我国汽车消费金融还处于起步阶段，渗透率不到20%，与国际上70%的平均水平相距甚远，但随着80后逐渐成为我国汽车消费的主力军，贷款买车的方式日渐受到越来越多年轻人追捧。那么目前有哪些汽车贷款产品可供选择，在众多车贷产品中应选择哪一款汽车贷款产品呢，笔者近期带着疑问到一些4S店及办理汽车消费贷款的银行进行了实地访问。

　　经了解，目前国内的汽车消费贷款产品大体可以分三类，一是汽车金融公司汽车消费贷款，二是银行信用卡分期付款，三是银行汽车消费贷款。三种产品各有优劣，汽车金融公司对申请人要求较低，但贷款利率非常高；信用卡分期付款手续简便，但期限短，额度较小；银行汽车贷款利率最低，但办理时间稍长。在仔细研究了各种汽车消费贷款产品后，交通银行新推出的一款名叫"e车贷"的汽车贷款创新产品引起了笔者的注意。

　　由于众多购车者对"e车贷"还很陌生，为了更深入、全面地了解这款新产品与其他汽车贷款产品的区别，笔者访问了交通银行负责个人贷款的工作人员。据该工作人员介绍，"e车贷"是交通银行为了贴合购车客户贷款需求而精心设计的创新产品，既能缩短客户购车时的等待时间，又能帮助客户节省贷款费用，与传统汽车贷款产品相比具有以下特点：

　　一、流程便捷，高效省时

　　对购车者而言，定车后都希望能尽快开走爱车，因此应优先选择办理流程最快捷的汽车贷款产品。依据传统汽车贷款流程，购车人在签订购车合同后向汽车金融公司或银行提出申请，由于汽车金融公司或银行有一个贷前调查和审批过程，购车者必须经历一到两周的等待时间。而交通银行推出的"e车贷"产品针对购车人的需求进行了流程优化，购车者可在选定目标车型时提前向银行申请贷款额度，银行在审批后给予购车者一定期限内可用的授信额度，购车者在签定购车合同后可实时自助发放贷款，在交行指定的4S店刷卡提车，购车手续和全款购车完全相同，不需要任何等待。

　　二、利率优惠，费用低廉

　　贷款费用也是购车者选择汽车贷款产品时应该重点考虑的因素。笔者首先将"e车贷"与某银行的信用卡分期进行了比较，以贷款本金20万元，贷款期限两年计算，首先通过某银行信用卡分期网站计算，贷款所需手续费19,000元，而使用交通银行"e车贷"，选择等额本金还款法，以基准利率计算，仅需要支付利息13,333元，节省5667元。

　　笔者在调查中听说一些外资银行也推出了类似的消费信贷产品，但对比后发现外资银行的同类产品不但贷款利率高于交通银行"e车贷"，每月还需要支付不菲的账户管理费。而办理"e车贷"只需支付比较优惠的贷款利息，不用支付任何其他费用，总体成本远远低于外资银行同类贷款产品。

　　三、随借随还，轻松理财

　　另一个需要考虑的问题是贷款的放款、还款等操作是否方便，尽量避免去银行网点排队办理业务的可能性。"e车贷"具备完善的电子渠道功能，使客户可以随时根据家庭收支情况自主安排贷款资金的使用和归还，真正做到了365天，24小时随借随还。客户可以轻松通过电话银行和网络银行随时实现自助放款、提前还款、信息查询等功能。客户在申请额度成功后并不产生利息支出，只有当购车时自助发放贷款后才开始计算利息，节省了利息支出；贷款发放后客户可根据自身财务状况合理安排资金，通过电子渠道自助还款。

　　四、担保灵活，办理方便

　　据介绍，"e车贷"的担保可用抵押、质押、保证和信用四种担保方式，或组合担保的方式。其中，抵押物主要是住房、商业用房和商住两用房，以住房做抵押物的，额度最高不超过抵押物价值的70%，以商业用房、商住两用房做抵押物的，授信额度最高不得超过抵押物价值的50%。质押包括定期存单、凭证式国债、储蓄国债等。对有稳定收入，信用记录良好的优质客户，还可以申请信用方式的"e车贷"，手续非常简便，是精英白领人群首选的汽车消费贷款产品。

　　交通银行工作人员介绍，办理交通银行"e车贷"的程序并不复杂，只要持有效身份证明、有本地固定居住场所、有固定职业和稳定收入、具备还款能力且无不良信用记录，具有完全民事行为能力的自然人均可以到交通银行受理个人贷款业务的网点申请。