车险解惑：这些险种咋回事 看看专家怎么说

　　近期“本报开通车险解惑专线”活动中，接到100多位读者打来电话咨询车辆保险投保以及理赔过程中遇到的问题。平安保险公司电话车险部总经理白杨对读者提出的典型问题均给予了专业的解答。同时针对读者打电话反映的一些情况，记者还咨询了长春市消费者协会副秘书长钟萍女士。

　　疑问一

　　备胎或车门丢了保险公司赔不赔？

　　读者张先生：5月1日，我的备胎被盗了，报案后保险公司说不赔，我保了盗抢险啊，为什么保险公司不赔呢？

　　平安保险公司电话车险部总经理白杨：目前保险公司的盗抢险条款规定的都是“全车盗抢险”，也就是说类似张先生这样，备胎、四轮胎、单独的车门或者车内的任一处单独的部件丢失或者车内的其他[综述 图片]财产丢失，保险公司全都不赔。

　　记者解读：就此问题，不仅是张先生，很多保户都有疑惑，因为很多保户在投保时没有认真仔细听工作人员对各条款的讲解。其实每个保户投保时，在盗抢险这一项，工作人员都会清楚地告诉保户是“全车盗抢险”。前几天还有个平安的保户前车门的玻璃被人打碎，把后车门给偷了，结果那位保户只获得一块玻璃的理赔，车门，保险公司是不赔的。

　　疑问二

　　露底漆也算是划痕吗？

　　读者李先生：我的车被人把车漆划了，露了底漆，修车需要2000多元，但我报保险之后，保险公司说我没保划痕，所以不给赔。但是我个人觉得划的地方这么多，而且有的地方已经露底漆了，应该可以算是车损吧？

　　白杨：只要是划的痕迹，而不是成片的漆脱落，即使露底漆了，就是按划痕险的规定标准来理赔。

　　记者解读：如果心疼车，还是保划痕险吧。

　　疑问三

　　什么是“不计免赔险”？

　　读者金小姐：我在投保时，业务员和我介绍的各个险种后都链着一个“不计免赔险”，我不太明白。

　　白杨：“不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5％到20％的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的赔偿金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。

　　记者解读：在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率、某些找不到第三者事故特定事故以及事故责任难确定时免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任，避免发生理赔纠纷。

　　疑问四

　　什么是司乘险

　　读者梁先生：我已经保了第三者险，保险公司的工作人员还建议我保司乘险，为什么？

　　白杨：“第三者险”与“司乘险”并不一样。机动车辆司乘人员人身意外伤害保险(简称司乘险)，是指在保险期间内，被保险人因驾驶或乘坐投保时指定的各种机动车辆过程中，遭受意外伤害所致身故、伤残、医疗费用支出等，保险人对被保险人承担保险金给付责任。司乘险主要的保险保障是司乘人员人身伤亡、医疗费用支出的赔偿。

　　记者解读：对于私家车来说，一般情况下，一辆车是保司机一个座或者5个座全保，一个座可以保1万元、2万元或者5万元等不同的保额。

　　“本报开通车险解惑专线” 续

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　　保险遇纠纷 可到有关部门投诉

　　车主王女士说：去年8月31日，我的车停在一家商场的地下停车场里，后发现车的前保险杠有裂痕，就向保险公司报了案，保险公司的查勘员来了之后，发现水箱支架也坏了，这样定损2000元，按不明原因给我赔偿1400元，让我自己去修车，修完车后把水箱支架送到他们指定的修配厂之后就行。

　　去年9月28日我修完车把水箱支架送到了保险公司指定的修配厂。我的赔款是今年的4月6日才给我，但并不是事先约定好的1400元，而只是300多元，对此保险公司给出的解释是我的水箱支架不是新损坏的痕迹，所以不能赔我。对此我很不解，大半年了赔款才打给我，还只是一少部分。大半年了，中间我找过保险公司多次，他们的办公地点都换了，也没有工作人员告诉我说水箱支架不是新损坏的问题。款打完了告诉我是这样的原因，我很不能接受。

　　平安保险公司电话车险部总经理白杨认为：王女士的情况是车已经修完，水箱支架已经送到该保险公司指定维修点了，无法辨别到底是怎么回事。所以如果王女士所述情况属实的话，她本人可以通过电话或信件向保监局、保险协会等部门反映情况，让有关部门介入调查，为她解决问题。

　　针对王女士的情况，记者采访了长春市消费者协会副秘书长钟萍。钟萍表示，目前，长春市消协接到的汽车类投诉里车辆保险方面的投诉并不多，2010年到目前只接到两起与车辆保险有关的投诉，而其中主要原因还是出在经销商那里。消费者在车辆保险理赔过程中产生异议时，大多数情况是消费者对保险条款理解不清楚或者不透彻引起的。这时，能解释清楚保险条款含义的只有保险公司、保监会、保监局、保险协会等部门。所以消费者到消协来投诉的并不多。