全民关注“平民撞豪车”

　　正在北京参加“两会”的广汽集团总经理曾庆洪，带去了车险改革的提案：“在车险缴纳费用、赔付等方面在制度设计上对豪车进行约束，以在发生平民撞豪车时，不至于使平民倾家荡产”。

　　半个月内连续曝光的两起平民车撞上劳斯莱斯，保险公司赔偿后，平民车主还得赔上数十万的新闻事情，打开了淤积在车主心中多时的各种关于车险不合理的阀门，舆论指向车险制度。

　　曾庆洪在提案中称，撞上劳斯莱斯的雅阁和东南菱悦，新车的价格还不及赔付的费用，平民车主“伤不起”。原因就是“我国的相关风险设置及责任分配不合理，没有做好各方利益的平衡”。

　　“汽车保险等相关政策的完善程度，也关系到未来汽车产业的发展。豪车越来越多，撞上豪车倾家荡产的风险就会越大。一般消费者在是否购车的问题考虑上，也会加上这一条。”一位汽车业内资深人士称。

　　车险制度中，规定了第三责任险的20万、30万及50万等几种赔付上限，导致撞了豪车后，平民车需要承担更多的责任。车险缺陷还不止于此。平安保险一内部人士就对本报记者表示：“保险公司一般通过先区分责任再赔付的方式处理车损事件规避理赔，所以如果是对方负全责，保险公司就不会给车主理赔。”

　　这是大部分撞车车主遭遇过的状况。实际上，按照法律条文，车损险是一种物质保险，只要投了足额车损险，车损险项下的损失应该得到全额赔偿。而不是现在保险公司规定的车主在事故中负有责任进行赔偿。

　　曾庆洪在提案中列举了我国车险行业的多个问题：目前制度下，出险后第二年费率的提高比例太小，没有震慑力；各保险公司之间信息不同，流窜骗保事件层出不穷，给保险公司造成了极大的风险；由于险种及费率限制，豪车、低档车风险大，收益小，各家保险公司都不愿意承保。

　　而保险公司自身也存在：竞争不足导致定损标准随意、理赔困难、修车环节利润极大等。“车险行业内的各种不合理情况，最终买单的是汽车消费者。撞上豪车就是撞上了‘经济炸弹’，即使平时的交通事故理赔，也让车主感到非常不合理。”正略钧策管理咨询合伙人杨鑫阁，曾负责某保险公司车险产品制定项目，对此感受很深。

　　车险占到整个产险比例75%

　　事实上，基于近年汽车销量井喷式增长，车险呈暴增趋势。

　　“车险业务是保险公司的最大业务，占到整个产险比例的75%。”广发证券非银行金融-保险研究组组长曹恒乾说。

　　2011年平安电销车险增速超过80%，电销车险占公司车险收入的比重接近1/3，带动公司产险保费增速达到34%。中国平安三季报披露，2011年前三季度，平安产险保费同比增长35.5%，其中来自于交叉销售和电话销售的保费快速增长65.3%，渠道贡献占比提升至39.5%。

　　曾庆洪在提案中建议，通过立法平衡不同车辆的平等的路权和责任。因为豪车开到了公路这种公共空间，会与其他车辆及行人发生关联，应通过制度设计而让其承担更多的义务。对于超出普通人的正常认知水平和赔付能力的那部分风险，其主要责任就应该由豪车车主来负担。

　　在具体实施上，曾庆洪建议：制定豪车的认定标准后，增加豪车的保额或者强制要求豪车需要购买某一种类的附加险，两车相撞时若对方赔不起则由自己的保险公司负责赔偿。或者设定豪车一方的最高获赔金额，超过这一金额的，责任人不需要赔付。这一金额的设定标准为：维修豪车用国内同种配件及同等维修工艺所需费用。

　　此外，曾庆洪建议在保险制度上要加快四个方面的改革。包括将出险理赔率与保费提高率；设置车主责任承担上限；借鉴国外经验，尽快实行交险“双强制”，不仅强制车主缴纳交强险，而且对保险公司也要进行强制，并取消主险理赔上限；设立除交强险外范围更大的救助基金。

　　有平安保险内部人士称：“以上建议对于普通车主来说都很好，但相关改革涉及到多方的利益博弈，需要充分考虑到改革的困难度。”

　　保监会：密集讨论政策

　　车险改革已经讨论多时，甚至有望在年内对外资开放交强险。但改革一度进展缓慢。

　　去年9月，中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》；10月，中国保险协会又发布了《机动车辆保险示范条款（征求意见稿）》，其中涉及到了商业车险的保险责任范围扩大；制度上避免“高保低赔”；保险公司不允许在实行“无责免赔”等规定。

　　此后征求意见阶段，相关条款遭受了来自保险公司的阻力。至今该条款并没有正式发布。

　　舆论和外资入场预期压力，让主管部门不得不加快改革步伐。中国保监会主席项俊波从2月开始多次召开车险管理相关会议，部署开展综合治理车险理赔难行动。

　　3月初中国保监会发布《关于印发〈机动车辆保险理赔管理指引〉的通知》，称保监会将进一步完善车险理赔服务质量评价体系，统一评价指标，规范评价口径和标准，探索建立理赔服务质量评价和信息披露的长效机制。

　　曾庆洪的提案，有望在近期获得政策反馈。