电话车险为亏损解困

　　在高赔付率和高昂的渠道成本束缚下，车险盈利困难重重，而近两年来电话车险的异军突起让保险公司看到了曙光，目前，广东已有8家公司开通电话车险业务。

　　业内人士表示，电话车险可实现车主与保险公司的直接互动沟通，由于省去了中间环节的费用，车主可享受到更多优惠，包括在7折费率的基础上还可下浮15%，以及免费洗车、道路救援等一系列增值服务。

　　据平安电话车险数据显示，1月份咨询平安电话车险投保的近30万，而1月份的呼入量已达到去年的2.86倍，增长约两倍。安邦保险也表示，去年底电话车险开通以来，目前量还不大，但今后电销将成为公司的主要经营渠道。

　　投保指南

　　车龄超一年或拒保划痕险

　　孙志强表示，由于中高档车的赔付率比其它类型的车低很多，因此保险公司更乐于为此类车承保，核保时会鼓励承保中高档车，同时适当给予车主一些增值服务。在费率上，按保监会规定仍遵守最低7折的规定。

　　划痕险一般被列为高赔付率险种，由于取证难、存在一定的道德风险，保险公司通常对划痕险设定一定的投保门槛，如根据广东保险行业协会自律协议，划痕险保额不会高于2000元，如果定损超出2000元，则由车主自付。据了解，是否承保划痕险由各家保险公司自行决定，有公司规定新车允许投保划痕险，1年以上的车辆则在拒保之列。