遭遇洪水泥石流 车损险家财险均可赔付

    （本文来源：中财网）

　　从1998年的洪灾到2008年的南方低温雨雪冰冻灾害；从汶川大地震到今年春季的西南五省大旱，入夏后的全国性特大洪灾，而今又在甘肃舟曲、四川绵竹、映秀等地发生的山洪泥石流特大灾害，一系列触目惊心的自然灾害不仅敲响了环境保护的警钟，也使保险再度成为社会关注的焦点。

　　8月以来，四川省内多地遭遇特大山洪泥石流灾害后，中国人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、人保产险、平安产险、大地产险等保险公司纷纷在第一时间启动大灾应急预案，开通理赔绿色通道，成立了重大灾情理赔工作小组，明确大灾风险控制、客户服务及查勘理赔操作的流程。

　　据悉，目前各保险公司已陆续接到泥石流损失方面的报案，具体损失还在进一步统计中。

　　截至目前，平安产险四川分公司共接到24台车辆报案；财产险方面，已接到绵茂公路、映汶高速等4个建筑工程险报案及两家企业的财产险报案。

　　面对突如其来的灾难，除了政府、社会、企业、组织或个人的捐赠、救济，保险保障也是其中少不了的一环。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？

　　保险公司开通绿色通道

　　"我们已经派下去两个工作组了，这段时间报案数量确实明显增加。"某财产保险公司理赔部负责人告诉记者。据悉，以前该公司每天的车险报案数在220件左右，现在每天在280件左右，增长近30%。

　　平安产险四川分公司相关人士则告诉记者，截至19日(上周四)，该公司仅龙池一线的车险报案就达27起，这些报案全部与暴雨灾害有关。

　　另外，记者还获悉，灾情发生后，中国人寿、人保财险、中国平安等财产保险公司纷纷在第一时间启动大灾应急预案。平安产险四川分公司鉴于灾情巨大，案件众多，在车险查勘方面通过积极联系合作单位协助处理，或者联系客户、自拍现场以实现及时分流处理。

　　泥石流灾害进财产险责任范围

　　在财产保险方面，与泥石流比较相关的险种主要有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等等，但是否能够获得理赔，主要看保险责任范围。

　　在家庭财产险、企业财产险这两类险种，对"海啸、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷"等自然灾害，各家保险公司的各款产品在保险责任定义上有一定的差异，但"泥石流"大多都被列在了保障范围之内。具体的表述差异可详见附表。

　　而企业建筑、安装工程险方面，泥石流一般都会被列在责任范围内，或者属于"其它自然灾害"这样概括性的描述中，一般不会被列为除外责任。而地震保障责任则一般会通过附加的"地震扩展条约"来进行保障。

　　需要特别指出的一点是，大部分家财和企财险产品是将地震列为"除外责任"，因此也有部分产品会将"因地震引发的次生灾害、因地震引发的泥石流等灾害"也一并列为"除外责任"。

　　所以，对于此次泥石流的属性认定，也就是说，舟曲和四川泥石流到底是否属于"5.12汶川大地震"引发的次生灾害，还是独立的一个自然灾害，有可能影响到部分家庭财产险和企业财产险的理赔结果。

　　泥石流洪水车损险可赔

　　一般来说，车险的保险责任范围较为宽泛，如若遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等典型的自然灾害，导致车辆损失，基本都能通过车损险获赔。尤其这种明显的大规模自然灾害事故，车辆受损或灭失的原因比较显见，只需要气象部门的"统一证明"即可，事故认定和理赔都比较便捷。

　　截止目前，人保财险、平安财险、太平洋产险、中华联合保险等公司，已经陆续接到了大量的车险损失、失踪报案。

　　据了解，目前多家财险公司的车损险都能赔偿因暴雨、洪水等灾害造成的车辆全部损失或者部分损失。但是发动机在进水后导致的损坏是不在车损险的赔偿范围内的。

　　因此，车主可为爱车单独投保涉水险，据了解，"涉水险"是一种附加险，其主要适用于：一、在遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；二、遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。

　　另据了解，目前市面上的涉水险一般以附加险的形式存在，一些保险公司要求车辆只有在主险购买了车损险后才能投保涉水险。当然，现在也有一些保险公司已经将涉水责任包括进了车损险中，换句话说，只要是车主投保了车损险则自然就包含了涉水责任。

　　政策性农险可以理赔

　　其实，自今年7月以来，四川东北、川南等地遭遇持续强降雨，相继发生洪涝、山体滑坡、泥石流等自然灾害，目前共发生地质灾害1690余处，导致1200多万人受灾，当地承保的政策性农业保险的水稻、玉米、育肥猪及能繁母猪等标的受到不同程度的损失。

　　据了解，在四川广元，"7·16"特大洪灾造成该市利州区最大的种畜基地和养殖企业东霖和锐昌两家养殖厂被洪水淹没，两万余头育肥猪、能繁母猪被洪水冲走。中国人保财险广元市分公司立即启动大灾响应程序，派出查勘理赔人员第一时间赶到现场，在24小时内完成了两个养殖场生猪损失的查勘工作，并在接到报案后的第三天，分别把99.1万元、36.7万元的赔款送到了东霖养殖厂和锐昌养殖厂经理手中。