会客室184期：车险费率浮动方案引发争议

　　主持人：这里是来自FM103.9兆赫北京交通广播的直播节目汽车天下，梁洪问候各位大家上午好，感谢此刻很多网友通过网络直播收看我们的节目，星期三会客室正在合作伙伴搜狐汽车进行同步的网络视频直播，今天我们要和大家聊的这两件事可以说一段时间以来大家热议的话题，和所有开车的朋友都息息相关的，咱们先来说一说保险的事。10月21号北京保险行业协会公布了北京地区机动车商业保险费率浮动方案的征求意见稿，这个意见稿当中最引人瞩目的一点加大了无赔款优待以及年赔款记录系数的浮动区间，使得安全行车的车主能够享受保费优惠，如果车辆五年不出险保费最低下浮60%，一年出险8次以上保费上浮到3倍左右，这个做法还是全国首例，这是节目当中关注的第一个话题。

　　同时还有一条消息，财政部公安部五部门联合发布了《道路交通事故社会救助基金管理试行方法》，这个方法从明年1月1号起正式实施，根据这个方法的规定遇到抢救费用超过交强险责任的三种会垫付丧葬费用、部分或者全部的抢救费用，这样一个征求意见稿是很多人盼了很久的，现在终于看到这样一个政策的出台，对于这个政策大家有什么想了解的问题，介绍直播间的三位嘉宾，汽车天下节目的老朋友，来自新华社资深记者南辰；北京保监局财产保险监管处崔媛；北京保险行业协会产险部主任李枫；欢迎三位。咱们先关注一下意见稿，这个意见稿公布之后我们也在北京交通广播的网站上包括合作伙伴搜狐汽车上都进行了一个网络的调查，发现绝大多数网友和听众都是表示支持，至少占到60%左右，但是仍然有高达40%左右的听众和网友提出了各种各样的问题，所以在节目一开始南辰先来总体对这次的征求意见稿发表一下你的观点。

　　南辰：我是很支持这个方向的，因为它体现了咱们保险行业逐步跟发达国家接轨的趋势，打个比喻，比如说咱们过去说种地老早生产队的时候你干多少我干多少最后分多分少都一样，所以积极性不高。现在等于是种责任田，你上你的车险只要小心翼翼，不违反法规不出事故，那你得到的回馈就相应高。相反你往公家池子里面交的钱也会多。另外一个很关键的就是这次出来一个技术平台，等于把这些商业车险的信息都放在一个平台上透明化、联网化，这个是很积极的一点，也就是说过去可能有很多偷菜的，跟你玩开心网游戏偷菜似的，等于不法的4S店还有修车部门利用消费者的车做瘟疹，小事故他按大事故给你修，他从中渔利。有了这个平台有了这个制度以后，消费者会更关心自己的车到底一年出几次险，这种偷菜的漏洞可能也堵上了。总体要支持这个事，但是确实可能保险在咱们国家很多知识的普及程度不高，大家有一些疑问是正常的。我们今天更多面对大家车主的疑问。

　　主持人：征求意见稿像南辰刚才讲的，总体的大方向绝对让我们拍手称快的，也是符合了国际上更多国家的保险赔付方法，具体到中国具体到北京，因为毕竟推行这样一个新的方法在全国还是首次，因此我们就更希望它能够尽可能做到完善。因此在今天的节目当中我们有制订政策的有负责监管的有媒体的还有这么多的听众和网友，大家一起来集中探讨一下到底我们怎么样能够让它变得完善更加严谨，先问一下我们的李主任，现在大家有这样一个说法，有了这样一个费税调整之后到底有多少人是少交保费，多少人是多交保费，这个方法实施之后是不是到最后算起来还是你们收的钱最多啊？

　　李枫：是这样的，我们设计这个方案之前也是经过数据测算的，而且数据测算的原则就是要保证大多数车主要受益不能说到时候你这个政策出来之后让大多数车主利益受到损失，这样有违这个方案的初衷。经过我们的测算按照现行的方案在续保的客户里面超过50%的客户是能够达到6.9折的优惠，把我们涉及的所有系数加权平均之后大概得到6.9折的优惠，比现在大多数的7折略低一点。大部分出过一两次险的车主加在一起有20%多比例的车主在所有的系数用上之后是不会超过基准保费的，有的在0.81，有的在0.89，有的在0.9几和基准保费的比例上。总的来看在基准保费的基础上90%多的续保车主是不会高于基准保费都在基准保费之下的，只有7%点多的车主在基准保费基础上相应程度要上调。请广大车主放心，我们在实施实际数据的基础上再做测算，如果保费收入有很大的上浮的话我们会相应往下调整系数，到时候我们也会有新闻发布会给大家公布我们的数据。

　　主持人：崔媛这个部门等于是负责监管的，对这一点来讲你也可以和听众交流一下，我们前期准备这期节目的时候征集了很多听众对于这些问题的看法和意见，谈到价格的问题保费是多了还是少了，自己算了一笔帐，四年保费比四折贵多了还是保险公司赚了。还有人说保险公司在新的方法当中玩了一个概率的游戏，估计跟中彩票差不多，为什么不是说一年便宜12%，非要五年便宜60%呢？你怎么看？

　　崔媛：很多朋友不太理解保险的基本原理，实际是人人为我，我为人人，平时投入很小的一部分支出，换取的是将来不确定的巨额损失，交了保费几年没出险可能白交了，但是将来是不确定的，今年觉得我五年没出险第六年就不交保费了，但是未来预期的损失是不能够确定的。保险的基本原理就是大家投入一点，出现巨额损失的时候由保险来给你进行补偿。在价格问题上因为行业协会代表这个行业研究费率这项改革工作，北京保监局是全程介入的，每次我们都是小组进行研究每项工作的时候都是从保护投保人、被保险人利益的角度来出发，能够尽可能让他们从一种公平合理而且能够从社会管理的角度对广大的被保险人有所好处。还请广大车友朋友放心，这个价格绝对不会说是一个涨价的阴谋，保险公司玩概率的游戏。用以前的历史数据进行测算的话，按照目前的系数方案保险公司所收取的总体保费规模和以前相比是大体差不多的，还请广大听众朋友放心。

　　主持人：南辰你觉得大家的这些担心完全可以理解。

　　南辰：本身我们看这个事其实是很典型的咱们国家的产业模式，就是说行业协会应该说集合了保险公司的意见去把它们整合成一个部门的法规，也不能说法规一个政策。像崔媛北京市保监局应该是政府的监管部门，要确保在政策的执行过程当中消费者的权益不受到损害，实际上这也是一个多方的。作为单个车主个人他总是在以自己的行为而揣测这是个好政策还是坏政策。如果我是一年没有出过险的我肯定觉得这是一个非常好的，如果我是一个新手一年出三四次小刮小蹭每次五六百块钱，这个在他来讲对他来讲是一个坏政策，但是我们还要有跳出来的大观念，从整个保险行业和汽车社会的发展方向我们需要一个什么样的杠杆去调节，那么肯定是鼓励大家少出事故，这个是发展方向。我们看一个东西究竟是不是一个好的政策，还是坏的政策还是从宏观的角度往前看的方向去衡量。

　　主持人：我们听过三位的观点之后希望大家也跳出小我，从大我的角度去审视这样一个意见稿，虽然刚才大家已经解答了听众的疑问，还有细节跟三位探讨。有人觉得以后会特别冤，手潮，今天刮一下明年蹭一下，一年下来四五回。但是有人发生交通事故可能一次，非常重大，致人伤亡等等。如果保险只是简单按次数来去衡量是不是过于小儿科了，有人说这个提法太简单了，难道次数说明一切，为什么不能和金额挂钩？二位在制订这一点的时候有没有考虑到这一点？

　　李枫：这个浮动的系数和金额挂钩也是一个可行的方案，但是我们最初设计这个征求意见稿方案的时候是遵循着一个先易后难逐步推行的原则，次数是很直观能够考量你这辆车风险最直观的系数，所以当时设计的时候先把系数和理赔因子挂钩，然后积累起数据来之后我们再逐步和理赔金额包括车型包括违章等等信息挂起钩来。我们也可以适当，现在确实有车友反映的一些建议，希望能和理赔金额挂钩，我们也考虑看能不能适当调整我们的方案，因为我们的征求意见稿截止到11月22日为止，我们看一下意见集中在哪些方面。