车险拒保：专家车主各执一词 保罪魁是亏损

　　在一连串的烦心事中，拒保是最为车主关注的事情。屡屡出现的拒保行为其实有着深层次的原因，而对于这种拒保现象，业内专家学者和消费者的看法也有很大的不同。

　　车险拒保罪魁是亏损

　　在采访中，不少业内专家告诉记者，面对送上门的保费保险公司不收，最主要的原因是怕到时候赔出去更多。

　　据记者了解，从2006年开始，国内财产保险已经连续三年承包亏损，2008年的亏损更是高达124亿元。而目前，车险业务占整个产险业务的70%，也就是说，虽然车险是财产保险的进账大头，但同时也是亏损大户。

　　车险的经营成本很高，除去渠道费用、车险的高赔付和保险公司的运营费用，保险公司的平均盈利率近年来一直维持在-7%左右。如此经营业绩，各保险公司只能挖空心思应对。而拒保就是保险公司为了降低经营风险、提高经营效益的一种方法。

　　“划痕险是一个绝对高赔付率的险种。”一家财险公司河南省分公司的相关人士介绍说，之所以抬高车身划痕险的门槛，是因为保险公司发现，近年来，车身划痕险通常被一些人人为利用，比如故意人为让投保车辆无端被划伤，或假造划痕，让保险公司理赔。

　　对此，另一家已经停售车身划痕险的财险公司人士也深有同感：“划痕险的道德风险太高了，也是赔付率最高的一个险种。车身划痕险的保费不过几百元，但保险公司一次赔偿可能就超过保费，而车身划痕险是最容易发生也是最容易伪造的，多几次赔偿，保险公司的损失就越大。”

　　据悉，车身划痕险作为各类车险中的一个小险种，属于附加险。它的保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”，多半是在车辆静止状态下，受到摩擦后而出现的划痕。在理赔过程中，由于划痕险的赔付免现场，也不需要给出划痕的理由，车身划痕险引发的道德风险也就很难控制。从技术层面来讲，划痕的起因难以鉴定，所以这个险种的赔付率非常高。为规避亏损风险，保险公司普遍对该险种的承保和理赔设置了较为严格的条件。

　　而对于车主，相关人士则建议，包括划痕在内的一些小事故最好别“麻烦”保险公司，以免来年保费上浮。

　　这位人士还指出，很多车主在情感上很难接受保险公司的拒保，这主要是由于各自所在立场不同。实际上，保险公司也要承担很多风险，如果一辆车一年出险6~8次，就属于高风险车辆，有可能存在骗保行为。对于这样的客户，保险公司为了自身的经营，有可能会选择放弃。其实，拒保高风险车辆也是保险公司走向成熟的一种表现。

　　车险拒保是否合理

　　“保险公司往往以投保人前一保险周期的情况来判定业务的质量，如果投保人是前一保险周期出险次数多的保户，保险公司往往假设其下一年的出险也会较多，属于‘非优质’业务，通常会将其列入拒保的‘黑名单’，直接拒绝承保。即便是同意投保，加费比例也会高出许多，基本上是让车主知难而退。”某保险公司车险理赔部杨先生表示。

　　那么，保险公司这样“挑肥拣瘦”的做法是否合理呢？

　　有着多年驾龄的张先生认为，保险公司这种做法有其自身的理由，“现在社会上骗子很多，每年都有人去骗保，保险公司这么做也是为了减少这种事情的发生。”他认为，保险公司这一举措将大大提高车主的警惕性，减少交通事故的发生。

　　法律界人士对保险公司的行为也持支持态度。他们认为，在商业车险的条款中，并没有对保险公司做相关束缚。商业车险属于保险公司自身的商业行为，车主和保险公司都有权决定是否签订保单。“从《合同法》角度讲，商业车险属于约定义务，保险公司与投保人双方是平等主体，任何一方都有权利拒绝签订合同。”河南仟问律师事务所主任罗新建认为，保险公司对于出险次数多的客户拒保，一方面是出于自身利益考虑，另一方面也是对车主起到警示作用，以便他们在以后的车辆使用过程中，能够尽到安全驾车的义务。但更多的人则认为，保险公司这种拒保行为在道理上是站不住脚的。虽说从《合同法》角度讲，商业车险属于约定义务，保险公司与投保人双方是平等主体，任何一方都有权利拒绝签订合同，但在现实中，无论从专业知识还是从市场影响等任何方面来讲，车主和保险公司都绝对不是平等的主体。

　　“现在的合同多是制式合同，保险公司本身就是合同的制定方，他们当然在条文的制定上占尽优势，再加上解释权也在他们手中，车主的弱势地位是一种不争的事实，仅仅从这一角度来说，机械地套用合同法对于消费者来说就是不公平的。”车主刘彤说。

　　“保险公司注重风险防范无可厚非，但不一定要通过拒保这种方式，而可以通过提高保费或者缩小保障范围等市场调节。直接拒保，就有些类似出租车拒载，看人家去得近就不拉，看利益大就干，从市场公平方面讲，不合理，毕竟对于保险双方来说，保险公司处于绝对的优势地位。”对于保险公司的拒保行为，车主孙先生认为，保险公司不能只追求利润不承担风险。

　　像孙先生一样，不少车主质疑保险公司：“如果总不出险，还上保险干什么？”车主马女士认为，保险是为了以防万一，拒保规定无疑是保险公司为了保障自身利润而做的规定，可这样对车主很不公平。保险公司虽然是企业，但同时也承担着社会职责，对社会起到保障作用，这是义不容辞的事情，不能说拒保就拒保。

　　在采访中，记者发现一个让人意外的现象：对于拒保政策，最大的反对声音竟然来自保险公司内部。多位保险公司业务人员在接受记者采访时都表示，拒保会让他们在开展业务时遭遇很大困难。

　　被拒保车主这样拆招

　　“我的一位客户上一年度出险报案9次，理赔金额还不到1000元，今年他在续保时被拒保了。”对于很多出险报案次数多、理赔金额小的车主，杨先生建议，“车辆投保的主要目的是出现大事故、损失超出车主承受范围时，可以通过保险来化解这样的风险。因此，车主在遇到小事故时最好自己处理，减少出险报案次数，一方面可以在续保时享受到优惠，另一方面，也会避免被拒保。”

　　而对于遭保险公司拒保商业车险的“裸奔车辆”，业内人士建议，这样的车主，可以试着通过转投小保险公司的方式获得承保，除此之外，车主也只能脱保一年(所谓脱保不是没有保险，目前即使遭保险公司拒保，交强险还会有)，下一年度再投保。“对于脱保一年的客户，下一年投保时保险公司一般都会接收。”杨先生表示。