保费机制待完善

　　针对消费者投保车险时 “高不成、低不就”的现象，一位保险业专业人士表示，目前行业并未根据各种车型的出险几率制定保费浮动标准，因此给了保险公司自行调整的空间，“这完全符合市场化定价机制”。

　　“目前，车险保费浮动与赔付次数挂钩，是遵循行业中的‘大数法则’。”该人士向记者解释称，一般而言，保险公司每年都会根据公司前一年的车型理赔情况，制定下一年保费政策。因此，一些几乎没有理赔记录的稀有车型，难以进行风险预估；而另一些出险率较高的车型，也因为风险成本上升成为保险公司承保雷区。

　　自主低端车型出险率高，必然会增加保险公司赔付成本，因此，各大保险公司都会针对自己承保车型的理赔情况，对不同品牌的不同车型进行差异化“投保”限制。

　　这并非全无好处。倘若保险公司严控自主品牌的现象集中出现，也可在一定程度上以保费上涨倒逼自主品牌企业关注产品质量。

　　上述保险人士表示，对赔付额度高的超豪华品牌进行限制，更是符合市场运作规律。“毕竟动辄上万元甚至十几万元的赔付额度，对保险公司来说也是一个高风险的事情。”

　　从目前看，车险一直占据保险公司财险业务70%左右的比重，一些公司甚至达到90%。有分析人士统计，2010年我国车损险的平均保额约为12万元左右，以中低档车为主。而超豪华车价格一般为平均数的十倍甚至几十倍以上，豪华车在总体投保车型中的比例将直接影响财险公司的盈利。

　　在国外市场，根据车型定价保费早已通行多年，而目前国内因缺乏相关参照数据，还未能制定出统一的车型定价标准。上述保险业人士向记者表示，“根据车型定价保费必将成为未来的发展趋势”。