解读典型车险理赔范例 车险普及小讲堂

　　随着家庭汽车的普及，行车路况越来越复杂，车主的保险意识也越来越强，大多车主购买爱车后会选择投保一份车险，但事故发生在自己身上时，我们真的清楚该如何理赔吗？本期《汽车与安全》专门咨询保险公司“两核人员”，为您解答理赔中的几大疑惑。

　　车险中理赔中与车主最接近的保险业务员用专业术语叫做“两核人员”，那这“两核”的内容和其在整个理赔工作中的作用是什么呢？

　　相关解答：在保险工作中，两核的主要内容是保险前期的核保与保险后期服务的核赔两项工作，核保与核赔是经营风险过程中所展现的两个侧面，核保是风险的入口，核保的职责主要是依据当前数据资料和精算费率对未来风险进行评估；核赔是出口，当保险事故发生时对事故进行全面衡量，并对投保过程进行反思的过程。如果核保是平面风险评估，核赔就是立体风险回顾。

　　车主与保险公司接触最多的环节就是理赔，在理赔过程当中，车主们该注意些什么？

　　相关解答：车险理赔是一个程序化的过程，出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。现在车主的保险意识都越来越强，多数车主都会为自己的爱车投保一份车险。但不少车主对于出了事故如何理赔，却并不清楚。有的车主认为只要买了车险，所有的事故损失都应该由保险公司赔偿；有的索性把理赔委托给修理厂代办，究竟发生多少费用也不清楚，这些都是车主对理赔流程不了解造成的误区。

　　很多车主都有“4S店至上”的观念，从购车，上险，车检等都全权委托4S店去做，那么消费者到底是直接走保险公司合算，还是通过4S店合算？

　　相关解答：这个问题相信是许多车主都在面临的一个问题，委托4S店全权受理从某种意义上说是省去了车主不少时间和精力，但是从保险的专业角度来说还是车主直接与保险公司接触的好，例如保险公司的一些免陪条款、售后服务等项目还是直接由保险公司的专业业务员来解释的比较好，这样可以避免一些车主对条款免陪的一些误区。

　　车主在上保险、用保险方面应该注意什么？

　　相关解答：无论买什么类型的保险产品，都要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分做全面详细的了解，有效保障好自己的利益。车辆损失险非“万金油”。

　　比如车辆损失险，这是车辆保险中用途最广泛的险种，无论是小刮小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，但它也并非“万金油”，也有种种“除外责任”，如发生车辆碰撞事故后，继续使用致使损失扩大，就会面临保险公司的拒赔。投保前还是应该仔细研读一下保险条款，做到知己知彼才能保证买到的保险产品符合自己的需求，必要时才能派上用场，以免陷入理赔误区。

　　典型理赔范例

　　相关解答：例如：车主A在某保险公司投保了一份机动车辆商业保险，投保的险种分别是车辆损失险、第三者责任保险（非强制）、盗抢险、车身划痕险（未投保不计免赔险）；车主A于承保期限内将车停放在某小区楼下，在取车时发现车门处有明显的划痕，车主A首先要做的是向其承保的保险公司报案，在得到保险公司给予的报案号后到其指定的定损中心对车辆进行定损，在这个时候车主就要注意了，由于您承保的车身划痕险在保险条款中属于附加险种，且没有投保不计免赔险，所以车身划痕险在每次进行理赔的时候保险公司都要扣除15%的免陪金额，也就是说在您承保的划痕险限额范围内进行赔偿的同时还要扣除您15%的费用，这就是保险公司经常在理赔过程中遇到的情况，客户不理解为什么我上了保险，在理赔的时候保险公司反而要扣除我修车的一部分钱。