顾名多思义—透析保险疑难

　　文/孙晓炜

　　君不见，保险推销电话多如毛，

　　你烦，或者不烦，它都存在，只增未减。

　　君不见，投保容易定损难。

　　你懂，或者不懂，已成条款，现状难更。

　　人有悲欢离合，车有刮蹭追撞，此事古难全。

　　但愿保长久，千里亦安全。

　　为买保险一事而纠结的人不在少数，有人曾经调侃，保险条款就像法律条款一样晦涩难懂。实际上，通过调查我们发现，大多数消费者在购买保险时并没有通读保险条款，甚至有人想出了轮回买保险的办法，每年换一家保险公司。保险公司条款中的专业术语是什么含义，各个险种的区别在哪里？对于诸如此类的问题，多数人也都是“不求甚解”，其实，细微的差别就在这条条框框中。

　　小王的委屈事

　　几年前，小王买了辆车，正式晋升为有车一族。有了车，上下班方便了，生活半径也扩大了，小王的日子也越来越舒心。但是，最近总是见他闷闷不乐，一打听才知道，原来事出有因，他的不快乐也是因为车。

　　小王喜欢旅游，旅行是生活的必需品。每年春暖花开的季节，他都会背起背包，跟驴友们出去散散心。自从有了车，他这个背包一族自然就变成了自驾游一族，游山玩水，不亦乐乎。今年春天，像往常一样，小王开着他的小宝驹到周边的城市去观光。在旅行的途中，有一处景致非常美，清澈见底的水面在和煦春风的轻抚下荡起涟漪，风景如画，美不胜收。小王将车停在了附近路边的停车位，扛上相机往山里走去。

　　如此美的环境自然让人心旷神怡，小王索性多玩了会儿，一直到傍晚才下山。然而，当他回到山脚下时，所看到的一切，却让他怎么也不敢相信。原来自己车的窗玻璃被人砸开了，放在车里的钱包不见了。他在第一时间报了案，想到自己曾经买过盗抢险，就同时给保险公司打了电话。

　　由于是在外地，保险公司已经委托出险地定损人员对车辆进行了查勘定损。保险公司的工作人员在了解情况、看过现场之后，得出了一个让他难以接受的结论。虽然小王上了盗抢险，但是不能够给予赔偿，因为不符合盗抢险的条款内容。而由于小王没有单独给玻璃缴纳一份玻璃险，玻璃也不能进行赔偿。小王一肚子的委屈，明明上了保险，怎么就不给赔呢。

　　各个击破、解惑答疑

　　小王本以为买了保险，就能够图个安心，没想到事与愿违。诚然，遇到这种事情，谁都会很着急。为了帮助小王解除心中的疑虑，记者就小王的事情采访了保险公司的工作人员，听听保险专业人员的见解。

　　1盗抢险≠防盗利器

　　很多车主对盗抢险的责任免除不是很了解，也因此造成过许多不必要的误会。盗抢险全称“机动车全车盗抢损失保险”，属于基本险。

　　权力--盗抢险保什么

　　翻开我国保险行业协会制定的《机动车商业保险行业基本条款》，可以得知，当机动车（含投保的挂车）全车被盗抢、被抢劫、被抢夺，经县级公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落的情况下，保险公司对于由此造成的损失进行赔付。赔付内容中包括三部分：由此造成的车辆损失、在被抢劫或被抢夺过程中车辆受损需要修复的费用、由此造成的车上零部件和附属设备丢失需要修复的费用。

　　责任--盗抢险的责任免除

　　《机动车商业保险行业基本条款》对责任免除项进行了规定，共计4条24项。其中第6条第5项规定，非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏造成的损失不予赔偿。

　　小王丢失的是车内物品，因此不在保险范围内。

　　另外，在车辆保险理赔过程中，车主需要提供机动车来历证明、损失清单、保险单、《机动车行驶证》等相关资料。

　　利益--爱车保几何

　　对于全车损失，在保险金额内计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。

　　保险事故发生时被保险机动车的实际价值=保险事故发生时的新车购置价-折旧金额后价格

　　折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

　　Tips：（用表格呈现）

　　各家保险公司的条款是在保险协会制定的保险行业基本条款的基础上进行制定的，因此各家保险公司的条款基本相同，只是细微之处有些区别，记者对免赔率进行了比对。

　　保险行业协会《机动车商业保险行业基本条款》中免陪条款

　　1）发生全车损失的，免赔率为20%；

　　2）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；

　　3）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。

　　4）发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；

　　对于前三条免陪条款来说，各家保险公司和基本条款一致。而对于第4点，略有差别。关于此项免陪率，人保、安邦等保险公司都是1%，太平洋、平安等保险公司是0.5%。

　　另外，太平洋和平安增加了原车钥匙不全的免赔条款。太平洋此项绝对免赔率为3%，平安为0.5%。除此以外，平安还有全车盗抢险的附加险，高尔夫球具险，对于车内丢失的高尔夫球具进行赔付。

　　2车损险≠各伤皆赔

　　以为上了车辆损伤险就各伤皆赔，那就大错特错了。当车辆风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎时，车损险就会“实效”，超出了车辆损伤险的赔付范围。小王的车辆只是玻璃受损，没有其他车辆损伤，适用车损险的附加险，即玻璃单独破碎条款。

　　“玻璃”的责任免除项

　　在安装过程中造成的玻璃破损；灯具、车镜玻璃的破损等。

　　人人都为保险愁

　　不少朋友写信咨询有关车辆保险的相关事宜，通读之后，记者发现，小王的遭遇并非个别现象，类似的事情几乎每天都在上演。或许对于保险公司来说，这样的故事似乎已经见怪不怪。而对于车主来说，买保险、用保险就像一道永远解不开的谜题，在保险条例的迷宫里绕来绕去，却怎么也出不来。貌似唯一的出路只有一个，就是缴械放弃反抗，然后按照游戏规则的规定“顺利”出来。

　　曾几何时，保险公司还是新鲜事物，尤其是车辆保险。渐渐地，随着汽车保有量的增加，以及社会安全意识的普遍提高，目前我国市场上的保险公司主要有太平洋、平安、人保、天平等几十家保险公司。无论是国外公司进驻的，还是本土自产的，保险公司遍地起。本行业内的竞争并没有使保险服务意识有太大改观。随之而来的却是，保险公司的“身价”越来越高，服务态度也是一落千丈。在调查中我们发现，在选择保险公司这件事情上，不是车主们都有选择障碍，而是保险公司的条款及态度让车主们忧怨多。

　　根据保险投诉调查显示，2012年，消费者关于车险理赔的投诉案件大幅上升。2012年上半年，涉及车险的保险纠纷1669个，占所有产险纠纷的89.8%。由此可见，车险纠纷已经严重影响到了人们的生活质量，而人们的烦恼有相当大一部分来自这份车辆保险。

　　保险理赔纠纷多

　　保险难，难于上青天。不知条款所语，不解理赔之则。密密麻麻的合同中，条条需懂，字字要明。晦涩难懂的条款让人咋舌无奈，而纠纷就掩藏在其中。

　　究竟是什么问题让消费者跟保险产生如此多的纠纷？保险纠纷多如毛，主要集中核损和保险责任争议两方面。其一是核损争议，据调查此类争议占纠纷总数的23.3%。这类纠纷比较常见，也经常有消费者咨询。比如，更换零部件是否要采用4S店标准，修件改换件的时候消费者承担费用的比例等。其二是保险责任争议，此类争议占纠纷总数的15.7%，主要集中在车主对保险公司的拒赔以及免赔结论不服，即难以接受或理解保险公司制定的有些免赔条款，小王的故事就是个典型的例子。

　　除了以上纠纷之外，保险还存在扰民的现象。2012年上半年，电话销售扰民投诉占投诉总数的3.35%。互联网时代的开启，使得到柜台办理保险业务的时代日行渐远，网销、电销等宣传销售策略逐渐登上历史舞台。只是车主在各大保险公司销售电话的轮番轰炸之后，相信那点仅存的对保险的热情和好感早已消磨掉殆尽。

　　不管是哪一种纠纷，都涉及到消费者的切身利益，而这些纠纷多数是因为双方权责不清造成的。保险条款是通过字斟句酌打造出来的一份合同，汇集了各种保险专业词汇，读懂一份保险合同是个硕大的工程，专业人士尚可，非专业人士实难攀登也。作为条款的拟定者，保险公司理应有义务向车主清晰解说每一项每一条的具体含义。让车主在签订保险合同之前有个清晰明了的认识。

　　专家支招

　　每当翻开读者来信，记者心中总有一种感触。从读者的来信中我们读出了消费者对于车辆保险的困惑和纠结，为此，记者就一些问题咨询了专家。听了小王的故事，结合消费者关于保险的集中疑问，专家给出了一些投保指南。

　　问：投保过程中有哪些需要注意的事情？

　　答：在买保险之前，应该就保险条款的具体内容、免陪细则等认真询问业务人员，以免小王的故事重演。对于难似天书的保险条款，尤其对一些表面上看起来含义明确的条款，更应该摒弃侥幸心理，弄懂字里行间的意义。

　　比如故事中讲到的车损险，车内物品丢失不在保险范畴内，车主尽量不要将贵重物品长时间放在车内。停车时尽量找可以开具正规发票或者收据的停车场，以免产生不必要的损失。

　　在车辆损失险之外，可以根据自己行车的具体情况，选择购买一些附加险，比如玻璃单独破损险、车身划痕损失险等。

　　另外，如果有足够的时间，建议尽量亲自去柜台办理投保事宜。对于电话保险、网络保险等看似便捷的投保方式，也应该事先了解清楚险种解释及免责条款细则。对于常年购买保险的老车主，续保时也应该就免责条款是否有变更等问题进行询问，要求业务人员给予解释说明，这是作为合同一方应有的知情权。

　　问：有哪些险种需要特别注意？

　　答：有一些险种名称和简称容易让人误解，比如车辆全险，容易解读成什么险情都应该得到理赔。如果买了车辆全险而高枕无忧，不仅会产生误会，还会造成不必要的损失。全险只是一种简称，而这份全险并不是所有险种的总和。之所以称为全险，是相对单独保险来说的。

　　值得说明的是，几乎每一个险种的条款中都有一定的免责条款，即便是买了全险，也不一定什么险情都能够得到理赔。从一定意义上来说，这些免责条款比险种本身更值得注意。

　　除此以外，值得特别注意的险种还有：全车盗抢险、高尔夫球具险、车辆损失险、不计免赔特约险等。其实险种名称是一面面哈哈镜，这些险种并不像听起来得那么完美，人们容易看到且被放大的是虚幻美好的一面，容易缩小甚至忽略掉那些真实的免责条款。

　　在这里特别提醒消费者，保险不是万能的，只是一种降低损失的保障。买保险时一定要精打细算，合理搭配基本险和附加险，谨慎落笔签字。

　　编辑观点

　　购买保险是为了应对“万一”的情况发生，在发生意外情况时，尽可能减少遭受的损失。我们在购买保险选择条款的时候，一定不要就条款名称单方面“顾名思义”，因为不存在无条件理赔，赔付是要满足条款规定范围的，不少条款还存在一定的责任免责。在此，记者提醒车主，保险是一份合同，在签订这份合同之前，一定要仔细核对合同具体内容。在清楚双方的“权、责、利”之后，再签署犹未晚矣。